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捷信消费金融公司的盈利模式及风控体系 目前国内市场消费金融火热，捷信作为中国第一批开展消费金融业务且规模浩大的公司，其一举一动时刻被行业所关注。据 2015 年 10 月清华高校中国与世界经济争辩中心的报告《中国消费信贷市场争辩》评价，捷信中国在国内市场上的表现肯定程度上达到了监管层的预期目的。 捷信作为国内目前唯一的一家外资消费金融公司，其负有拓展中国消费信贷市场的作用，同时担当着国际阅历传递的功能。捷信无论在规范度，还是普惠度上都名列前茅。同时，捷信在国内消费信贷市场上的份额在逐步扩大。 1、进展：将进入“互联网+”阶段 捷信集团成立于 1997 年，为 PPF 集团的全资子公司，是中东欧及亚洲的消费金融供应商之一。PPF 集团则是中东欧地区最大的国际投资集团，投资领域包括银行、金融服务、电信、保险、房地产、采矿、农业、零售及生物技术领域等。2004 年，为拓展中国市场，PPF 集团在北京设立了代表处，2007 年，其 在深圳福田设立了捷信中国总部，并从 2007 年 12 月起，捷信正式启动了广州、佛山的消费信贷业务，之后，捷信在2008 年分别开启了深圳、成都、天津等地的消费金融服务。 2010 年 2 月 21 日，PPF 集团获得银监会批准，此后，捷信投入 3 亿人民币注册资本在天津独资建立了消费金融公司，这是 PPF 集团在我国启动建立的第一个外商独资消费金融公司。 从进展模式上看，捷信的商业模式有三个增长阶段。最初进入中国市场时， 可划分为市场渗透率较低的第一阶段，彼时通过合作零售商的渠道猎取客户；第 二阶段，其向客户交叉销售产品；第三阶段，则利用已有的成熟阅历，拓展互联网消费贷款，借助新技术，新渠道，挖掘消费金融市场。 接下来捷信的任务是着力拓展线上消费金融业务，将来，是要将捷信打造成“互联网+”的新型消费金融公司。 互联网金融进展过程中，消费金融被视为一大创新，消费金融也借着互联网的东风快速进展。 在这一阶段，捷信中国拓展线上业务是必定趋势。此外，捷信集团将加大在中国的投资，投资总额或将达到 60 亿元。 2、盈利：受益于政策，成立 2 年后开头盈利 捷信中国官网数据显示，截至 2015 年底，其在我国的业务已经掩盖了 24 个省和直辖市，共超过 260 个城市。捷信与迪信通、国美等零售商有合作关系， 通过 6 万多个贷款服务网点，累计服务的客户超过 1200 万人次。 另一方面，长江证券在今年 3 月底的报告显示，消费金融公司一般两年可以开头盈利，捷信中国从 2012 年开头盈利，2015 年，捷信中国由于基本完成全国主要网点的铺设，净利润增长 100%，盈利 1.27 亿欧元（折合为 9 亿多人民币）。 捷信等消费金融公司的盈利增长主要得益于我国政策放开消费金融的业务经营范围，事实上，捷信同期中银、北银等消费金融公司都获得较高幅度的增长。 3、模式：驻店式贷款发放 从模式上看，捷信接受驻店式贷款发放方式，即不设立固定屋里网点，而在合作的消费点派驻办公人员或者设立柜台，围绕 POS 终端，捷信为目标用户供应消费贷款服务。 驻店模式主要为中低收入群体供应 POS 销售贷款服务，大部分用户在25~40 岁之间，平均单笔贷款额在 3400 元左右。目前捷信每笔贷款可以在 1 小时内处理完成。 从产品角度来看，目前捷信中国供应商品贷和消费现金贷两款产品，主要面对中低收入群体用户，包括蓝领、个体户和农夫。 申请步骤（驻店模式商品贷）： 用户选择商品后在店内申请捷信分期付款 捷信销售代表检查用户供应的申请资料并为客户填写申请表 审核通过后，用户签署贷款相关文件并支付首付后从商家提货 用户依据还款提示卡每月定时还款 服务模式：需要留意的一点是，捷信为用户供应 15 天的迟疑期，在这期间， 假如用户取消贷款，不需要缴纳利息和费用。 同时，捷信为同学群体供应贷款服务，不过要在指定的销售门店申请消费。值得一提的是，针对高校生用户群体，如其有特殊缘由无法还款，可以选择 “以货抵贷”，即将状况良好的商品退给指定第三方机构，用以抵消未完成的贷款额。返还商品的市场剩余价值由第三方机构评估，若商品的剩余价值不足抵消未还款额，差价捷信担当；若商品的剩余价值高于未还款额，溢价由第三方机构 以现金方式返还给借款人。 现金消费贷 贷款额度：捷信为用户供应现金贷，用户的申请资格是没有办理过捷信的分期付款，年龄在 20——55 周岁、在现单位工作满 3 个月、月均收入不低于 2000 元。 在为用户供应现金贷款时，捷信依据申请人的收入状况，建议申请人在扣除每月花费后预留 20%作为应急金额，剩余金额用作还款，此举意在确保用户“平安借款”。 审批速度：其商定在 45 分钟内进行审批，假如通过，可在1 个工作日后放款。快速的审批速度，背后的支撑是