农商银行转型升级突围之路.pdfVIP

农商农商银银行行转转型型升升级级突突围围之之路路 农商银行在充分发挥自身点多面广线下渠道优势的同时，必须以信息科技为引领，加快打通信贷、存款、理财、缴费等业务 线上服务渠道，着力构建起线上、线下一体化的服务体系，以优质的金融服务体系黏住客户。 近年来，随着城市化、城镇化和农业现代化的深入推进，农商银行面临的经营环境发生了重大变化，给农商银行的经营管理 和可持续发展提出了更加严峻的挑战。如何适应新时代，找准发展方向，实现转型升级成为农商银行高质量发展的一个重要 课题。 农商农商银银行行经经营营环环境境发发生生重重大大改改变变 农村空心化趋势加快 一方面，城镇化率在不断提高，峡江县城镇化率由2013年的37.87%提高到2018年的47.5% ，根据《峡江县人口发展规划 （2016—2030年）》，预计2016〜2030年，峡江县农村向城镇累计转移人口约5.33万人，城镇化率将达到65%左右。 另一方面，留在农村的青壮年劳动力非常少，绝大多数都外出务工、经商，村里常住人口以老人和留守儿童为主，农村空心 化现象较为明显。 农业产业化缺乏支撑 目前峡江县缺乏具有就业吸纳效应和创收致富效应的产业集群，以传统农业为代表的第一产业正在衰落，第二、第三产业的 发展也并未成势，产业空心化明显。 乡村城镇化辐射减弱 随着城市化进程逐渐提速和县域经济发展的不平衡，大量农村和城镇人口向大、中、小城市集中，发展速度一般、竞争力弱 的县城人口向经济增长速度快、就业机会多的县城迁移，资金外流严重，城镇化对县域经济的辐射带动作用减弱。 农商农商银银行行经经营营困困境境亟亟待待解解决决 乡镇网点业务增长乏力 乡镇网点新增存款和余额占比呈逐年下降趋势，存款增速和存贷比均大幅低于城区网点，对全行存款增长贡献度下降。随着 互联网技术的快速发展，现代移动支付结算手段应用更加广泛，返乡农民工存款“离柜化”“去现金化”趋势更加明显，呈现出 柜面业务“旺季不旺” 、存款业务同比少增的现象。同时，乡镇网点优质客户年龄结构老化，增加年轻优质客户占比已刻不容 缓。 城区网点缺乏竞争优 随着城镇化的加快，越来越多的客户向城区集中，城区已经成为各家银行的“兵家必争之地” ，但是，农商银行在城区市场的 竞争力并不具备优势。与国有银行、股份制银行和城商行相比，城区网点在对接城区消费升级、重大项目建设上处于劣势， 在对接和维护进城农民、外出务工人员和中等收入群体上显得力不从心，传统客户流失严重，在巩固和扩大客户群体上面临 瓶颈。 产品服务创新能力较弱 目前，农商银行存在自身产品缺乏特色和服务手段落后等问题，产品服务体系与同业相比有较大差距，对客户的吸引力呈现 下降的趋势。对客户差异化定价能力不强，往往在同类贷款上实行利率“一刀切”的做法，缺乏对客户综合贡献度等因素的综 合考量，导致优质贷款客户忠诚度不高。贷款期限与客户的生产周期不协调，短期贷款占比较高，信贷管理较为粗放。受限 于业务规模和监管评级，农商银行所能提供的存款、理财、融资等产品和服务并不丰富，在对接客户综合化、多元化、个性 化金融需求时显得不够全面到位，综合性产品服务较少。 农商农商银银行行转转型型升升级级的的突突围围路路径径 农商银行长期扎根农村、服务县域，形成了经营机制活的政策优势、市场空间广的区位优势、金融体量大的规模优势和增长 潜力大的内生优势，仍然具备加快改革发展的诸多积极因素和有利条件，新时代农村金融机构仍然大有可为。 聚焦零售战略，不断提升营销获客能力 尽管农商银行是全县机构网点最多、客户资源最广、业务规模最大的金融机构，但在农村空心化、农民市民化的趋势背景 下，农商银行必须紧盯发展零售业务这个着力点，留住老客户、开拓新客户，着力提升营销获客能力，不断夯实可持续发展 的客户基础。 一是常态化推进“深度四扫”营销活动。以“扫园、扫村、扫街、扫户”活动为载体，实现辖内客户对接全覆盖、产品营销全覆 盖，在客户营销拓展上取得实实在在的成效。乡镇网点集中力量、整村推进，逐村逐户上门对接，针对农村空心化趋势，做 好“农民市民化”对接联系和关系维护工作，根据本地外出务工、经商人员分布的地域性特点，加强与商会、务工带头人的联 系，对客户集中的经商地、务工地，积极组建外拓团队开展集中营销，防止传统客户流失，站稳农村市场阵地；城区网点分 片包干、网格覆盖，加强与社区居民、市场商户、小微企业等底层基础客户的跟踪对接，充分发掘客户服务需求，进行全产 品营销，充分发掘客户资源。同时，加快“四扫”客户信息电子化档案系统建设，保持工作连续性，提高“四扫”成果转化率。 二是常态化拓展个人和企业