中国支付清算的创新与发展.docx

? ? ? ? ? 中国支付清算的创新与发展 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一 支付清算行业发展特点及趋势 （一）支付清算行业发展情况[1] 2017年，世界经济总体保持复苏态势，几乎所有主要经济体的经济都处于增长状态，且经济增速快于预期。与此同时，随着我国积极推进供给侧结构性改革，经济增长基础更加稳固。支付体系作为我国重要的金融基础设施，为服务民生、支持实体经济发展提供了有力支撑。 1.支付结算业务量持续增长 根据中国人民银行数据统计，2017年，全国共办理非现金支付业务1608.78亿笔，金额3759.94万亿元，同比分别增长28.59%和1.97%。其中，受益于产业政策和受理环境的持续改善，银行卡作为社会大众使用频繁的非现金支付工具，发卡量和交易量保持平稳增长。截至2017年末，全国银行卡在用发卡数量为66.93亿张，同比增长9.27%，共发生银行卡交易1494.31亿笔，金额761.65万亿元，同比分别增长29.41%和2.67%。 2.新兴支付业务继续保持快速增长 2017年，银行业金融机构共处理移动支付业务375.52亿笔，金额202.93万亿元，同比分别增长46.06%和28.80%；非银行支付机构共发生网络支付业务2867.47亿笔，金额143.26万亿元，同比分别增长74.95%和44.32%。 3.支付结算基础设施深入推进 2017年，支付系统[2]共处理支付业务773.34亿笔，金额5414.25万亿元，同比分别增长30.44%和5.86%。 （二）支付清算行业发展特点 1.移动支付助力零售支付市场快速发展 伴随网络通信技术的进步和广泛应用，移动支付已成为创新最为活跃、产品最为丰富的零售支付方式。移动支付因其丰富的应用场景，以及快捷和便利的支付方式，已深刻影响客户交易习惯，支付信息的外延不断扩大，移动支付日益成为相关行业主体和资本争夺的热点领域，推动产业链分工不断细化、跨行业渗透日益深化。在移动金融方面，市场主体结合移动互联网技术，通过设计更多移动端金融产品、优化业务流程等来满足客户在投资理财、资金管理方面的需求；在客户日常生活方面，市场主体通过与相关行业的特约商户合作，深入拓展衣食住行、教育培训、医疗健康等应用领域，为客户提供包括消费、购物、交通、娱乐等在内的多样化支付服务。 2.金融科技推动支付业态全面升级 不断变化的数字化格局和消费者对新事物的开放态度促成了金融科技在支付领域的逐步应用，对支付业态产生了深刻影响。一是金融科技提升支付结算产品创新活力。金融科技将安全芯片等生产要素与互联网、物联网、云计算等生产条件引入传统的支付清算产品体系，使信息技术从提升支付清算效率的手段转变成推动产品创新的动力。二是金融科技提升支付清算风控精准度。新业态的发展使支付业务的边界更加模糊，服务方式更加虚拟化，经营环境更加开放，支付风险呈现隐蔽性强、传染性高、危害性大的特点，传统的风控手段已经难以奏效。作为金融科技的细分领域，监管科技的应用可以更好地感知风险的态势，更准地甄别风险隐患，更快地采取风控措施，建立与支付创新相匹配的高效风控机制。三是金融科技提升支付清算服务的普惠程度。以移动互联网与智能终端为代表的金融科技不仅丰富了支付服务的内涵，而且在一定程度上消除了使用成本、文化程度、地域限制造成的鸿沟，为突破普惠金融发展瓶颈提供了科学合理的数字化解决方案。四是金融科技提升支付清算业务处理效率，聚焦体量庞大的客户群，已经成为当前支付清算发展的重要方向。金融科技可以有效满足长尾客户的新需求，适应互联网渠道交易高并发、多频次、大流量的新特征。一方面，利用互联网、物联网打造平台经济模式，可充分整合产业链上下游优势资源，简化供需双方的交易中间环节，从而便利资金供需匹配，提升资金融通效率。另一方面，利用云计算技术构建跨层级、跨区域的分布支付体系，可按需分配、弹性扩展资源，最大限度地提高支付业务的响应速度和支撑效率。 3.监管、自律共同发力，防范支付风险 2017年，在我国支付行业快速发展的同时，监管部门和行业自律组织为了适应行业创新发展的步伐，持续完善行业顶层设计，推进各项制度落地生根。 中国人民银行于2017年底发布了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》和《关于规范支付创新业务的通知》。前者重点整治为无证机构提供资金结算通道、开展代收付业务、开立内部过渡户等违规行为，遏制乱象，强化问责，从根源上净化支付服务市场环境；后者围绕支付创新、市场秩序、终端管理、代收业务、支付接口等多个维度展开，给出了明确的监管要求。规范整治和风险防范贯穿了2017年支付行业发展的始终。 中国支付清算协会作为行业自律组织，在2017年密切配合监管，充分发挥行业自律作用，以“促自律”落实“强监管”，全面深