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农村商业银行可持续发展面临的问题及解决 对策探讨 目前，对农村商业银行来说，在与有业务重叠的国有商 业银行展开竞争的同时，如何认真学习内外资银行的先进管理经验，找 出自身不足并加以改进，充分发挥自身优势，探索提高自身竞争力的途 径，迎接内外夹击的挑战，从而实现持续健康发展就成了当务之急的新 课题。 农村商业银行可持续发展面临的外部问题产权结构与法人治理结构 的健全问题。与改制前原农村信用社相比，农村商业银行股东个数已经 有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多，股 权过于分散。因此，这种制度安排必然就带有合作制的固有弊端，导致 股东的搭便车行为，多数自然人股东因为其所持股份很少，自身利益 与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营 行为、参与重大决策。由此使银行内部人控制的可能性增大。 从农村信用社的发展过程看，国家长期依靠行政权利强行干预信用 社的正常经营，这种事实上的产权主体缺位，法人主体虚设，导致的结 果就是所有者与经营者之间责权利关系不清。 法律地位与法律责任的明确问题。按照一般的理论逻辑，假如法 律上认可农村商业银行属于股份制商业银行，其法律地位就是明确的， 法律赋予其可享有的权利和应承担的法律责任、义务 应该是与其他商业银行一致的，其行为规范受与商业银行有关的法律法 规调节。 政策意图和商业本质的协调统一问题。作为农村信用合作社改革的 产物，农村商业银行成立之初便被无形地赋予了更好地承担起支持三 农的使命。地方政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的贡 献； 农村商业银行可持续发展面临的内部问题业务范围过于集中，风险 突出。首先，地域限制不利于农村商业银行分散风险。其次，地域限制 不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。 人才储备尚不充分。当前，关于人才储备的问题在于：一是农村商 业银行队伍整体的现代商业银行经营意识还不够强烈，开拓与服务的预 见性、主动性和创新潜能还严重不足，应对外部经济变数的信息反应迟 钝，行动呆滞，难以适应不断加速的改革与发展。二是干部队伍建设中 的许多问题尚未得到根本解决，队伍老化、弱化问题仍未明显改观，队 伍培养和人才开发机制与激励机制尚未真正建立健全。三是缺乏三类人 才。以上三种人才的严重缺乏，都会涉及农村商业银行整体创新意识和 创新能力的普遍增加，也明显影响服务质量的优劣和服务效益的高低。 企业文化尚未成熟。一个银行能否持续发展，成为百年老店，身 为银行DNA”的企业文化，是一个永远不会被取代的竞争因素。如果说 业务发展壮大了银行的“筋”和“骨”，那么企业 文化则提升了银行的气”和神” 内控管理尚待加强，风险管理工具缺乏。农村商业银行目前发展 较快，但是，在发展过程中，也遇到不少问题。一是观念存在偏差。一 些人总认为内控机制是各种规章制度的汇总，而忽视内控机制是一种业 务运作过程中环环相扣、监督制约的动态机制。二是内控机制滞后。目 前农村商业银行内控机制的建设从形式上看是有了一定成绩，制度是健 全了，但这些制度所规范的内容滞后，制度条文不严谨甚至没有可操作 性等问题十分突出。三是执行制度不力。有些制度建立了，但没有检查 和评价；有些制度的建立原本就是流于形式，是为应付部门检查而制 定。四是权力制约失衡。农村商业银行的公司治理结构十分明确，三 会制度各司其职，但有的由于人员职责配备不到位，个别负责人越权 行事、滥用权、欺上瞒下等违规问题的发生，严重影响了农村商业银行 的稳健发展。五是稽核职能弱化。稽核部门地位不超脱，职能不独立， 权力不界定，难以对领导决策失误造成的损失进行有效的监督。 另外，长期以来，由于缺乏风险管理的金融工具，再加上诸如国有 商业银行的国家信用及垄断地位、农村商业银行的政策性负担等等不平 等的金融竞争，使得经营风险成为我国农村商业银行最大的问题。再加 上农村商业银行的历史“包袱、落后的经营方式和手段、整体素质不高 的员工队伍，决定了对于经营市场化不能适应。不仅缺乏风险管理机 制，更缺乏有关风险管理的系统软件，风险管理的基础数据很难采集， 信息加工处理很难正常运作。从业务发展来看，农村商业银行多年来中 间业务收入欠缺，资产结构单一，投资渠道少，承受市场变化能力弱， 应对措施缺乏。在市场变动情况下，往往出现经营风险，导致业务经营 亏损。 创新能力尚显不足。我国的农村商业银行业务创新和开发能力目前 还十分滞后，目前还基本上没有什么理财业务，主要盈利来源还是依靠 存贷款的利息差，农村商业银行业务创新能力有待提高。 通过对农村商业银行内外部问题的分析，我们可以清醒地认识到农 村商业银行的外部威胁与内在劣势十分突出，竞争压力较大，而需要克 服的困难很多。为了规避劣势，农村商业银行可以选择减少内部劣势， 回避外部威胁的发展战略，扬长避短，