第十八章保险监管理论概述new.pptVIP

;本章教学目的;引论; 保险监管的必要性： 一、保险经营具有公共性和社会性 人们购买一般商品后，生产企业的后续经营与客户利益相关度不高，而保险产品的供给和消费具有一定的特殊性，保险产品本身是无形产品，是对合同规定的未来损失进行赔偿或给付的承诺，这种承诺有的实效甚至长达几十年，在长时间的跨度内，单纯的靠保险公司的自我约束来保证承诺的有效性，是不太现实也不可行的。而保险本身是一种共济制度，其客户涉及各行各业、千家万户，一旦保险公司的自我约??失效，社会公众利益将会受到损害，甚至影响到金融市场的稳定和经济发展进程，造成严重的损失。为了保证社会公众利益，确保保险公司偿付能力，政府对保险业的监管十分必要。 二、保险交易存在信息的不对称性和不完全性 保险业是一个技术含量高、专业性强的复杂行业，多数消费者对保险知识知之甚少，不能充分了解保险公司提供的产品和经营运作过程，也无力与保险公司就合同内容进行谈; 判，更谈不上跟踪监督保险公司的行为，导致保险业中的信息不对称和信息不完全的问题十分突出，如果缺乏外部监管，保险公司可能利用信息不对称和信息透明度较低来损害被保险人的利益。 三、市场失灵和恶性竞争时有发生 现实的保险市场通常是垄断竞争型市场，保险公司财务状况和社会保险需求状况等信息透明度不高，从而滋生出许多非效率和不公正的问题。此外，由于保险业经营的特点，在保险市场竞争中，保险公司存在牺牲客户未来长远利益以换取短期经营利益的倾向，容易出现恶性竞争或过度竞争、甚至欺诈误导等行为，进而威胁到保险公司的偿付能力乃至社会公众利益。 总体而言，一方面，保险监管可以维护保险市场的稳定，是公众利益的重要保证；另一方面，保险监管也会提高公众对保险行业的信任度，进一步促进保险市场的发展。可以说，保险业的持续、快速、健康、协调发展离不开保险监管。 ;第一节 政府干预市场的一般理论 ;第一节 政府干预市场的一般理论;第一节 政府干预市场的一般理论;第一节 政府干预市场的一般理论;第一节 政府干预市场的一般理论;案例：“9·11事件”后美国政府对保险业的扶持--政府干预 据统计，在“9· 11 恐怖袭击事件”中，保险赔偿高达350亿至700亿美元之间。保险公司需赔偿人员伤亡、世贸中心和周围建筑物的损失，以及重建期间业务受到的影响。全部理赔过程要经历若干年才能完成。 “9·11事件”以后，美国立法机构一直在研究如何解决因遭受恐怖主义袭击而产生的保险赔偿问题，试图为保险公司理赔该类事故在数额上做一封顶。为此，美国政府拟定了一个三年联邦计划，根据该计划，保险公司在得到政府帮助前，可以只支付部分赔偿金。政府帮助保险公司理赔的资金封顶在1000亿美元。 到2002年10月，美国国会领袖们和白宫终于达成初步妥协，将帮助保险公司获得几十亿美元的政府补贴，支付因遭受恐怖主义袭击而产生的保险赔偿。而在12月26日，美国总统布什则签署了《恐怖风险保险法》，政府将为未来任何因恐怖袭击而造成的经济损失进行保险赔付。;法案规定，如果美国遭遇恐怖袭击，2003年中100亿美元以内的赔偿将由保险公司支付，2004年保险公司将赔偿125亿美元，2005年保险公司的赔偿额上升到150亿美元。余下的，由联邦政府承担90%，但联邦政府支付的赔偿总额不超过1000亿美元。 【案例分析】 这些举措将有助于使保险公司走出因恐怖主义袭击而形成的巨额保险赔款支付所陷入的困境，当然也将帮助企业在遭受恐怖袭击后获得及时补偿，并使经济得以尽快恢复。 【启示】 保险是一个关乎社会安定、经济正常运转的行业。在某些特殊情况下，例如当保险企业由于某些特殊原因而发生财务危机时，国家一般会采取扶助政策，利用各种措施帮助其解决财务困难，促进其继续营业。;第二节 保险监管的经济学分析;第二节 保险监管的经济学分析;第二节 保险监管的经济学分析;第二节 保险监管的经济学分析;第二节 保险监管的经济学分析;第二节 保险监管的经济学分析;第二节 保险监管的经济学分析;第二节 保险监管的经济学分析;第二节 保险监管的经济学分析;第三节 保险监管收益与成本分析;第三节 保险监管收益与成本分析;第三节 保险监管收益与成本分析;第三节 保险监管收益与成本分析;第三节 保险监管收益与成本分析;第三节 保险监管收益与成本分析;第三节 保险监管收益与成本分析;第三节 保险监管收益与成本分析