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银行理财业务介绍 代理金融业务局 贾慧玲2010年6月 主要内容第一部分：银行理财业务概述第二部分：邮储银行理财产品介绍第三部分：理财业务操作流程第一部分：银行理财业务概述银行理财业务及理财产品定义银行理财业务发展重要意义银行理财业务定义个人理财业务的概念： 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。银行理财产品定义银行理财产品： 银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理的产品。 按照客户获取收益的方式不同，银行理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。非保证收益理财计划又分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。目前市场主要银行理财产品类型1、信托贷款类（财富类）2、票据类（月月升、日日升） ——主要投资于央票、银票、商票等票据类资产3、权益类：与证券市场结合的产品 ——进行新股申购及债券投资的产品（天富系列） ——投资于基金的基金组合产品（创富系列） ——投资于二级市场的股票类产品4、QDII产品5、结构与衍生品类——与汇率、指数、商品等挂钩的产品风险与收益的关系 9.期货/期权 8.股票 7.股票基金 6.债券基金 5.黄金 4.银行人民币理财产品 3.货币市场基金 2.国债1.银行存款 高报酬率 低低风 险 高理财业务发展重要意义发展中间业务是国际商业银行业的发展重要趋势。 20世纪80年代以来，发达国家和地区的商业银行竞相发展中间业务，这已形成一股新兴的国际金融潮流，中间业务逐渐成为国外商业银行的主要业务品种和收入来源，一般占总收入40%~50%，有的甚至超过70%。商业银行中间业务收入 主要指手续费及佣金净收入和其他非利息收入，在国内银行经营净收入中占比逐步提高 资本市场的快速发展带动基金代销、资产托管、理财等业务的发展我国商业银行中间业务占比三大行中间净利润占比单位：亿元　银行06年中间收入06年利润占比07年中间收入07年利润占比08年中间收入08年利润占比工商银行163.44487.1933.55%383.59812.5647.21%440.021107.6639.73%中国银行205.66418.9249.09%355.35562.2963.20%399.47635.3962.87%建设银行135.71463.2229.30%313.17690.5345.35%384.4925.9941.51%合计：504.811369.3336.87%1052.112065.3850.94%1223.892669.0445.86%发展人民币理财业务是商业银行市场竞争力的需要。 商业银行个人金融业务的发展已步入了一个由过去单纯重视个人负债业务转变为个人金融业务综合发展，由过去依靠网点扩张实现粗放经营和外延发展，转变为依靠争夺中高价值客户资源实行精细化管理和高效发展的全新发展时期。银行、保险业务中的“二八定律” 2%的中高端客户1‰的高端客户10%的业务量和综合贡献度40%的业务量和综合贡献度占整个客户群比例很小的个人高端客户在对银行的业务结构和赢利能力方面起着举足轻重的影响 随着我国资本市场的发展，商业银行客户的投资意识觉醒，理财需求多元化。 随着金融衍生产品不断推陈出新和金融工具、渠道及服务手段创新步伐的加快，高端个人客户金融知识日趋匮乏，且与客户日趋增长的财富管理需求形成了愈来愈明显的反差，导致高端客户对商业银行财富管理服务的依赖性日渐增强。对商业银行而言这是发展理财业务的最佳时期。 居民终身理财时代家庭独立面对和解决住房、教育、医疗、养老、保险等问题。 -个人管理自己的财富和规划自己的人生目标 -社会保险提供的保障程度相对有限，需要个 人主动进行更为全面和丰富的保障规划 -专业理财规划服务是贯穿人生生涯、全方位 的财务解决方案。第二部分：邮储银行理财产品介绍人民币理财业务定位人民币理财业务是邮政储蓄银行未来发展的核心业务之一。通过依托邮政储蓄网络和个人金融客户资源，塑造专业的理财队伍，建设完善的个人理财系统，统一规划个人理财产品开发，建立统一标准的理财服务流程，实施规范统一的客户服务标准，打造邮储银行人民币理财业务品牌。银行理财产品天富系列：固定收益类工具及权益类投资工具财富系列：信托贷款 月月升、日日升创富系列：高风险产品（创富1号）、金种子 邮储人民币理财高风险高收益中等风险中等收益天富创富低风险低收益财富创富系列特点：通过一定比例的仓位主要投资于基金、股票等组合，虽然风险性较高，但是收益也有可能较高。适合客户：积极投资者，愿意通过承担较大的风险来博取更高的投资回报。对于评估得分大于23分的积极型客