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? ? ? ? ? 电子商务支付服务业发展的国际比较研究 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 随着20世纪90年代计算机技术和互联网技术的飞速发展，一种新的商业模式——电子商务应运而生。根据百度百科的解释，电子商务是指在全球各地广泛的商业贸易活动中，在互联网开放的网络环境下，基于浏览器（服务器）应用方式，买卖双方互不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动并完成在线支付的一种新型商业运营模式。在电子商务活动中，各种交易和服务完全在网络环境下的虚拟市场中完成，其支付必须实现电子化。可以说，电子支付服务业的发展是电子商务获得充分发展的一个必要条件。虽然电子支付的问世最初并不是为电子商务服务的，但毫无疑问，如今电子支付产业的发展已经越来越与电子商务的发展紧密地联系在一起了。因此，本章对电子支付服务业发展所做的国际比较研究，也侧重于探讨与电子商务相关的电子支付服务业的发展。 一 国际电子支付服务业发展的现状 电子商务自产生以来，发展非常迅速，销售额成倍增长，1994年全球电子商务销售额仅为12亿美元，1997年达到26亿美元，2000年达到3000亿美元，而截至2009年，世界电子商务交易额已达12.8万亿美元，占全球商品交易的18%。[1]伴随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支撑行业之一的电子支付业也获得了前所未有的发展。 电子商务交易的高速增长以及互联网的日益普及发展给全球电子支付创造了新的商业机会。经历了银行后端处理自动化与前端交互方式的创新，全球电子支付正在进入新的发展阶段。2005年全球电子支付年交易量达到2100亿美元，而到2009年，全球电子支付交易额翻了一番，复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。与此同时，传统的支付方式正在遭受来自现代科技的挑战，2005年全球支票占非现金交易的18.6%，而2009年这个数字已降至不足10%。 在国内，易观国际发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示，2009年国内第三方支付市场交易规模接近6000亿元。像快钱这样的独立第三方支付及清结算企业，交易量已经突破1000亿元。 1995年，美国第一家网上银行（SFNB）成为第一家对公众开放的网上银行，开创了全球性银行在线金融交易的先河。到2004年，在美国的电子商务交易中，通过电子支付方式进行的交易总额为2800亿美元，2005年，美国网上支付市场规模达到125亿美元，其中创新支付服务是电子支付产业增长最快的领域，电子支付的市场份额也从2003年的6%增长为2005年的9%。在美国非现金支付方式中，电子支付工具所占份额由1979年的14%迅速增长为2000年的41%。尼尔森报告预测，基于卡片的支付方式在美国个人支付市场的份额将从2001年的29%上升至2020年的48%，超过现金和支票，成为最主要的支付方式。 在电子支付领域，移动支付异军突起。韩国是第一个采用信用卡与手机结合的大规模移动电话支付系统的国家。2001年，运营商SK推出了MONETA的移动支付业务品牌，移动用户只要将具有信用卡功能的手机智能卡安装到手机上，就可以实现用手机结算，并可以通过内置红外端口在ATM上取款，在自动售货机上购物，还可以通过手机支付地铁费、停车费等。2004年8月，SK将其移动支付业务整合为新的品牌“M-BANK”。用户在手机中内置智能芯片，其结算信息可以实现密码化，用户可以在很高的安全环境下办理各种金融服务。在日本，NTT DoCoMo等移动运营商均把移动支付作为重点业务予以积极推进。NTT DoCoMo与电子产品巨头索尼共同推行“I-Mode Felica”移动钱包方案，目前移动钱包应用面向六大领域，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等，主要合作伙伴包括连锁便利店AM/PM、全日空、东日本铁路公司、票务公司PIA等。在使用Felica手机的用户中，60%的用户每周都会至少使用一次自发功能，随着运营商在手机卡中整合更完整的信用卡支付功能，用户的使用频率及交易金额都会不断增长。 欧洲四大移动运营商，即法国的Orange、西班牙的Telefonica移动公司、德国的T-Mobile和英国的沃达丰为了联合推动移动支付业务的发展，建立了移动支付服务协会，旨在促进各国运营商移动支付业务的发展。作为协会成员的各国运营商均可采用这一系统，通过手机提供一种开放的、不同品牌间互操作的界面，向它们的用户提供统一品牌、统一使用界面的跨国界的移动支付业务。 二 电子支付模式的国际比较 电子支付产业提供最终产品或服务的载体就是电子支付工具。而电子支付工具要完成其支付功能，必须有与之配套的电子支付系统。实际上，正是由于电子支付系统的建设和运行涉及