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黑龙江省农业保险现状分析与对策研究 摘 要：农业作为基础产业，由于自身的弱质性和生产过程的特殊性, 在整个再生产循环过程中面临着许多风险，是典型的风险产业。黑龙江省 是中国最大的商品粮生产基地，粮食商品率达到70%,享有“北大仓”的 美誉，同时又是自然灾害频繁的地区，素有“春旱、夏涝、早秋霜”、“十 年九春旱”和“东涝、西旱、北秋霜”之说。与农业在国民经济发展中的 作用相比，黑龙江省农业保险的发展水平远远不够，根本不能够发挥支持 农业发展乃至整个国民经济发展的作用。因此，试图对当前黑龙江省农业 保险的现状以及存在的主要问题进行深入分析，提出对策建议，以更好地 促进农业保险在黑龙江省长足有效发展。 关键词：农业保险；农业保险制度体系；黑龙江省 中图分类号：F842. 6文献标志码：A文章编号：1673-291X (2013) 12-0053-03 黑龙江省是全国九个重要的商品粮基地之一，其粮食商品量、商品率 和粮食净调出量均居全国首位，但同时黑龙江省又是一个受自然灾害影响 较大的省份，每年的粮食产量都会因自然灾害的发朱而受到影响，从而给 全省农业生产带来一定的波动性，更主耍的是会使国家粮食安全受到冲 击，并在一定程度上制约了农民收入的持续稳定增长。因此，黑龙江省要 加快建立并完善现代农业保险制度体系。 、黑龙江省农业保险的现状分析 通过农业保险农户可以稳定农业的生产经营、提高农业的综合生产能 力，将农业生产经营中存在的风险以较小代价转移到保险公司，以保障农 业生产稳定持续地增长；保险公司通过农业生产、防灾、销售等各环节的 风险管理和市场化运作等环节来提升农业抵御自然灾害、提高处置灾害或 疫情能力。黑龙江省是受自然灾害影响最为严重的地区2—，农业要发展, 农民要富裕，就必须加大农业保险的发展力度。从另一个角度讲，保险市 场在城市中已趋于饱和状态。针对“服务三农”的使命，保险业的发展要 致力于农村，同时保证了保险经营主体的自我牛存和发展。但中国的农业 保险一直处于萎缩状态，出现了与新农村农业发展耍求严重不相适应的现 象。 （一）保险业整体发展迅速，农业保险却发展滞后 自改革开放以来，黑龙江省保险业总体发展迅速，但农业保险却出现 了萎缩发展滞后的局面。各种自然灾害给农民的农业生产带來了巨大的损 失。农民承担的风险越来越大，急需相应的农业保险来转移风险，为农民 提供经济补偿，减轻农民的损失。然而据资料显示，在保险收入方ifii,黑 龙江省的保费收入从1996—2006年的年均增长超过了 32%,而农业保险收 入却从1996—2006年出现了年均负增长9. 8%；同时保险大市场在不断地 壮大，商业保险市场逐渐形成，但是只有极少数的保险公司涉足到农业保 险方向上来，从而出现较少数保险公司承担?农业保险业务的局面，其力量 薄弱。在农业保险中的险种也在逐渐地减少，山最初的60多个险种降到 不到30个险种。相对于黑龙江省保险业整体的发展情形來说，农业保险 的发展还是相対滞后。 (-)农业保险亏损严重，赔付率极高 黑龙江农业是自然灾害多发的地区,如洪水、干旱、霜冻、病虫害等 等其涉及的范围广，从而导致农业保险承保的风险不仅发生概率高，而且 损失集中、覆盖面大，因此其赔付率也远远高于一般的财险。据资料记载, 1986—2008年黑龙江省农业保险保费的收入为4. 98亿元，累计赔付支出 为4. 25亿元，赔付率高达85. 3%,大大高于一般财产保险赔付率63. 5%的 平均水平，也超岀了保险界公认的70%的临界点；若加上其中产生的其他 费用，农业保险的平均综合赔付费率就已经超过120%，导致农业保险长期 处于亏损的经营状态，这就是许多商业保险公司不愿涉及农业保险的主要 原因。更主要的是农业风险发生的时间、空间不够充分的分散，很容易形 成口灾，导致保险公司的实际赔付率高于预期的赔付率。此外，农业保险 中的逆向选择和道德风险同样导致农业保险赔付率居高不下。农业风险的 地域差异性和个体的差异性比较大，使得农业保险的逆向选择相当严重。 而且受农业生产的经营属性及小农意识的影响，保险公司对农业保险的道 德风险难以进行有效的控制。 (三)费率标准偏高，投保比率较低，农业风险保障严重不足 农作物损失率和养殖业死亡率相对很高，导致保险公司不得不提高农 业保险的净保费率的标准，从而达到保险公司在其农业保险屮的收入与赔 付之间的平衡。但是高标准的费率大大超出了农民的年收入水平，进而阻 断了农户对农业保险的投保激情。高费率导致低投保率，低投保率又引发 了农业保险高费率的恶性循环。同时，由于黑龙江省地域幅员辽阔，各地 农业条件和所面対的风险差界很大，在灾害较多的地区，农户投保热情较 高，而低风险地区的农户存在一定的侥幸心理，不愿意承担高额保费，农 业总承保率相对过低，在遇到农