金融消费者的界定标准与立法确认.pdfVIP

金融消费者的认定标准与立法确认 摘要 对于金融消费者之划分，本文认为应当只限制在个人，而且应当确立相应 标准来对金融消费者与投资者进行区分。本文认为，认定此类消费者的要求主 要是下面三项：第一，买入金融产品或享受此服务之时位于弱势地位；第二， 消费金融目的是满足个人或家庭的现实需要；第三，若因金融消费而受损害就 会伤及其个人或者家庭之日常生活。我国可以对国外有关金融消费者立法的有 益经验进行借鉴参考，结合我国实际，创建单独的投资者保护体制，健全金融 消费者法律保护体系，明确此类消费者之认定标准，并予以立法确认。 关键词：金融消费者 识别标准 立法确认 目录 导言 （一）选题研究现状和意义 （二）现有文献综述 （三）研究方法综述 一．金融消费者的主体范畴 （一）金融消费者包含组织或团体 （二）金融消费者范围不纳入组织或团体 (三)仅限于自然人的金融消费者之论证 二．投资者和金融消费者 （一）投资者的包含 1 投资者目的论 2 消费者弱势论 (二)金融消费者不包括投资者的观点 (三)金融消费者和投资者之区分标准 三．金融消费者的立法确认 （一）域外的立法确认 1 英国 2 美国 3 日本 4 欧盟 （二）中国立法确认的选择 1 目的选择 2 领域选择 3 模式选择 金融消费者的界定标准与立法确认 导言 （一）选题研究现状和意义 当前，金融消费在我国发展的时间并不长。而最早关于金融消费者的法律 条文出现在新世纪。关于此定义最早出现在二十世纪末美国的《金融服务现代 化法》中。其中要求，金融消费者表示为个人或家庭日常需求而向金融机构买 1 入金融产品或服务者，既包括个人，也包括个人的合法代表。 进入新世纪之 后，英国制定实施了《金融服务和市场法》，其中建立了金融服务管理局有偿 计划架构。很多其他国家特别是英联邦国家开始利用法律或多或少地对此类消 费者进行维护。不过，一直以来，我国有关立法中并无金融消费者的概念和具 体规定，无论《证券法》、《银行法》、《保险法》等相关法律，还是《消费 者权益保护法》，其中都无金融消费者之词语。相关的概念在银行、保险、信 托等领域内有“存款人”、“投保人”、“受益人”、“委托人”等词汇。而 金融证券类法律中“投资者”通常表示购买有价证券的人。随着我国金融业特 别是互联网金融的高速发展，到 2006 年，我国一些金融监管部门的法律文书中 “金融消费者”这一词语逐渐增多。《商业银行金融创新指引》第一次要求在 我国金融创新内必须高度重视、切实有效地采取措施保护此类消费者和投资人 员的合法权益。2009 年，中国银监会通过组织金融行业“公平对待消费者” 关会议，要求各级银行多措并举地保护此类消费者之合法利益。不过，这些文 件中没有对金融消费者之定义和范围做出深入解释，也没用详细区别金融消费 者和投资者。但是在保险行业，2011 年，我国保监会和银监会共同出台《商业 银行代理保险业务的监管指引》，把金融保险消费者的权益维护当做最重要的 目标。2012 年，保监会又出台了《关于做好保险消费者权益保护工作的通 知》，其中出现保险消费者概念。理财类保险消费者是否划分到金融消费者队 1 黄毅，杜要忠．美国金融服务现代法[M]．北京：中国金融出版社，2005． 2 列，值得商榷。 2011 年，中国人民银行银川中心支行出台实施了《银川中心支 行金融消费者权益保护办法(试行)》，其中将此类消费者确定成“在宁夏地区 范围内买入金融产品或享受相关服务的自然人”。由此可见，该法将金融消费 者严格界定在自然人范围内，否定了其他组织或法人的主体资格，而且该规范 性文件仅在宁夏范围内适用。而该法还对金融组织作了规定，即按照法律 要求 成立、专门开展金融业务之商