保险的基本原则解读.ppt

《 保险理论与实务 》 版权所有 RESERVED 4 、近因原则 3 、补偿原则及代位原则、分摊原则 2 、最大诚信原则 1 、保险利益原则 第三章 保险基本原则 版权所有 RESERVED 第一节 保险利益原则 ? 一、保险利益原则概述 ? 二、财产保险的保险利益 ? 三、人身保险的保险利益 ? 四、保险利益的转移和消灭 版权所有 RESERVED 一、保险利益原则概述 ? （一）保险利益与保险利益原则的含义 ? 保险利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利 益。即投保人或被保险人因保险标的的损害而丧失或遭受经 济上的损失。 ? 保险利益原则要求投保人在与保险人订立保险合同时，必 须对保险标的具有保险利益 ; 保险人在承保时 , 应认定投保人 对投保标的所具有的保险利益 ; 而且双方的保险金额不得超过 该保险利益的额度。 版权所有 RESERVED ? （二）保险利益构成的条件 ? 1. 必须是法律上认可的利益 ? 2. 必须是经济上的利益 ? 3. 必须是确定的利益 版权所有 RESERVED ? （三）保险利益的法律效力及意义 保险利益原则的确立，有以下三个方面的意义： ? 与赌博划清了界限 ? 防止道德风险的发生 ? 限制保险补偿的程度 版权所有 RESERVED 二、财产保险的保险利益 ? 财产保险的保险利益种类 ? １、现有利益。 ? ２、期待利益。 ? ３、责任利益。 ? 财产保险利益的具体认定 ? 1 、对财产享有物权 ? 2 、享有债权 ? 3 、负有法律上的责任 版权所有 RESERVED 三、人身保险的保险利益 ? 1 、人身保险合同的标的是人 ? 2 、人身保险合同保险人承担的是给付责任 ? 3 、人身保险保险利益的具体数额难以确定 版权所有 RESERVED 四、保险利益的转移和消灭 ? 1 、继承。 ? ２、转让。 ? 3 、破产。 版权所有 RESERVED 第二节 最大诚信原则 ? 一、最大诚信的基本含义： ? 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应 尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则导致保险 合同的无效。 ? 二、规定最大诚信原则的原因： ? 1 、信息不对称； ? 2 、保险合同具有射幸性 版权所有 RESERVED ? 最大诚信原则的基本内容体现在三方面：告知、保证及 弃权与禁止反言。 ? （一）告知 ? （二）保证 ? （三）弃权与禁止反言 版权所有 RESERVED （一）告知 ? 狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，互 相据实申报和陈述。 ? 广义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同有 效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性 重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报，保险人也 应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。 ? 告知对投保人而言，由于各国保险立法不同，告知分为 无限告知和询问回答告知。我国《保险法》采用询问告知立 法形式。 ? 对保险人而言，告知是有两种形式，即明确列示和明确 说明。我国要求保险人的告知采取明确说明形式，要求保险 人对保险合同的主要条款尤其是免责条款部分进行说明。 版权所有 RESERVED （二）保证 ? 保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某 一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。 ? 保证根据存在的形式来划分，可以分明示保证和默示保 证；根据保证事项是否已确实存在，保证又可分为确认保证 和承诺保证。 ? 承诺保证是指某一事项现在如此，将来必继续如此。确 认保证则是指某一事项现在如此，而不涉及将来的情况。 ? 明示保证是以条款形式在合同中载明的，这种条款可以 作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以 宣告保险合同无效。默认保证是指保证虽然在保险单中没有 载明，但从习惯上或社会公认的角度看，被保险人应该保证 作某种行为或不作某种行为。默示保证与明示保证一样，被 保险人也必须严格遵守。 版权所有 RESERVED （三）弃权与禁止反言 ? 弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主 张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中 可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。 版权所有 RESERVED