银行卡市场的发展现状与展望.docx

? ? ? ? ? 银行卡市场的发展现状与展望 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 一 2018年银行卡市场发展环境的变化 2018年，国家监管部门结合市场现状持续完善产业监管制度，从严惩处支付结算违法违规行为，保障了银行卡市场的持续、稳定和健康发展。此外，国内经济平稳增长、消费环境不断改善以及支付相关技术的快速发展和规模商用，都为银行卡市场的发展营造了良好的氛围。 （一）政策环境 在“不断加强金融监管，有效防范系统性风险”的思想指导下，2018年监管机构在规范非银行支付机构发展、支付市场准入、市场业务规范、反洗钱管理等方面出台了一系列文件，持续推进行为监管，严格防控各类金融风险的发生。 在规范非银行支付机构发展方面，监管机构持续推进“断直连”工作，陆续下发备付金交存各项相关规定，加强支付机构持牌管理，开展无证机构集中整治行动。 “断直连”方面。根据中国人民银行2017年发布的《关于印发〈条码支付业务规范（试行）〉的通知》和《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》有关要求，银行、支付机构开展的涉及跨行交易的条码支付业务应自2018年4月1日起通过中国人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务应自2018年6月30日起全部通过网联平台处理。2018年，在监管部门的大力推动下，非银行支付机构加快终止直连银行业务模式，陆续接入银联、网联等具备合法资质的清算机构，截至2018年末，超过99%的市场存量跨机构业务已通过银联及网联平台处理。 备付金交存方面。自2018年5月起，中国人民银行先后发布《支付机构备付金集中存管账户试点开办资金结算业务的通知》《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》，逐步提高支付机构备付金集中存管要求。国内所有支付机构应于2019年1月14日前在法人所在地中国人民银行开立备付金集中存管账户，同时撤销支付机构开立在备付金银行的人民币备付金账户。此外，自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。 支付机构持牌管理方面。2018年1月和7月，中国人民银行官网公布第五批、第六批各25家非银行支付机构《支付业务许可证》续展决定，湖南财信金通、北京中汇金支付等7家机构因不符合《非金融机构支付服务管理办法》监管制度规定而不予续展，安徽长润支付因未提交续展申请而不予续展。此外，湖北蓝天星支付主动申请注销支付牌照，未参加第六批牌照续展工作。截至2018年末，经过自2016年8月以来的六批牌照续展，共有33张支付牌照被注销，剩余238张。 此外，根据中国人民银行《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》的统一部署，2018年中国人民银行持续推进针对无证支付机构的集中整治，清理并关停了商业银行为支付机构特别是无证聚合支付类机构提供的外放通道，陆续整顿各类无照经营或超范围经营的支付业务，加大对无证机构的处罚力度，加强金融风险的源头管理。 在支付市场准入方面，监管机构稳步推进银行卡清算机构准入工作，出台外商投资支付机构市场准入相关文件，主动有序地扩大金融业对外开放。 银行卡清算机构准入管理方面。根据中国人民银行发布的《银行卡清算机构管理办法》《银行卡清算机构准入服务指南》，国际卡公司陆续向监管机构提交申牌材料。2018年11月，中国人民银行会同银保监会审查通过了美国运通境内申牌主体连通（杭州）技术服务有限公司提交的银行卡清算机构筹备申请，规定其在一年筹备期内完成筹备工作后，依法定程序向中国人民银行申请开业，银行卡产业“引进来”稳步推进。 外商投资支付机构准入方面。2018年3月，《中国人民银行公告〔2018〕第7号》发布，放开了外商投资支付机构准入限制，明确了准入规则和监管要求。公告规定境外机构为境内主体的境内交易和跨境交易提供电子支付服务的，应当在境内设立外商投资企业，并取得支付业务许可证。外商投资支付机构应在境内拥有安全、规范、能够独立完成支付业务处理的业务系统和灾备系统，相关信息的存储、处理、分析和传输应当在境内进行，必须向境外传输的应当符合法律、行政法规和相关监管部门的规定。同时，外商投资支付机构的公司治理、日常运营、风险管理、资金处理、备付金交存、应急安排等应符合非银行支付机构的监管要求。 在市场业务规范方面，监管机构加强受理终端管理，规范现金相关支付业务，持续推进支付安全风险专项排查。 受理终端管理方面。2018年9月，中国支付清算协会发布《关于加强受理终端管理防范网上违规宣传和售卖受理终端的风险提示》，提示了网上违规宣传和售卖受理终端广告的风险漏洞，要求各会员单位切实加强对