区块链在支付结算领域的应用实践.docx

? ? ? ? ? 区块链在支付结算领域的应用实践 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一 支付结算领域的现状与不足 （一）我国支付结算领域的发展现状 1.我国支付结算体系的发展现状 （1）层次丰富且架构庞大的境内支付清算体系 支付业务的实现，从支付交易创建到信息传输、货币资金的清算划拨乃至后期结算，这一整套流程都是以一个安全、稳定、可信的支付系统为基础的。综合了多种要素的支付清算系统是维持国家经济活动正常运行的中枢设施，多样化的支付工具在经济运行中发挥了至关重要的作用。目前，我国境内形成了层次丰富且架构庞大的支付清算体系，如图1所示。我国支付清算体系总体由相互连接的各层级支付系统构成，它们在功能和性质上互为补充。在我国，按照建设者的不同（即中央银行、银行业金融机构与非金融支付服务组织），支付系统主要分成三类，分别是中国人民银行支付清算系统、行内支付清算系统以及专业第三方支付清算系统；金融市场支付清算系统是围绕票据市场、股票市场、债券市场等建立的。这些系统各自有细分机构，负责不同类业务的清算、结算，整体架构十分庞大。 ①中央银行支付清算系统。 央行建设的国家支付清算系统提供终极清算、结算服务，其服务对象是银行业金融机构、非银行专业化清算组织和金融市场参与者等。中国人民银行运行的支付清算业务系统安全稳定，根据《中国支付清算行业运行报告（2017）》，2016年央行支付系统支付业务处理量高达80.09亿笔，金额3821.35万亿元，同比分别增长26.89亿笔和836.11万亿元，分别占整个支付系统业务笔数和金额的13.51%和74.72%，日均处理的业务量为2353.98万笔，金额为15.14万亿元。 图1 中国支付清算系统总体架构 ②银行业金融机构支付清算系统。 银行业金融机构建设的行内支付清算系统仍然是主要支柱，银行业金融机构通过遍布全国各地的分支行，直接为各企事业单位及个人服务，满足其多样化的需求。行内支付系统所处理的业务量近年来稳步增加。根据中国支付清算行业运行报告数据，2016年该系统业务处理总量258.30亿笔，金额1215.47万亿元，同比分别增长80.25亿笔和21.88万亿元，银行处理的非现金支付业务金额在其业务总金额中的占比高达97.3%。银行业金融机构是支付产业的支柱力量，主要体现在以下三点。第一，金融机构与营业网点众多且密集，银行法人机构已达4200余家，境内网点超过21万个。第二，银行处理的支付业务量具有绝对优势，2016年银行处理的非现金支付业务金额占整体非现金业务总金额的97.3%。第三，银行账户实名制提供安全保障，在可靠性方面人们对银行提供的支付服务有充分信心。[1] ③第三方服务组织支付清算系统。 随着互联网金融的发展与客户需求不断细化，专门提供支付服务的第三方服务组织支付清算机构发展起来，构成对支付清算系统的有效补充。它们创新性地提供了灵活多变的零售支付服务，有效完善了支付行业的市场结构，对于银行类金融机构的支付系统形成一定的威胁，形成更为激烈的竞争环境，有助于提升支付产业的服务质量与效率。其中，互联网支付服务组织如支付宝在消费者中普及度较高。中国人民银行的数据显示，2013年第三方支付机构年处理业务量为371亿笔，2016年增加至1855亿笔，金额也有显著提升，从18万亿元上升到120万亿元。目前，第三方支付的发展表现出两大趋势。一是主体协同化，产业各主体将利用自身在数据信息渠道、商户和客户范围等方面的资源互通有无、集体发力，打破各自为战的局面。二是账户同一化，随着行业壁垒逐步弱化，第三方支付和其他类型账户将趋同[2]，账户同一化、唯一化趋势可能由某机构内部发展到一个行业，而后扩散到社会其他领域和单一个体[3]。 （2）境外支付清算体系尚在完善中 ①SWIFT处理国际金融业务。 SWIFT作为全球银行业国际合作组织，在国际大部分银行间广为流行，它为国际经济业务提供高效、精准、优质的服务。如图2所示，SWIFT网络可以在不同国家的银行之间进行异地价值交换，并完成异地客户的资金支票清算等业务。SWIFT作为中介能够在一定程度上提升银行的结算效率，也使得银行的通信业务更为安全、可靠、标准化。[4] SWIFT的业务范围遍布世界各地，一笔跨国金融交易主要是通过银行使用标准化的电文交换完成的。我国是SWIFT会员国，我国四大国有银行均开通了SWIFT网络系统，“SWIFT Code”是区分各家银行的代码，据此可将款项汇入指定银行。SWIFT最多可传输1100万条电文/天，实际传送的电文数量平均为500万条/天，资金的划转基于SWIFT制定的240种电文标准，即国际银行间的标准化语言[5]。 图2 SWIFT作为中介处理跨境金融业务 ②CIPS完善跨境人民币业务。 人民