审批、催收流程方案书.docxVIP

川商小贷审批、催收工作流程细则设计案书 一、审批流程设计 1、审批原则 审批是公司决定是否向借款人发放贷款的决定环节， 审批过程是否合乎实际直接关系到公司借贷行为的风险系数， 合理的流程有利于在充分扩大公司贷款收益的情况下最大程度上降低贷款回收风险， 保护公司的利益。 因此本审批流程设计的核心原则是： 充分考察借款人的实际情况（包括工作单位性质、经济收入情况、借款人银行信用、担保人情况等），最大程度上保证借款人具有还款能力；同时在借贷过程中也要简化流程，能够快速有效及时的发款，提高公司借贷效率（这主要是因为当前银行借贷中存在着审批时间长，发款缓慢的现象） ，所以本流程设计也考虑到精简高效原则作为兼顾原则。 2、审批流程设计图及相关说明 本案设计在考虑贷款效率以及降低风险的前提下提出多层次的贷款审批制度，根据具体的贷款金额的大小实施不同格程度的审批流程，下图显示的主要是针对大额贷款的审批流程图。 专业资料 客户咨询 不具备条件的退回客户 客户经理受理 风险管理复审 权限内的贷款可自行审批 总经理审核（批）  客户提供贷款申请材料 出具初审（贷前调查）意见 出具审查意见， 同意的报分管贷款副总审核（批） ；不同意的说明理由报分管副总审核。 权限外的贷款报审贷委， 不同审核意 见的报审贷委 审贷委批审 签订贷款合同、办理抵（质）押登记 以及各种票据、单据等相关文件 通知财务部门审核打款 审核各种票据是否合乎要求， 不合格 退回完善资料，合格即发款 贷款客户配合贷后检查 贷后监控 发现问题及时报分管副总， 商讨对策 和采取相应措施 财务部门通知客户经理 收回贷款本息 退回客户抵（质）押物 下图是就我所负责的借贷项目（借贷上限 10000 元），根据本人 的工作体会绘制的审批流程图，该流程图遵守了本案书所认为的原 专业资料 则，即最大程度上降低借贷风险同时提高借贷效率。 商家客户提出借贷申请 与客户洽谈沟通， 初步判断 是否符合借贷条件 业务员和上级经理 两层审核简化流程 将申请材料上报客户经理 审核 审核不通过则拒绝 为此客户办理贷款 签订相关的文书（担保书、 发票、借款合同等） 财务审核相关票据是否规 范，发款备案 后期贷后跟踪管理 3、审批材料注意事项 审批材料是否完整有效直接关系着贷款申请审核过程中的准确 性，因此作为审批的基础材料， 力求能够向债务人索要齐全的有参考 价值的材料，主要包括以下： 、借款人：申请贷款时，提交具有明确贷款用途的书面借款申请，同时提供借款人基本信息资料、 贷款用途资料及有效担保情况等资料，并书面承诺所提供的资料真实、完整、有效。 专业资料 B、公司初审：公司专人受理借款人申请，对于不具备基本条件的，不予受理，并说明原因；对于资料不完整的，要求补充；对于资料完备的，安排客户经理开展尽职调查。 、公司终审：应对借款人及相关关系人情况、贷款用途情况、还款来源及贷款担保情况等进行尽职调查， 并明确提出贷与不贷和贷款金额、期限、利率、支付式及保证情况的调查意见，客户部门及尽职调查人员对调查报告容的真实性、 完整性和有效性负责。 4、审批通过后相关事宜 审批通过后就要及时快速的向借款提供资金， 一是打造公司为客户提供优质服务的形象， 二是公司高效益工作模式的体现。 在放款过程中要就后期的贷款管理做好准备工作， 最为重要的环节就是和借款人以及第三担保签订相关的法律文书以及一些票据开收。 注意：贷款人应在 借款合同 中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付（支付式和受托支付的金额标准） 、还款式等条款，详细规定各当事人的权利、义务、违约责任，避免重要事项未约定、约定不明或约定无效。 合同文本的签订必须执行面谈、面签制度，签订后，由客户部门将借款合同、担保合同等相关资料移交放款部门。 专业资料 二、贷款催收流程设计 1、催收贷款的形式 本案把那些未能及时向公司支付本息的贷款称之为不良贷款， 对于这些贷款的催收可参考 《财务公司不良贷款清收管理办法》 采取自行清收、司法清收、外包清收等措施，促进不良贷款的收回、转化、重组和保全。 自行催收的措施可以使短信催收、 催收、信函催收、上门催收等。司法催收指向有管辖权的人民法院提起起诉， 必要时申请财产保全和强制执行，以资抵债的式依法收回贷款本息。 外包催收指委托借款人 当地有实力、管理规的收账公司进行不良贷款清收。 委托或外包清收的，应格外包公司准入条件，明确限定外包公司的代理权限，避免收账公司无权或越权代理给财务公司带来的不利影响。 另外对于那些每月偿还的本息有压力的借款者而言可以采用贷款重组、变更担保人等。 2、催收时间节点的设置 对于没有按时向公司归还本息的借款人， 公司可以依据其拖延的时间长短选择不同强制程度的催收式， 这样既有利于缓和因债务拖