区域性民营银行的风险控制.docx

? ? ? ? ? 区域性民营银行的风险控制 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 纵观世界，间接融资难的问题几乎困扰着每一个国家的中小民营企业。说明在中小民营企业融资难的背后存在着深刻的社会、经济和融资技术等方面的原因，这恐怕还不能仅仅用银行对民营中小企业重视与否来解释。对于银行来说，其融资原则是“安全性、流动性和盈利性”，所以控制风险是银行运行的前提。商业银行出于控制风险和保证自身利益的考虑，对民营中小企业贷款持十分谨慎的态度。这往往引起人们的不满和指责，然而，如果商业银行或其他金融机构不能把握众多民营中小企业的风险情况从而保证其资产的安全和经济利益。那么，就很难指望对民营中小企业贷款数量和态度会有大的变化。本章的目的在于，借鉴国外成功运作经验，探索符合区域性民营银行的新型融资管理技术和方式，提高对民营中小企业的贷款效率，以便在保证资产效益的基础上更好地满足民营中小企业的融资需求。 第一节 民营中小企业融资现状分析 一 民营中小企业的资金需求 改革开放以来，中国民营中小企业发展迅速，已经成为中国国民经济的一支重要力量，在推动企业进步、增加就业、维护社会稳定等方面发挥着不可替代的作用。据统计，到2001年年初，中国民营中小企业已经超过1000万家，占全部注册企业数的99%；对GDP贡献已达63%、对工业增加值的贡献已达74%、提供了75%的就业机会。近年来，中国工业产值每年增长20%，民营中小企业同期增长达30%左右。在出口总额中，民营中小企业占60%。然而，近年来民营中小企业的增长速度放慢，效益下滑，破产增加。据上海市2000年对1000家民营中小企业的调查，有69%的民营中小企业认为，是融资困难影响了企业的发展。另外，据有关调查报告反映，从已经停产或准备停产的民营中小企业情况来看，其中47%的企业停产原因是因为资金短缺，缺乏后续供给。 表8-1反映出民营中小企业融资占全部金融机构贷款的比重始终处在非常低的水平。 下表显示，中国银行对中小民营企业的金融支持十分有限。特别是国有银行对民营中小企业的融资比重偏低，其比重还不到10%。显然资金资源的市场配置被严重扭曲，一方是国有企业获得大量资金，而经营效益得不到改善，而另一方是民营中小企业对社会经济的贡献越来越大，而得不到应有的金融支持。融资结构和经济结构的失衡，反映出银行脱媒现象的存在。 表8-1 民营企业贷款占全部金融机构贷款的比重1140628 表8-1 民营企业贷款占全部金融机构贷款的比重[1] 从国际经验看，银行对民营中小企业的重要性要远远高于对大企业的重要性，相对于大企业而言，民营中小企业融资更依赖于银行融资。换句话说，民营中小企业的资金需求在多大程度上得到满足，决定了他们今后的发展速度。而要满足民营中小企业的资金和金融服务需求，必须考察小企业的经营特点和由此决定的资金需求特点。 二 民营中小企业的经营特点 与大企业相比，民营中小企业经营管理上的特点体现在以下五方面： 第一，在市场营销上，民营中小企业经营灵活，运营成本低廉，转移进退便捷，更能适应当今瞬息万变的市场和消费者追求个性化、多样化的要求。 第二，在产权结构上，产权结构清晰，基本按照“三自”原则在市场中生存、谋发展，要求经营者必须顺应市场规律，开发适销对路的产品才能赢得市场，有利于其经营能力的充分发挥。 第三，在组织方式上，民营中小企业由于人数少，管理层次较少，管理组织的社会化程度低，对专业管理的要求不高。 第四，在财会制度上，很多民营中小企业的内部财会制度不健全，部分企业为了逃避税收等原因，不愿在财务报表上反映企业真实财务状况、经营成果，造成会计信息透明度较低。 第五，发展方式上，民营中小企业收集、分析市场信息的能力较弱，使其对经济景气变动、金融环境及产业形式变化，无法及时了解，加之缺乏长远规划，使其发展的随意性较大。 三 民营中小企业资金需求的特点 民营中小企业在经营管理中体现的上述特点，决定了它在贷款需求上也有别于大中型企业的特点，民营中小企业贷款以流动资金为主，其需求特点主要是： ①要求贷款手续简便，速度快，能满足灵活经营的需要； ②要求贷款方式和其他金融产品具有足够的灵活性能够在适当的时候、适当的场合提供适当的服务和金融支持； ③单笔融资金额小，笔数多，需求总量相当可观； ④融资频率高，期限短，但往往要求反复使用； ⑤融资风险以传统的融资方式管理不易把握，由于大企业具有足够的资产可以作抵押或有大宗贸易定单作贸易融资，或有足够的社会关系为其作担保，而这些条件大多数民营中小企业不具备。 由于小企业融资需求的这些特点，使传统的商业银行运作规则对民营中小企业授信采取十分谨慎的态度，由此产生了民营中小企业融资难的矛盾。 第二节 一些国家民营中小企业的融资方式 民营中小企业的经营