商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究应用.docVIP

商业银行个人消费信贷风险分析和对策研究 摘要伴随中国经济改革不停深化,城镇居民消费热情不停升温,个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务关键组成部分然而,现阶段中国个人消费信贷业务处于发展早期,还存在很大风险和隐患本文分析了个人消费信贷业务中存在风险,并提出了对应风险防范对策 关键词商业银行;个人信贷;风险分析 一、个人消费信贷中风险原因分析 (一)个人征信系统不健全个人消费信贷风险关键来自借款人还款能力和个人信用风险,也即个人收入波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用情况还和整个社会信用环境亲密相关在收入水平较为稳定前提下,商业银行对消费者信用把握决定了消费信贷开展程度目前,中国还未建立起一套完备有效个人信用制度,人民银行个人征信系统尚在运行早期,可利用资源贮备不足,商业银行缺乏咨询和调查借款人资信有效手段,加之个人收入不透明和个人征税机制不完善,和其它征信部门系统资源不相互共享,银行难以对借款人自有净资产、个人收入完整性、稳定性和还款意愿等资信情况做出正确判定在消费信贷过程中,多种恶意欺诈行为时有发生,银行采取问询或实地察看等原始咨询方法已经不能确保信用信息时效性和可靠性 (二)商业银行本身管理存在缺点,致使潜在风险增大现在,中国商业银行即使不停加强制度建设,但整体管理水平仍然不高,难以跳出“一放就乱,一抓就死”怪圈因为个人消费信贷业务在中国创办时间不长,所以在这方面更缺乏优异管理经验通常,商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证实、个人收入证实等比较原始咨询材料进行判定和决议,对个人信用调查基础上依靠于借款人自报及其就职单位说明,对借款人资产负债情况、社会活动及最为关键有没有违法纪录和有没有失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解咨询,造成银行和用户之间信息不对称银行内部在责任界定上也往往依据书面上反应问题进行处理,使得就材料而谈贷款问题更为严重同时在贷款发放上,重放轻管问题相当突出因为在放贷时对用户实际情况就只停留在资料上,所以发放后更是没有一套对应管理方法跟上有是部分笼统管理制度,内容泛泛,面面俱到,针对性和可操作性差,使管户信贷员无法按部就班,致使有些贷款实际上长久处于无人管理状态下 (三)相关法律法规不健全中国现在还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系全国性法律现行法律条款基础上全部是针对法人制订,极少有针对消费性个人贷款条款,对失信、违约惩处措施不具体即使有,也似乎存在维护债务人权益倾向不少新法律法规实施直接使得借款协议及相关协议存在法律方面缺点和问题这使得银行创办消费信贷业务缺乏法律保障,对出现问题往往无所适从因为消费信贷业务用户比较分散,均是消费者个人,而且贷款金额小、笔数多,保护银行债权法规又不健全,尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范,银行实施债权成本较高,投入人力物力较大,致使风险控制难以落实目前城镇消费信贷业务快速发展,呼叫中国消费信贷法立即出台 (四)抵押物难以变现目前经济环境下,抵押物变现渠道窄、成本高,贷款担保往往形同虚设借款人不能按时归还贷款本息时,银行通常会把贷款抵押物作为第二还款起源,而抵押物能否顺利、足额、正当地变现,就成为银行化解资产风险关键步骤因为中国消费品二级市场尚处于起步初创阶段,交易秩序尚不规范,交易法规也不完善,多种手续十分繁琐,交易费用偏高,造成银行难以将抵押物变现,影响了银行消费贷款健康发展同时,因为实施上不规范,引发了大量道德风险存在,深入加大银行损失伴随消费贷款规模扩大和抵押贷款增加,这类问题将会变得愈加突出现阶段,中国住房一、二级市场很不完善,政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持,而一旦购房人无力还贷,这些非商品房产抵押又无法进行过户转让,银行极难得到充足处理权,贷款抵押形同虚设 (五)盲目营销,无计划发放消费信贷,形成巨大风险隐患多年来,为扩大盈利水平,抢占市场份额,各家商业银行纷纷激励分支机构大力发展个人消费信贷业务在具体实施过程中,出现了不少违规操作现象,部分商业银行为了扩大消费信贷规模,对基层行下达硬性放贷指标不少银行私自降低贷款标准和担保条件,对高风险、低信用用户提供消费贷款,部分地域基层行甚至为了完成贷款任务,给每个职员下达一定额度消费信贷任务不少职员为完成任务,盲目放贷,甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股这种现象蔓延将造成新一轮风险积聚,不利于消费信贷业务健康发展 二、商业银行防范消费信贷风险对策提议 面对消费信贷发展过程中出现多种风险,商业银行急需建立一套防范消费信贷风险管理体系,具体应从以下几方面入手: (一)逐步发明全社会范围个人信用环境建立科学有效个人咨询体系是银行控制消费信贷风险前提确保从现在实际出发,能够分两步走:先在银行内部建立全行性个人用户信用数据库,使每个存量用户全部有相对完整信用统计,个人和银行全部信用业务全部有统计登记同