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浅析信用卡风险管理策略 2007.02.06 09:10 作者 : 中信银行信用卡中心 徐斌 来自： 《银行卡受理市场》 从 2003 年起，信用卡已成为国内几乎所有发卡行重点发展的信用卡产品。为了抢占先 机、拓展市场份额，各家发卡银行纷纷使出浑身解数，上演了一幕幕抢占市场的 “信用卡大 战”。在信用卡的产品推广中，各家发卡银行必然会从自身的优势出发，制定出不同的产品 战略， 这是不容置疑的。 但是， 在开办信用卡业务的开始， 即应建立风险防范机制， 做到 未“ 雨绸 ”，则是各发卡银行所要共同采取的策略。 一、信用卡业务的风险种类 分清信用卡业务的风险种类， 是防范和控制信用卡业务风险的前提， 只有对信用卡业务 的风险种类进行准确的界定， 才能制定出一套完整的风险防范策略， 进而实行有效的预防与 控制。一般来讲，信用卡的风险主要分为两大类：一是信贷风险，二是欺诈风险。 （一）信贷风险 信用卡的信用消费与一般消费信贷业务， 既有共性也有特性。 所谓共性， 即信用卡和一 般消费信贷都是客户使用发卡银行或放贷银行核批的信用额度，对自身消费行为的一种支 付。只要是在批准的信用额度内用款，客户就会得到银行的支付保障。 但是，信用卡作为个 人消费信贷的一种方式，更多的品种特性则表现在与一般消费信贷的区别方面。 信用卡比一般消费信贷更为灵活、 简便， 更能满足客户经常性的消费需要， 给客户以随 机性支付的保障。作为发卡银行，在向持卡人提供这些优惠、 便利信贷方式的同时，其背后 总是要隐含着相应的信贷风险。 1.无抵押贷款的隐含风险。 与其他个人消费信贷相比， 信用卡是一种无抵押贷款， 持卡人在申请信用卡时， 没有向 发卡银行提供任何资产抵押， 因此， 持卡人财务出现问题时， 发卡银行不可能通过变卖抵押 品偿债。因此在申请表上发卡银行要求客户填写他现有使用的银行及信贷产品 ，目的就是 要评估申请人是否财政健全及是否已拥有过多的无抵押信贷款项。 在进行信贷评估时审批员 需小心及留意申请人的综合理财情况。 2. 循环贷款的隐含风险。 由于信用卡是弹性还款方式， 持卡人可选择部分或全部还款， 只要是持卡人按最低还款 额如期还款， 且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度， 持卡人就可以继续用卡消费。 又因发卡银行对持卡人最低还款之外的大部分欠款没有一个固定的回收时间， 持卡人的财务 状况又随着时间及其经济活动不断发生变化， 所以从贷款的角度看， 时间愈长信贷风险愈高。 通常如恶意透支及不还款，在发卡初期的 6 至 12 个月已可以观察。所以当一个信用卡客户 与发卡银行拥有越长的交易流水，银行就有更多他的过往纪录，如消费类型、额度使用率、 还款习惯等，可以参考。一些有长久时间，准时还款，使用循环功能的客户，我们应把他们 视为良好客户。在一个成熟的市场，利息收入往往占据了收入来源的绝大部分。 3. 客户资料简单的隐含风险。 各发卡银行为大力抢占市场， 采取更加简便的申领手续， 令客户提供的财务和其他信贷 资料愈趋简单化，导致在审批方面，难以掌握全面、准确、安全的尺度；在后期催收方面往 往难以及时、有效地联系到客户，其后果自然是风险系数增加、失卡案件增多、追索难度加 大。 4.Mark-up 机制（超额使用）的隐含风险。 信用卡与其他贷款还