保险理论与实务---保险原则之最大诚信原则.ppt

保险基本原则 --- 最大诚信原则 2013 级保险硕士 董海松 主要内容 ? 一、最大诚信的含义 ? 二、最大诚信原则的含义 ? 三、为什么要坚持最大诚信原则 ? 四、最大诚信原则的内容 ? 五、违反最大诚信原则的法律后果 ? 六、与最大诚信原则相关的保险案例分析 一、最大诚信的含义 ? 最大诚信 是指当事人自愿地向对方充 分而准确地告知有关资料的所有重要 事实，不允许存在任何虚伪、欺骗、 隐瞒行为 。 二、最大诚信原则的含义 ? 保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严 格，要求当事人具有“最大诚信”，这主要源于海上保险。 ? 最大诚信原则的含义： 保险双方在签订和 履行保险合同时，必须以最大的诚意，履 行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪 守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 三、为什么要坚持最大诚信原则？ ? 1 、 是保险经营信息不对称性的要求 ? 2 、 是保险合同附合性与射幸性特征的 要求 ? 射幸性：双方的给付并不一定是等价物，是否给付基于偶然事件的结 果，当事各方可获得巨额利益也可能一无所获。 四、最大诚信原则的内容 ? （一）告知 ? （二）保证 ? （三）弃权与禁止反言 ? 具体说来， 如实告知和履行保证 ，是针对 投保方和保险人 的约束； 弃权和禁止抗辩 ， 是针对 保险人 的约束。 （一）告知 --- 投保方的义务 ? 1. 告知的含义： ? 告知又称披露或陈述，是指投保人在合同 订立前、订立时及合同履行期间，对已知 或应知的有关保险标的重要事实，向保险 人所做的口头或书面陈述。 （一）告知 --- 投保方的义务 ? 2. 告知的内容： ? 1 ） 合同订立时 ，投保人对保险人就保险标的或被保险人的有关情况 询问应作如实回答。 ? 如：如人身保险中，被保险人的年龄、性别、健康情况、既往病史、家庭遗传病史、职业、居住环 境、嗜好等；财产保险中，标的的价值、品质、风险状况等均属重要情况。 ? 2 ） 保险事故发生后 ，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人。 ? 3 ） 在合同有效期内， 保险标的危险增加时 ，被保险人应及时通知保 险人。 ? 4 ） 有 重复保险 的投保人应将重复保险的有关情况通知各保险人。 ? 5 ） 保险标的的权益、放置地等发生转移时 ，应及时通知保险人。 （一）告知 --- 投保方的义务 ? 3. 告知的形式 ? 1 ）口头 ? 2 ）书面 （一）告知 --- 投保方的义务 ? 4. 告知的立法形式（国际上） ? 1 ）无限告知（客观告知）： 投保方应将与 保险标的的危险状况及有关重要事实如实 告知保险人（海上保险常用）。 ? 2 ）询问问答告知（主观告知）： 投保方只 对保险人所询问的问题如实回答。（我国 的要求） （一）告知 --- 保险人的义务 ? 1. 告知的含义： ? 指合同订立前保险人应将保险合同及保险 经营中与投保人或被保险人利害相关的实 质性内容重要事实据实通告投保人或被保 险人。 （一）告知 --- 保险人的义务 ? 2. 告知的内容 ： ? 应主动向投保人说明 保险合同条款 的内容， 特别是 免责条款 的内容须明确说明。 （一）告知 --- 保险人的义务 ? 3. 告知的立法形式（国际上） ? 1 ）明确列明 ? 2 ） 明确说明（我国的要求） （二）保证 --- 投保方的义务 ? 1 、保证的定义 ? 保险人和投保方在保险合同中约定，投保方在保险期限内 承诺 对某种特定事项的作为、不作为或担保其真实性。 ? 保证是保险人签发保险单或承担保险责任时要求投保人或 被保险人履行某种义务的条件，其 目的在于控制风险 ，确 保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。 ? 例如，投保家庭财产保险时，投保人或被保险人保证不在家中放置危险物品，此承诺即保证。若无 以上保证，则保险人将不接受承保，或将改变此保单所适用的费率。 （二）保证 --- 投保方的义务 ? 2 、保证的形式 ? 1 ） 明示保证： 在保险单中订明的保证（文字形式） ? 明示保证又可分为确认保证和承诺保证。 ? ① 确认保证 。确认保证是要求投保人或被保险人对过去或投保当时的事实做出如实的 陈述，而不是对该事实以后的发展情况做出保证。例如，投保人身保险时，投保人保 证被保险人在过去和投保当时健康状况良好，但不保证今后也一定如此。 ? ② 承诺保证 。指投保人对将来某