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助学贷款信用风险防范的对策 摘要：国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下, 利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系, 加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施, 是一种完全的信用贷款, 但是其违约率已经超过一般的商业性贷款, 风险过大已经严重阻碍了助学贷款的顺利发展。因此, 降低助学贷款信用风险已经成为当务之急, 这需要政府、银行和高校等相关部门共同合作, 协助其健康发展。 一、我国高校助学贷款发展现状1999年, 国家助学贷款试点工作正式在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等8个城市启动。2000年2月和8月, 国家对该政策进行了两次调整, 将贷款范围扩大到全国高校, 承办银行扩大到工、农、中、建4家国有独资商业银行, 贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生, 并将担保贷款改为信用贷款。截至2013年底, 我国国家助学贷款工作已经开展15年, 在此期间, 助学贷款体制不断完善, 审批人数和审批金额总体上呈现上升趋势, 覆盖面已经扩展到全国36个省、自治区、直辖市, 已累计有998.9万人获得了该项贷款, 累积金额达到1 032.08亿元, 这为促进家庭困难学生顺利完成学业和教育公平起到了很重要的作用。随着助学贷款工作的顺利开展越来越多的矛盾逐渐显现出来。一方面, 由于国家助学贷款是一项国家政策, 而商业银行又以追求利润最大化、风险最小化为目标, 因而两者之间不可避免地存在一定矛盾。对于商业银行来说, 助学贷款的利润空间较小;助学贷款依靠的是个人信用担保, 还款拖欠风险完全由银行自身承担, 风险太大。因此, 在一些商业银行眼里, 助学贷款就如同“鸡肋”, 他们承办助学贷款更多的是为了完成指令, 而不是一种完全的市场行为, 坏账问题也并不全然是“借口”, 而确实是影响银行发放助学贷款积极性、导致银行“嫌贫爱富”的主要原因。另一方面, 毕业生的违约揭露了个人的信用缺失, 也揭露了国家助学贷款在信用机制评定方面存在的不足。国家助学贷款工作虽然取得了明显成绩, 但是与此同时, 问题也就逐渐显现出来, 其中最为重要的, 当属部分毕业生违约, 即助学贷款的信用风险问题。相当一部分大学生拖欠贷款本息, 逾期不还, 他们没有意识到诚信在当今社会中所发挥的通行证作用。以贵州省为例, 截至2012年底, 该省助学贷款逾期违约金额达到628万元, 违约率达29.84%, 这个比率已经远远超过了普通商业贷款的违约率。二、信用风险背后的原因探析 (一) 大学生信用意识缺失大学生信用意识的缺失是建立在整个社会层面上来的, 在大的社会背景下大学生的信用缺失体现了我国信用机制在法律方面的不完善。我国并未建立完善的信用考核机制, 信用的缺失对于我们日常生活并未起到任何消极方面的影响, 大学生未按时还国家的助学贷款并不影响其在社会上继续找工作。国家并未建立完善的信用考核追踪系统, 也没有形成一个个人信用记录共享的平台, 失信的法律法规也未健全, 不能形成对大学生强有力的约束力, 这就使得国家助学贷款隐藏着巨大的道德风险。 (二) 大学生还款能力不足能够申请助学贷款的大部分为家庭贫困的学生, 家庭负担不起这部分贷款, 所以助学贷款的还款者也主要是大学生本身。刚走出校门的毕业生在就业方面存在着就业难、起初工资低等方面的问题, 而生活成本又很高, 每个月的工资去除房租和个人生活消费等这些刚性消费外, 基本所剩无几, 甚至为负, 自身还款能力严重不足。 (三) 助学贷款考核审批机制不完善国家助学贷款是针对一些家庭贫困的大学生实施的惠民工程, 家庭贫困的界定是需要学生当地的村、镇、县等部门进行实地考察确认的, 但是在现实生活中存在着许多不透明现象, 如, 有相当一部分家境良好不符合条件的大学生获得了贷款, 挤占了名额, 导致一部分真正需要帮助的学生无法获取资金。另外, 在贷后管理过程中, 毕业生的去向往往不确定, 而现在又没有出台对信用欠佳的学生强有力的约束措施, 学校往往会通过各种途径来联系并催促毕业生还贷, 这样还贷的责任和风险又加到了学校身上。 (四) 商业银行对助学贷款精细化管理成本较高国家助学贷款覆盖面广, 涉及人数多, 单笔贷款金额小, 贷款手续繁琐, 导致银行管理成本增加, 并且助学贷款执行的是国家优惠利率, 银行收益低;学生毕业后就业地流动性大, 银行与政府与学校之间并未形成良好的互动关系, 学生一旦毕业银行将无法通过学校了解学生的去向, 这加大了银行贷后管理的难度, 一旦贷款出现违约, 银行追偿成本较大。收入和支出不相匹配, 银行很难对其做到精细化管理, 这就会导致逆向选择问题。一些学生伪造贫困证明等申请资料以骗取贷款, 本身就没有还款的打算, 一旦毕业