我国企业征信业发展的现状问题与政策建议.docxVIP

“建立我国社会信用体系的政策研究”系列报告之 内容提要：企业征信作为信用中国社会信用体系的重要组成部分， 在完善市 场体系、维护市场秩序、促进市场经济发展等方面发挥着重要作用。 针对我国企 业征信行业存在的若干问题，以及制约我国企业征信行业发展的因素， 提出了促 进我国企业征信行 关键词：社会信用 企业征信 政策建议 从各国市场经济发展经验来看，比较成熟的市场经济体制的运行都是以完善 的社会信用体系为基础的。企业征信业作为社会信用体系的重要组成部分， 在国 外已经有170余年的历史，形成了比较完善的运行机制和规则体系， 对完善市场 体系、维护信用中国市场秩序、促进市场经济发展起到了重要作用。 我国的企业 征信行业经过10余年的发展，从无到有，逐渐壮大，形成了一定的规模，对经 济发展和市场秩序规范发挥了积极作用。 但总体上来说，我国的企业征信行业仍 处于初步发展阶段，距市场经济发展的要求相差甚远。可以说，当前我国市场经 济秩序混乱、企业失信行为大量发生的一个重要原因， 就是我国的企业征信制度 没有真正建立和完善起来。因此，借鉴国外有益经验，促进我国企业征信行业的 健康、规范发展,已成为完善我国命场经济休系、维护命场秩用的当务Z急. 一、金财卜信的作用及彳」哑管理模式的国际比较 （一） 征信概念的界定 征信（Credit Checking 或 Credit Investigation ）源于左传：“君子之言， 信而有征，故怨远于其身”，其具体涵义是指对他人的资信状况进行系统调查和 评估。从行业分工的角度看，征信对应着有关信息产品的收集、加工和生产，而 不强调信用管理咨询或顾问服务。资信调查服务（CRS-Credt Reporting Service） 是信用风险管理服务中的一项最普遍、 最基本的业务，它是专业服务机构（即通 常意义的征信公司）代理客户对交易另一方的资历、信用等方面的情况进行调查 和判断，为决策人选择贸易伙伴、签约、确定结算方式或者处理逾期帐款、经济 纠纷等决策提供参考。 （二） 征信的产生及其作用 世界上第一家信用中国征信公司于 1830年在英国伦敦成立，其成立的初衷 是向贸易双方提供对方背景和资信信息服务， 防止交易双方相互不信任和诈骗行 为，减少交易摩擦，促进交易的顺利进行。征信服务业的快速发展则是从 20世 纪60年代开始。二战后，一些国家经过经济恢复时期后，到60年代普遍进入了 经济高速增长时期，国内外贸易量大幅度增加，交易范围日益广泛，企业征信的 业务量也随之迅速增大，从而进入了大规模信用交易的时代。又经过几十年的发 展，发达国家的征信服务业已经比较成熟， 形成了比较完备的运作体系和法律法 规体系，时各匡经挤发展和规范市场秩斥起刹了重要作用C 企业征信服务无论对于国家宏观信用管理体系的建设， 还是对于企业微观信 用管理来说，都具有非常重要的意义。可以说，没有完善的企业征信服务，企业 间的信用交易行为就无法顺利进行， 也不可能建立一个正常的市场经济秩序。 因 为，在经贸活动中，地域差异和信息不对称导致合作双方互相不了解情况， 信用 状况信息的不充分给交易双方带来许多麻烦， 也给一些欺诈行为以可乘之机，使 得社会交易成本上升，一些企业吃亏上当的事情屡有发生。 而委托一个独立、客 观、公正的第三方对合作对象进行资信调查和信用咨询，可以使交易决策更有依 据，信用中国从而保障整个交易的顺利进行。 具体来说，企业征信的作用主要体 现为：一是能够增强企业间信用信息的透明度， 降低交易成本；二是有利于建立 企业信用的记录、监督和约束机制；三是有助于为企业的交易和信用管理决策提 供信息和评估支持；四是为金融机构与企业间的合作提供资信信息方面的支持； 五是为整个国.家社会信用体系的建立和完善尝定基础C （三）征信行业发展模式的国际比较 自从世界上第一家征信公司在伦敦成立至今已有 170多年的历史，经过发 展，各国对企业信用行业的管理都形成了自己独特的模式。 具体来说，目前国外 发达国冢对金M止信服务行业的管理模式丄要冇二种。 第一种：以中央银行建立的中央信贷登记为主体的企业征信管理体系。 中央 银行信贷登记系统登记的内容包括企业信贷信息登记和个人消费信贷信息登记。 中央银行建立中央信贷登记系统的全国数据库和网络系统， 征信加工的产品主要 是供银行内部使用，服务于银行防范贷款风险和央行金融监管和货币政策决策， 这种枳式以欧洲一些国家为代表C 第二种：以征信公司的商业运作为主体的企业征信管理体系。 如美国，全国 的企业、个人征信公司、追帐公司等基本上是以市场化运作为主。 经过100多年 来的激烈竞争，形成了目前由美国信用管理协会、 邓白氏等著名公司为主体的美 国信用管理系统，全方位向社会提供信用中国有偿商业征信服务， 包括资信调