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第八章 汽车保险费率 幻灯片2 第一节 保险价格理论 一、保险价格理论的基本概念 保险商品的理论价格是指以保险商品价格的内在因素为基础而形成的价格，决定 保险商品内在价格的因素是保险商品的价值，保险商品的价值也是保险商品理论 的基础。 保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分构成，亦称为毛费率。 1）纯费率（亦称技术费率）的确定，通常是在以往一定期限内的平均保险金额 损失率的基础上再加上一定数量的风险附加率。 2）附加费率是各个保险公司根据其自身的经营水平、税赋和预期利润水平决定 的。 幻灯片3 第一节 保险价格理论 二、保险精算 保险精算的主要目的之一就是要确定保险的纯费率，即通过对一定期限内的平均 保险金额损失率的统计分析以实现科学地确定保险价格的目的。 机动车辆保险平均保险金额损失率=一定时期保险赔款总和/一定时期保险金额 总和 幻灯片4 第二节 保险费率确定的基本原则 一、公平合理原则 公平合理原则的核心是确保实现每一个被保险人的保费负担基本上是依据或者 反映了保险标的的危险程度。这种公平合理的原则应在两个层面加以体现： 1）在保险人和被保险人之间。在保险人和被保险人之间体现公平合理的原则， 是指保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理，尤其是在附加费率部 分，不应让被保险人负担保险人不合理的经营成本和利润。 2）在不同的被保险人之间。在被保险人之间体现公平合理是指不同被保险人的 保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险人对不同的被保险人收取的保险 费应当反映这种差异。 幻灯片5 第二节 保险费率确定的基本原则 二、保证偿付原则 保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。保证偿付能力是保险费 率确定原则的关键。 三、相对稳定原则 相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持稳定，不 要轻易地变动。 四、促进防损原则 一方面保险公司将积极参与汽车制造商对于汽车安全性能的改进工作。另一方面 保险公司对于被保险人的加强安全生产，进行防灾防损的工作也会予以一定的支 持，目的是调动被保险人主动加强风险管理和防灾防损工作的积极性。 幻灯片6 第三节 汽车保险费率的模式 一、保险费率的概念 保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率（‰）来表示。 保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔 偿（给付）保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。 保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。 幻灯片7 第三节 汽车保险费率的模式 保险人在经营机动车辆保险的过程中将风险因子分为两类： 业等。 机动车辆保险的费率模式划分为两大类： 从车费率模式是以被保险车辆的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费 率确定模式。 从人费率模式是以驾驶被保险车辆人员的风险因子为主作为确定保险费率主要 因素的费率确定模式。 幻灯片8 第三节 汽车保险费率的模式 二、从车费率模式 从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为 影响费率确定因素的模式。 现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生 产地和车辆的种类： 幻灯片9 第三节 汽车保险费率的模式 三、从人费率模式 从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人员的风险 因子作为影响费率确定因素的模式。 从人费率模式考虑的风险因子： 1）根据驾驶员的年龄划分； 2）根据驾驶员的性别划分； 3）根据驾驶员的驾龄划分； 4）根据安全记录划分。 幻灯片10 第三节 汽车保险费率的模式 四、基本险和附加险保费的计算方法 （一）车辆损失险和第三者责任险保费的计算 1．车辆损失险的保费计算 1）按照投保人类别、车辆用途、座位数/ 吨位数、车辆使用年限、新车购置价所 属档次查找基础保费和费率； 保费=基础保费+ （实际新车购置价–新车购置价所属档次的起点）×费率 幻灯片11 第三节 汽车保险费率的模式 家庭自用汽车损失保险费率表（局部） 表8-1 幻灯片12 第三节 汽车保险费率的模式 例8-1 ：假定某投保车辆的车龄为4~5 年、新车购置价为20 万元，则其所属的新 车购置价档次为20 万~30 万元档（档次分段含起点不含终点），在费率表上查得 对应的基础保费为 2166 元，而实际新车购置价恰好为档次的起点（20 万元）， 则该车辆的保费就是2166 元。 例8-2