保险最大诚信原则.ppt

1 2013 保险基本原则 —— 小组成员： 刘洁 翟申 石代 姬万友 刘玉升 鲁迪柯 陈峰 最 大 诚 信 原 则 2 最大诚信原则定义 一 规定最大诚信原则的原因 二 相关案例分析 四 最大诚信原则内容 三 3 最大诚信原则的含义 ? 保险当事人在订立保险合同及在合同有限期 内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔 约及缔约条件的全部实质性 重要事实 ；同时 绝对信守合同订立的约定与承诺。 4 重要事实：该事实是否会对一个谨慎 的保险人决定是否承保或确定保险费 率的判断产生影响。 一个前提： 一个谨慎的保险人； 两个标准： 是否影响签订保险合同； 是否影响保险费的确定 什么是“重要事实” 5 最大诚信原则 原因： ? 保险信息的不对称性 ? 保险合同的射幸性 ? 保险合同的附和性 6 最大诚信原则 主要内容： ? 告知 ? 保证 ? 弃权与禁止反言 7 最大诚信原则 ? 告知：告知指合同 订立之前 、 订立时 及在合同 订立之后 的有效期内，双方 当事人均应向对方 如实 申报、陈述保 险有关的实质性重要事实。 8 ? 【案例】 ? 2006 上海郊县有一农村妇女因患高血压 休息在家， 8 月投保保险金额为 20 万元、期 限 20 年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。 2007 年 2 月该妇女高血压病情发作，不幸去 世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公 司给付保险金。 ? 问题：保险人是否应该给付保险金？ 9 分析 ? 因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反 了 如实告知 义务。因此，保险人有权解 除保险合同，不承担给付保险金的责任， 并且不退还保险费。 10 最大诚信原则 投保人的告知内容： ? 在签订合同时 , 投保人必须主动把有关保险标的 的风险状况和其他重要事实告知保险人； ? 合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时 通知保险人； ? 在保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时 时，必须通知保险人； ? 发生保险事故，投保人应当及时通知保险人； ? 如果有重复保险，要通告保险人。 11 最大诚信原则 保险人的告知内容： ? 保险人在订立保险合同时应当主动向投保 人说明合同条款的内容，特别是明确说明 免责条款； ? 保险人在保险事故发生或在合同约定的条 件满足后，应当按合同的约定履行赔偿或 给付义务 ；如果拒赔条件存在，应当发 送拒赔通知书。 12 最大诚信原则 告知的形式： ? 投保人的告知形式：客观告知和主观告知， 或无限告知和询问回答告知； ? 保险人的告知形式：明确列示和明确说明。 13 最大诚信原则 违反告知的法律后果： ? 投保人违反告知义务 1 、如果违反告知义务的行为是故意的即隐瞒，保险人 有权解除保险合同，若在保险人解约之前发生保险 事故造成保险标的的损失，保险人可不承担赔偿或 给付责任，且不退还保险费； 2 、如果违反告知义务的行为是因过失、疏忽，保险人 同样可以解除保险合同，对在合同解除之前发生保 险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任，但可以 退还保险费 。 14 最大诚信原则 违反告知的法律后果： ? 保险人违反告知义务 1 、保险人在订立保险合同时没有向投保人明确说明 合同中关于保险人责任免除条款的，该条款不产生效 力； 2 、保险人在保险业务中隐瞒了与保险合同有关的重 要情况，欺骗投保人或者拒不履行赔付义务，构成犯 罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由监管部 门对保险人及有关人员进行处分； 3 、保险人阻碍投保人履行告知义务或诱导投保人不 履行告知义务，或承诺向投保人给予非法的保险费回 扣或者其它利益的，将承担一定的法律后果。 15 最大诚信原则 ? 保证：保险人要求投保人或被保险人 保证在保险期限内对某一事项的作为 或不作为，或者某一状态的存