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新形势下农村信用社发展对策研究 资料仅供参考 新形势下农村信用社发展对策研究 当前农村合作金融、商业金融、政策性金融相结合的新 农村金融体系已经形成由于政策性银行业务范围单一农业银 行在农村特别是较落后的农村地区大幅收缩使农村信用社在 农村的地位和作用日益加强在当前农村努力实现小康的新形 势下对农村信用社的现状认真地加以分析研究具有重要意义 一、农村信用社现状分析 1. 对农村信用社现状的总体判断规 模较大分散经营效益欠佳结构失衡后劲十足 （ 1 ）规模较大农村信用社无论是存贷规模还是机构和人员总量都是比较大的 以宜昌为例宜昌市农村信用社 11 月末的存贷规模分别为 35 亿元和 19 亿元独立核算的机构 103 个人员总量为 2065 人（ 2 ）分散经营一是经营层次过多有县级联社、 乡级信用社、信用分社 （储蓄所）、信用站 4 个层次搞经营二是单位和人均 规模小如宜昌市农村信用社 11 月末独立核算单位平均存贷规模分别为 3398 万元和 1845 万元人均存贷分别为 0.169 万元和 0.092 万元（ 3 ）效益欠佳主要表现在由于农 村信用社没有高效的经营载体经营亏损严重财务包袱沉重如 宜昌市农村信用社 11 月末累计亏损 5.5 亿元亏损面达 资料仅供参考 90%o （ 4 ）结构失衡主要表现在农村信用社资产负债结构和 人员素质结构上如宜昌市农村信用社 11 月末资产中现金资产；贷款资产、固定资产、其它资产分别占 45.98% 、 37.99% 、3.2% 、12.83% 负债中资本金、存款负债、借人 资金和其它负债分别占 3.59% 、68.16% 、7.53% 、20.72% ； 人员素质结构大专文化程度占 3.7% 中专（高中）占 64.9% 初中及以下占有 31.4% ；从专业职务分有专业职称占 67.3% 其中中师占 3.5% 助师占 33.3% 员级 30.5%. （ 5 ）后劲十足 一是农村信用社拥有一支特别能吃苦的庞大的职工队伍；二 是农村信用社面临较好的发展机遇；三是有比较雄厚的资金 实力宜昌市农村信用社 11 月末的贷存比例为 54% 缴足 “ 两金 ” 后仍有可用资金 4 个亿；四是经营机制较活同其它 专业银行相比有自己的优势 2. 农村信用社经营环境分析（ 1 ） 服务对象分析农村信用社是为农村、农业、农民服务的这就 把农村信用社投资主体对象界定在农村当前农业产值占比相 对减少增速放慢但农业的基础地位进一步加强发展前景可观 具有强劲增长的态势乡镇企业、农业产业化、农村城镇化建 设、农村多种经济、农户庭院经济等多种形式的资金需求日 益增多农村资金需求不断增长过旺的资金需求与有限的资金 供给形成了尖锐的矛盾但财政资金有限经济行为主体的自有 资金匮乏集体积累 “ 空壳 ” 其它渠道的资金也越来越少唯有 信贷资金呈扩大趋势由于其它银行都要向集约经营转轨农村 资料仅供参考 信贷投入将会由农村信用社主要支撑 （2 ）发展空间分析农村信用社的发展空间在广大农村一是在农村金融市场上农村信 用社的基础地位将日益加强农村信用社将会左右农村金融市场的局势二是在对农村经济的作用上由于其作用力的充分发挥农村信用社在地方政府的地位日益提高受到地方政府的支持和偏爱受到社会的承认和关注三是农村信用社在广大农民心目中的地位日益牢固农村信用社成为农民脱贫致富奔小康 的忠实伙伴（ 3 ）经营条件分析由于农村信用社界定为 “ 三农 ” 服务其业务经营在很大程度上要靠国家保护政策提供外 部条件一是现行的农村产业政策如农村攻坚扶贫政策、农业产业化政策等为农村信用社经营提供了较为宽松的政策经济环境二是现行的宏观金融财政政策如存款准备金政策、利率 浮动政策、税收政策等为农村信用社提供了相对宽松的宏观金融政策环境 （ 4 ）市场占有率分析市场占有率既是农村信用社决定其经营规模的主要依据又是农村信用社分析其筹资环 境的重要依据 11 月末宜昌市农村信用社在 9 个县农村金融 市场中存款市场占有率为 22.87% 分别比工行、农行低 2.84 0.85 个百分点比邮政储蓄高 2 倍；贷款市场占有率为 1278% ；分别比工行、农行低 1804 、 12.22 个百分点综上  、 分析在当前和今后一个时期农村信用社的经营环境相对宽松 可谓是农村信用社发展的 “ 黄金时代 ” 因此农村信用社完全 有理由抓住机遇加快发展二、农村信用社发展对策研究农村 资料仅供参考 信用社是经营货币的合作金融企业由于它的合作金融性质和特定服务对象决定它不可能象商业银行那样去追逐利润最大化的唯一目标但它也应当去获取尽可能多的利润实现所有者权益最大化只有农村信用社启身经营效益提高厂才能保障广大社员和农村经济主体的利益因此应把农村信用社建设成为综合实力雄厚、