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XX银行中间业务发展 笫3章X X银行屮间业务发展的现状分析 3.1XX银行简介 X X银行成立于1997年4月，是在17家城市信用社、1家城市信用合作社 联合社及4个办事处的基础上组建起来的。目前注册资木25亿元人民币。到2014 年9月末，XX银行已拥有237家营业机构，其中10家分行，分别为上海、杭 州、南京、深圳、苏州、温州、北京、无锡、金华、绍兴分行，1个总行营业部， 226家支行。XX银行是一家股权多元化的商业银行，第一大股东持股比例仅为 13」7%,管理层和员工持股占19.4%。经过18年的发展，XX银行确立了以中 小企业为目标客户的发展战略和以资木利润率为屮心的考核体系，诚信敬业、 合规高效、融合创新的的文化理念。 3.2XX银行屮间业务发展的现状和特点 3.2.1屮间业务的发展模式现状 随着利率市场化的推进，商业银行利并收窄的趋势逐渐明显，XX银行也 及时注意了调敕业务方向，减少传统业务的收入缩水带来的不利煤响。 2009年起，XX银行就提出了公司银行、零售公司、个人银行、金融市场、 信用卡为主导的五大利润屮心转型方向。 社区银行是提高屮间业务占-有率的重要渠道，2013年开始，XX银行就在 XX市设立了 31家社区银行，这些社区银行支行设立在居民集屮的小区，以个 人客户为主。 面对互联网金融的挑战和支付宝、余额宝、人人贷等网络金融平台对于传 统银行信贷业务和以理财业务为主的屮间业务的冲击，X X银行也在不断开拓 电了银行渠道，借助网上银行5.0和移动银行3.0的上线，以及微信银行的完 善，加快在互联网金融领域的布局。 XX银行还推出了e点通系列理财，在屮间业务的产品上做出了创新，该 系列理财产品中，客户可以在互联网上、IPAD移动银行、手机银行等平台上购 买理财产品，查看理财产品信息，足不出户进行理财投资。 3.2.2屮间业务的脱媒趋势明显 屮间业务脱媒也被称为屮间业务非屮介化。XX银行与其他银行相比，一 个很明显的特征是开发了 “育销银行”业务。XX银行已经于2015年将直销银 行业务上线，分为我要理财和我要借款两个板块，是一种类似于P2P的产品， 融资端为XX银行优质个人客户，同时银行对理财产品投保信用保险，一旦出 现逾期现象或者资金无法到期偿付，将由保险公司代为偿付木金和利息。由此 可以看出，在大资产管理时代和大数据时代，屮间业务的脱媒趋势越来越明显， 有资金需求的单位可以有?接向资金富余的单位寻求融资，而越过了屮间人。屮 间业务的脱媒趋势越明显，就越考验XX银行的获利能力和资产管理能力。宁 波银行的有销银行业务有别于一般银行的借贷业务，这种业务形式已经在欧美 广为流行，能为客户提供更优惠的贷款利率和更高的存款利息，更实惠更高性 价比的金融产品和服务。 3.2.3屮间业务的创新化发展 XX银行是我国首批上市的城市商业银行2—，在中间业务的开拓创新方 血也可圈可点。于2009年就率先组建了托管业务团队。2013年11月，XX银 行主导的国泰淘金互联网债券型基金正式认购，最低认购门槛仅100元，屮购 与赎冋均不收取费用，并口在提交赎冋申请后最快2天即可收冋资金。除发行 基金外，XX银行还拓展了资金托管业务。截止2013年10月，XX银行已经 茯得了保险基金监管、证券公司客户资产管理业务资金他托管、信托资金托管、 第三方支付公司基金销借资金监管、QDII投资托管等业务资格，截至2013年四 季度，XX银行的资产托管的资金规模已经达到1365亿元，实现托管费3059 万元，客户数量快速增长。在发展屮间业务的过程屮，XX银行积累了计算机 系统开发、客户营销与服务的大量资源，并与专业的基金公司进行合作，拓宽 营销平台，与互联网大佬阿里巴巴合作，进行互联网金融领域的创新，共同岀 资成立永赢基金，一方面提高了XX银行的基金销傅能力，另一方面借助互联 网平台提高客户认可度，提高XX银行知名度。 3.3 XX银行屮间业务发展存在的问题 3.3.1中间业务定位模糊 缺乏市场细分和产品定位是屮小银行屮间业务普遍存在的问题。X X银行 对自身屮间业务的定位缺乏明确的定义。由于屮间业务管理成木低，因此很少 有相关单位对屮间业务会进行营销战略的研究。X X银行的客户按照不同需求 层次可进行不同的划分，对顾客需求更好的划分可以帮助银行更好地满足顾客 的个性化需求。H前的XX银行中间业务大多把客源定位在中高端人士上，造 成了 li前屮间业务竞争口趋H热化，而针对客户需求的银行不多的局瓯。如果 在客源上盲目从众，无法形成自己的特色，也终将被市场淘汰。业界的成功案 例可以为XX银行提供借鉴，如民生银行与阿里巴巴进行合作，开发了定制版 云手机，针对淘宝用户开发了针对淘宝用户的专属理财产品，并与阿里巴巴合 作进行信用凭证业务、资金清算、信用卡