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黑龙江省邮储银行小额信贷业务发展 3黑龙江省邮储银行小额信贷业务发展现状 中国邮政储蓄银行黑龙江省分行于2007年12月27日挂牌成立，成立以來黑龙江省邮储 银行一直秉承“进步与您同步”的客户服务理念，遵循“根植城乡、服务大众”的零售银行 定位，进一步完善网络、创新产品，努力开拓支农、惠民的绿色通道，在实现自身快速发展 的同时，还积极响应黑龙江省省委省政府的相关要求，不断发挥自身的网点优势和资金优势, 投身于黑龙江省的新农村建设，为黑龙江农村繁荣、农业发展、农民增收致富做出了重要贡 献。 黑龙江邮储银行开办的小额信贷业务是为了满足个体工商户、微小企业主和农户的经营 性贷款产品，向单一借款人发放的用于木人合法经营活动的无担保贷款。黑龙江省邮政储蓄 银行的小额信贷业务最早于2008年1月15日在虎林试点运营，并于2008年5月全国同步 正 式开办。自黑龙江省邮政储蓄银行信贷业务部于2008年2月13日成立以來，就以小额贷款 业务为核心，以服务“三农”为重点，本着“规范起步，审慎经营，积极营销，稳健发展” 的原则，促进资金回流地方，支持地方经济建设，较好地树立了邮政储蓄银行真诚服务“三 农”的形彖，也结束了邮政储蓄“只存不贷”的历史。截止2009年末，黑龙江省邮储银行 累 积计放款达到160亿元，列全国第三位，贷款结余119亿元。其中，县级及县级以下农村放 款占比达到90%,陆续为30多万农户提供了贷款服务。在黑龙江省农村金融市场上，黑龙 江省邮储银重点抓住农户、乡镇中小企业这两个目标客户群体。其业务着力于农村小额信贷 市场，努力满足广大农户尤其是种、养殖大户的资金需求。 通过不懈的努力2008-2011年的小额信贷业务发展又上新台阶，不论是放款量还是贷款 余额都出现了较大跨度的增长，表现出良好的增长势头，详见图3?1、3-2o 木年放款木年还款 木年净利 贷款余额0 200S■ 2009 木年放款 木年还款 木年净利 贷款余额 0 200S ■ 2009 □ 2010 0 2011 1S00000 1600000 1100000 1200000 1000000 S00000 600000 400000 200000 0 图3-1黑龙江省邮政储蓄银行小额信贷业务发展情况 3.1黑龙江省邮储银行小额信贷业务种类 黑龙江省邮政储蓄银行的小额信贷业务大致分类如下：首先，根据贷款服务对象的不同， 可以将其分为农户小额信贷、商户小额信贷这两种贷款业务；其次，以小额贷款是否需要担 保为依据，可以将小额贷款业务分为联保贷款、保证贷款这两种贷款业务；最后，将以上两 种结合起来，邮储银行的小额贷款可分为农户联保小额贷款、农户保证小额贷款、商户联保 小额贷款和漓户保证小额贷款这四类。表3?1从贷款对象、贷款金额、贷款期限、贷款利率、 还款方式、按时还款利息优惠政策、保证条件等方面对现存各小额信贷产品进行比较。 表3」黑龙江省邮政储蓄银行小额信贷业务种类比较 黑龙江省帕政储嘗银行各抱血分行小额贷款放款额单?位:刀尤100000 350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 0□ 黑龙江省帕政储嘗银行各抱血分行小额贷款放款额单?位:刀尤 100000 350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 0 □ 2008 ■ 2003 □ 2010 □ 2011 图3-2黑龙江省邮政储裕银行錄地市分行小额仿贷业务放款额 农户联保小额贷款 农户保证小额贷款 商户联保小额贷款 商户保证小额贷款 贷款对彖 贷款金额 贷款期限 农户 彊低1000.报高10 力?元 1至14个月 农户 掘低1000.最高10 力元 1至14个月 微小企业上、个体 「?痫八 慣低1000.慣启J 1（） 万元（部分地区可 达15万元） 1至12个月 微小企业主、个体 1血八 报低1000.彊高10 万元（部分地区可 达15万元） 1至12个月 贷款利率 14.58《（年） 14.58W （年） 21.60% （年） 21.60% （年） 1.215% （月） 1.215% （月） 1.800% （乃） 1.800^ （月） ①一次性还本付息 ①一次性还本付息 ①亠次性还本付息 ①一次性还本付息 法,即到期一次性 法,即到期一次性 法.即到期一次性 法,即到期一次性 还款方式 偿还贷妆本息.｛乂 偿还贷款本息.仅 偿还贷款本息.仅 偿还贷款本息.仅 适用F 4-6个月 适用J 4-6个月 适用丁 3个月（含） 适用丁 3个月（含） （含）以内的小额 （含）以内的小额 以内的小额贷款］ 以内的小额贷款； 3.2黑龙江省邮储银行小额信贷业务的一般要求 321关于申请人的要求 黑龙江省邮政储蓄银