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商业银行中间业务法律风险探讨论文 一?商业银行中间业务开展情况 近年来,我国金融体制改革不断深化,银行客户需求不断升级,金融产品更新换代,金融竞争日益激烈?形势的变化,迫使商业银行不断加快产品?服务和技术创新,增强综合服务能力,以稳定和吸引客户?商业银行经营环境的变化,导致银行传统的间接融资市场更趋缩小,资产业务占全行业务总量的比例不断下降,从另一方面也刺激了银行扩充业务范围?进入其他业务领域?主动随着金融环境变化调整业务内涵和侧重点的愿望,促进了中间业务等新兴业务的发展以及利润来源的多样化?以农行赣州分行为例,该行适应金融市场变化新趋势,积极开拓中间业务市场,将中间业务发展作为实现金融工具创新的手段?新的利润增长点?建立现代化经营机制的前哨?近年来,该行中间业务收入达到一定规模?2007年中间业务收入比上年增长43.3%,约占全行总收入的11.2%,比上年提高1.1个百分点?到2007年底,该行已开办中间业务品种达48个?银行卡?代理保险?代理基金业务是驱动该行中间业务快速发展的三驾马车,电子银行新兴业务发展良好,国际结算业务平稳增长,而代理金融机构业务?代收代付业务?结算业务等传统中间业务占比相对下降? 我国商业银行的中间业务在获得长足发展的同时,也存在着不少问题,主要是:业务品种少?手段单一,咨询服务类?投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量?高附加值中间业务发展明显不足,覆盖面窄,未能形成规模效益;同质化产品多,品牌产品和特色业务匮乏,单个产品创利能力和竞争能力不强,低层次竞争较为普遍;中间业务发展水平与西方商业银行相比还有不少差距,对经营效益贡献仍然不足;对中间业务风险的认识与计量不够,对许多中间业务还缺乏风险管理经验,对潜在信用风险?市场风险?操作风险?法律风险?政策风险?关联风险?技术风险等认识不足? 二?商业银行中间业务法律风险分析 中间业务往往是不同金融产品的组合和衍生,其法律关系复杂?多样,中间业务产品本身还是不同权利?义务的衔接载体,还需要有相当的灵活性,以满足不同客户的不同金融需求?一项中间业务产品是否成功,往往取决于其法律框架的设计是否合理?缜密?既要满足客户的需要,又要具有操作性,同时还要符合现有的法律法规?否则,容易滋生各种法律风险?就目前我国商业银行中间业务实践来看,主要存在以下一些法律风险: (一)分业经营的金融监管政策下的法律风险?中间业务产品常常涉及到证券?保险?银行等多个金融领域,在西方商业银行,中间业务产品很多都是证券?保险和银行业务的混合体?由于我国现阶段实行的是分业经营的金融监管政策和体制,银行?证券?保险这几个行业,都是严格分开经营的,业务不能交叉,三个市场处于相对分隔状态,三者都只能在各自行业内为各自的客户理财,而无法利用其他两个市场实现增值?因此,目前我国商业银行虽然提供了个人理财服务,但分业经营政策限制了中间业务的创新,目前的个人理财服务还是更多地停留在咨询?建议或者方案设计方面,不能真正代理客户自由进行国内外各类金融资产的组合投资,银行理财服务的核心业务即增值业务大都无法办理?《商业银行中间业务暂行规范》将银行中间业务分为结算类?代理类?担保类?承诺类?交易类中间业务和其他中间业务,规定在经过监管部门审查批准后,可以开办金融衍生业务?代理证券业务以及投资基金托管?信息咨询?财务顾问等投资银行业务?这些新规定相对于《商业银行法》来说有一定的进步,但上述规定出台后,我国严格的分业经营法律体制并未有实质性改变,分业经营原则依然制约着商业银行的业务经营范围,使银行难以设计开发出跨领域?综合性?多方位的中间业务产品,难以提高业务的集约水平和档次,中间业务的开拓受到很大限制,无法取得突破性发展,影响商业银行拓展中间业务的服务领域?在实践中,我国金融监管法律比较严格,金融监管法律中的行政干预色彩较浓,审批制度宽泛,监管实践中盛行“法律无明文许可即禁止”的理念,而现行法律对银行开展中间业务还有不少过时的限制,尤其是在中间业务产品创新?产品定价等方面限制较多?因此,银行在开展中间业务过程中,常常面临因突破现行法律规定限制而被监管部门和有关行政机关处罚的法律风险? (二)中间业务产品的创新性与法律法规的相对滞后性矛盾突出导致的法律风险?商业银行利用现有的资源如网络,在不增加银行资产和负债的情况下为客户提供各种增值服务,是银行中间业务的重要特征?因而,创新是中间业务的必然要求?国内银行中间业务的创新主要表现在两个方面:一是银行服务与证券?保险市场的结合方面,主要是证券资金清算?银证合作?资产证券化等?二是利用现代信息技术提供网上银行等电子化金融服务?然而,目前我国这两方面的法律?法规十分缺乏?以网上银行为例,中国人民银