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从“蚂蚁聚宝”到“蚂蚁财富”，看蚂蚁金融该如何规划发展？ PAGE 15 从“蚂蚁聚宝”到“蚂蚁财富”，看蚂蚁金融该如何规划发展？ 本文作者将从三方面，对“蚂蚁聚宝”到“蚂蚁财富”改版进行解读，并提出自己的观点。enjoy~进入2017年，随着商业模式的逐渐成熟，市场的逐渐规范，互联网金融行业开始进入一个新的发展时代，techfin（科技“Technology”与金融“Finance”）概念悄然兴起。6月14日，蚂蚁聚宝进行了大幅的改版更新，升级为“蚂蚁财富”。对于蚂蚁金服这又一动作，自然引起了广泛的关注，包括各类媒体、基金公司、银行、券商、监管层、大众理财用户，包括各界互联网人士。本文从以下三个问题入手，从“蚂蚁聚宝”到“蚂蚁财富”，看蚂蚁金融该如何规划发展：蚂蚁金融的初衷？蚂蚁聚宝升级为蚂蚁财富？后期的蚂蚁财富该何去何从？一、蚂蚁金融的初衷？1、余额宝的成功：培育了用户的理财观念2013年，余额宝横空出世到一个月获得400万用户、超百亿资金，再到如今约3亿用户、破8千亿的资产规模，互联网金融理财越来越为社会大众所接受。其更重要的意义倒不是为了多少用户赚了多少收益，而是极具代表性和影响力地培育了广大群众的理财观念和意识。继而在传统的银行理财服务、股票、基金外，也更加乐于通过手机通过互联网尝试更为便捷的线上理财服务。P2P借贷、P2P理财也因此获得了肥沃的成长土壤，即便政策从真空到整治，即便平台从繁荣到跑路，也依然在不断获取更多用户，依然在不断教育着用户，也依然被用户反作用着！余额宝是一款中国互联网金融史上里程碑式的产品。并且它是蚂蚁金服的战略升级从支付到金融服务，支付是余额宝惊险一跃的基础，同时余额宝也是最核心的纽带——它链接了支付宝与蚂蚁聚宝。2、用户定位：群体大、年轻化、净资产总额较低、对理财认知较浅蚂蚁聚宝的理念是“让理财更简单”，其目标用户群已然不是某个特定的细分群体，而是广大除银行储蓄外没有或少之又少涉足理财的大众。总体而言呈现着，用户群体大、趋于年轻化、净资产总额较低、对理财认知较浅的特征。并且从此前发布的《蚂蚁聚宝大众投资人大数据分析》亦可看出：蚂蚁聚宝上单笔投资金额1000元及以下的用户占比高达71%，虽然钱不多但也有理财需求；90%的用户有过风险认知与实际投资行为不匹配的情况；大部分用户不懂得分散投资，同时投资2只及以上基金的用户仅占30%（该数据不含余额宝）；人均基金持有时长仅48天（该数据不含余额宝），缺少长期投资心态。平台80后、90后用户占比86%，其中90、95后用户占到35%。3、回归产品初衷：用户需求——简单而安全回到用户定位说用户需求，因为面向的是广大有潜在理财需求但又不懂理财、不敢理财、对理财认知尚浅的用户，这样特征和属性的用户需求在哪呢？结合以下来自艾瑞咨询的网络理财目的、不使用网络理财的原因数据一起来看看（数据为2014年，但从事件本身结构特性很是稳定，故此类数据并不会有太大波动）：基本需求：简单、安全地理财；所提供产品功能服务简单易上手，能够让小白用户轻松入门使用，可以让用户做到Don’t make me think。并且在资金安全方面有所保障，能够让用户本金和其应得其他利益不会因为平台系统故障、公司倒闭等原因遭受不白损失。故而简单和安全，是大众理财最基本也是最起码的需求。期望需求：有序平稳地使资产得到增值和保值，至少跑得赢通胀，虽然用户可能并不知道是通胀。兴奋需求：创新的结构化产品使得用户资产在风险可控前提下获得超出预期的回报；平台提供更为完善的提高资金流动性、安全性、收益性等服务；其他更多智能、人工贴心服务。余额宝的成功，核心点是：降低了投资门槛——传统金融服务除了有时间、空间两个维度的限制之外，还有一道道无形门槛。总结起来说，关键4个槛：不懂理财、不敢理财、没钱理财、没空理财。另外，它将“储蓄”与“消费”边界打破，T+0交易，随时存随时取，收益之余也能消费。在余额宝的成功基础上，蚂蚁金服相继推出了蚂蚁聚宝，蚂蚁聚宝的核心也是如此——降低理财门槛。二、蚂蚁聚宝升级为蚂蚁财富？1、产品定位变化蚂蚁聚宝定位：买基金，讨论基金，投资工具蚂蚁财富定位：打造一站式理财平台，从以基金销售为主的平台，变成主打综合理财概念的应用，把股票和保险引入进来相对弱化基金的概念。从这次的定位大改版我们可以看出，蚂蚁财富急于展示生态（与各种金融机构的嫁接)，小基金模块难以满足它大格局的定位，它把野心放在了“一站式理财平台”，迫切打造自己的金融生态。这里需要讲讲“投资”和“理财”的区别：投资：特点经济主体为了在未来可预见时期内获得收益或是资金增值，在一定时间内向一定领域投放足够数额的资