对建立全国性村镇银行资金清算中心的若干思考——以江西省宜春市两家村镇银行为例.pdfVIP

对建立全国性村镇银行资金清算中心的若干思考 对建立全国性村镇银行资金清算中心的若干思考 对建立全国性村镇银行资金清算中心的若干思考对建立全国性村镇银行资金清算中心的若干思考 ——以江西省宜春市两家村镇银行为例——以江西省宜春市两家村镇银行为例 ————以江西省宜春市两家村镇银行为例以江西省宜春市两家村镇银行为例 2012年 09月 28 日 摘要摘要：：现代金融的发展离不开高效运行的支付清算系统。村镇银行作为新型农村金融 摘要摘要：： 机构，因成立时间较短，相关的配套措施未及时跟进，尚未完全享受到支付清算高速公路 的便利，且在依附于发起行支付清算平台的过程中付出较为高昂的成本，其资金清算渠道 不畅及由此衍生出来的一系列问题日益成为制约其快速发展的“瓶颈”。本文建议组建全 国性村镇银行资金清算中心(简称清算中心，以下同)，帮助村镇银行消除清算梗阻，走上 持续稳健的发展之路。 关键词关键词：：村镇银行，建立，资金清算中心 关键词关键词：： 资金清算系统对于金融机构犹如血管之于人体，是维护金融体系稳健运行、良性循环 的内生机制。当前，我国金融机构的跨行资金清算主要依托现代化支付系统进行，但作为 “金融新军”的村镇银行受体制、机制和政策等多种因素制约，至今仍没有自身的资金清 算平台，一般通过三种方式接入支付系统进行资金清算。其一是村镇银行直接接入支付系 统，但这种模式受村镇银行技术条件、业务规模、财力制约，到目前为止，全国只有少数 几家获得资格；其二是通过当地银行机构代理接入，村镇银行必须在代理银行开立资金账 户，必然在业务往来中暴露客户资源，极易使村镇银行成为资源掠夺的对象，村镇银行无 意采用；其三是由村镇银行发起行转接，发起行以较快速度和极为便利的方式让村镇银行 搭乘上支付清算的高速公路，是目前采用的主流方式。 江西省宜春市辖内某两家村镇银行(以下简称两家村镇银行)将近两年时间的现实运转 表明，采取第三种转接方式，将极大程度上导致发起行对村镇银行的持续干预，不利于村 镇银行经营独立、市场定位及可持续发展。本文通过总结由发起行转接支付系统对村镇银 行经营产生的负面影响，揭示组建全国性村镇银行资金清算中心的现实意义，并提出具体 构想。 一一、、发起行转接支付系统模式的负面影响发起行转接支付系统模式的负面影响 一一、、发起行转接支付系统模式的负面影响发起行转接支付系统模式的负面影响 宜春市两家村镇银行由沿海某农商行发起，开业初期即由发起行转接入大小额支付系 统，并陆续接入电子商业汇票、全国支票影像交换和江西省同城清算系统。这种转接方式 造成的负面影响极为明显。 (一)经营渗透，法人治理减效。为帮助村镇银行快速进入经营环境，发起行通过转接 支付系统，将管理触角渗入村镇银行，对其战略、经营、财务直接插手干预，甚至越俎代 庖，村镇银行实际沦为发起行的分支机构。如规定贷款利率上浮区间，贷款100 万元以上 报发起行审批，申请再贷款等事项需请示，核算业务每日上传至发起行集中监督，核算系 统及会计报表都沿用发起行模式等。村镇银行自行审批的贷款仅占贷款总额的 12%，经营 自主性和独立法人地位遭受严峻挑战，特别是难以做到根据村镇银行所处地域环境和自身 特点开展个性化的产品、服务创新。 (二)服务受限，拓展业务困难。由于系统转接原因，村镇银行的行名行号信息被发起 行覆盖，跨行及跨区业务结算受阻，多家银行机构在办理与村镇银行的结算业务时遭遇 “该银行不存在”的系统提示，资金结算渠道严重堵塞。目前两家村镇银行虽已开通全国 支票影像、电子商业汇票系统，但业务仍为空白；结算业务以现金为主，票据业务只有支 票；网上银行客户仅 200多户；贷款业务方面，客户群体与当地农村信用社、股份制商业 银行高度趋同，共同争夺县域金融市场份额，存贷款市场份额分别只有 0.21%、0.55%；在 服务区域、客户选择及业务创新方面都难与当地其他银行机构相抗衡。 (三)存贷失衡，存款增长缓慢。受中国银联准入条件的限制，两家村镇银行尚未取得