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精选文档 精选文档 PAGE PAGE9 精选文档 PAGE 中小企业贷款全攻略 企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资本、拖欠账款、逃废银行债务等行为 让银行欲贷而不可以。行长用多年的放款经验，解开看似缥缈却特别现实的贷款“核武 器”——诚信 笔者长久从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到，一方面许多企业反响 贷款难，另一方面银行系统存差（存款减去贷款的差额）不停增添，这是什么原由？中 小企业贷款难中心是“诚信”两个字。 笔者接触了大批企业发现：贷款难的企业广泛存在会计信息不真切、财务做假账、资 本空壳、核算凌乱。个别企业的欺骗行为和由此引起的抽逃资本、拖欠账款、逃废银行 债务、歹意偷税欠税、产品低质等问题老是在必定程度上影响了中小企业的整体形象， 成为限制中小企业发展的突出问题。 中小企业“非歹意”不诚信表现有哪些？ 因为整个社会信誉体系不健全 ，造成相当企业被弄成为无诚信企业 ,剔除歹意欺骗和逃债 外，和蔼的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？ 1、资本空壳 有的企业注册时为了未来贷款方便些，想方法把资本金搞大。若有一个科技型企业三年 多来长久得不到贷款，来找我求贷。我一看报表，注册资本 300万，市场供不应求，但 长久投资100万，短期投资100万。目前为满足市场需求,急需贷款200万。按理企业产 品有市场、有效益、应当获得贷款，但为何二年来得不到贷款呢？我问：既然你自己 的产品这么好，为啥要把 200万元钱交他人“玩”？而他人“玩”了又无回报？经营者 被触到痛点——企业实收资本应当只有 100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？我 劝说：先借60万，一点点做出信誉来，再借也不难。这样，企业矛盾临时获得解决。 2、抽逃税收 有一企业老板找到我，“我们的产品定单已订到 2006年，销售很好，但缺资本，行长请 借点钱给我吧。”我一看报表，年销售亿，年收益109万，销售净利率只有 0.0019%， 我说你们收益这么低，还做什么啊，给银行打工（付息）都不够，你借什么钱啊？老板 立马表白道“报表上是小了点，收益我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。”既然 你无诚信，我怎么敢借钱给你？到时你不是依旧可以耍我吗？据我所知，近似企业还真 许多，最多的企业配了八套报表，对不一样对象，变不一样戏法，这样的朋友还敢交吗？ 、抱着金娃娃的赚不到钱 最典型是科技型企业，经营者手里拿了一大摞证书：国家创新证书、科技型企业 A级证 书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认同证书等等。这种企业以科学家、专利 发明人为主，几个知识分子在一起，凑个十万、八万，加上无形财产，注册资本可达 100 万，要求银行贷款600万、800万。“我自己的花费全用在研发上 ，我的产品必定有市场， 求你借钱给我。”银行能贷吗？依据国家规定，银行对企业的贷款，一般不可以超出资本 金或净财产的倍，即你有100万，我最多支持你 150万。经营者不愿意了：“我 的产品启动最少要 600万。”我建议说：“既然产品这么好，我给你介绍合作伙伴，你 出技术，人家出钱。”“那不可以，这金娃娃是我平生的心血，我这一辈子全在这产品上 了，我舍不得人家来分享我的成就。”多可怜啊！十多年了，你的产品还没有上马，再 等两年，专利也失掉保护期，人人都可以享受这知识产权，还发什么财？ 4、应收账款或库存过大 有许多企业产品的确好，市场也不错，要命的是 300万资本金的企业，应收账款高达 900 万。老板说，经商都靠朋友帮，不好意思张口讨应收账款。账龄超出六个月，危险了； 超出一年，要坏账了，你白给人打工了。有 IT行业的、搞电脑的、库存高达 500多万， 还催着银行要借钱，你这电脑库存超出三个月，谁要呀。为何只取华山只有一条路—— 光找银行呢，还不如连忙找找自己经营管理上的漏洞吧。银行信誉有哪些？ 一般来讲，银行对企业的信誉度观察主要在四方面： 1、银行信誉 包含结算信誉和借钱信誉： 结算信誉指申请借钱企业在现金结算状况正常，未发生过违反结算纪律、退票、单据无 法兑现和罚款等不良纪录。借钱信誉指申请借钱企业有优异的还款意向，曾发生过银行 借钱的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。 特别要提示的是：老板必定要亲身抓财务，有的企业因一时忽视忘掉了还款日，还款期 限一过，变为逾期，就在银行系统内变为了“黑名单” （上海的银行系统内部是联网的）。 你一下变“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起来，再央求转期都难了，就算行长 要帮你忙，也力所不及了。牢记：有借有还，再借不难！ 2、商业信誉：包含申请借钱企业在合同履约 ，对付账款债务的清账上能恪守商家的誓言， 不失期。 财务信誉：会计结算规范，会计报表真切可信，财产实在，无抽离现金或其余弄虚作假作为。 4、纳税信誉：企业能准时上缴应纳税款，无偷