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第二章 风险评估之风险识别 风险管理工作的起点就是风险识别 ,即风险主体要弄清楚哪些经济指标未来的 不确定性可能需要加以管理 ,这些指标的不确定性是由什么事由导致 ,这些事由的原 因是什么等等。 风险识别为风险分析和风险评价提供对象和基础，从而也为风险管理对策提供 工作方向。 第一节 风险要素与风险分类 分类是识别的基础。我们先简单了解一下风险分类的一般知识。 一 风险要素 当我们定义风险为人类预谋行为结果的不确定性、而结果在大多数情况下可用 数量指标表示时，我们实际上在暗示，有些事件可能导致这些指标未来的水平偏离 正常的或预期的水平。这些事件我们可以叫做风险事件。比如，汽车车主每年因交 通事故导致的经济损失额是我们关心的数量指标，其风险事件就是各种交通事故。 而汽车发生交通事故又有多种原因， 可能是驾驶员违章驾驶导致， 也可能是汽车 刹车失灵等汽车机械故障导致，还可能是天气寒冷路面结冰导致。这些直接导致风 险事件发生的原因，是风险事故原因。 但为什么驾驶员会违规、汽车为什么会出现机械故障、路况为什么不好？则有 更深层次的原因，这些有可能导致驾驶员会违规、汽车出现机械故障、路况不好的 因素叫风险源。 我们这样来定义风险源、风险事件和后果： 风险源：这样的因素， 他们单独或结合在一起， 具有引发风险事件的内在潜能。 风险源可能是有形的或无形的。 风险事件：特别境况的出现或变化。一个风险事件可能包含多件事，如一个交 通事故会有多辆车受损、多人受伤，也可以有多种原因（注意原因与风险源不是完 全相同的概念）。 后果：特定的行为结果。一个风险事件可以使多个表示行为结果的数量指标偏 离预期，出现特定的结果。这些特定的结果可能是不确定的也可能是确定的，可以 有利于风险主体、也可能不利于风险主体。后果可以是质量上的、也可以是数量上 的。后果本身又可能成为更高层次风险的风险源或风险事件。 在保险学上，这三个要素分别叫：风险因素、风险事故、风险损失。称为保险 三要素。 三要素具有因果关系 ,所以 ,三要素的地位具有相对性 ,在某些分析中 ,某要素是结 果 ,在另一类分析中 ,它可能是事件的原因、是风险源。 二 风险分类 分类必须要有标准。 就风险而言 ,可以根据风险主体划分为企业风险、 个人 （家庭）风险、社会风险。 如风险是关于企业经济状态的，则风险是企业风险，例如净资产收益率、原材料成 本等；如风险是关于个人（家庭）经济状况的，则风险是个人风险，例如家庭财产 总值、家庭年收入水平等。 风险可以根据风险事件划分，如汽车车主关心的交通事故导致的经济损失这个 风险，其风险事件包括汽车追尾、侧翻、迎面碰撞等交通事故，我们就说，汽车车 主有汽车追尾风险、侧翻风险、迎面碰撞风险等。 风险可以根据风险源划分，如汽车车主关心的交通事故导致的经济损失这个风 险，其风险源包括驾驶员驾驶技术、汽车机械保养状况、路况等，我们就说，汽车 车主面临驾驶员驾驶技术风险、汽车机械风险、路况风险等。 需要注意的是，当按风险源、风险事件划分风险时，我们实际上已将表示风险 源状态、风险事件状态的某些数量指标当成了风险管理对象。 我们有时也将风险分为人为风险与非人为风险。这实际上是简单地将风险因素 分为人为因素和非人为因素。 常用的风险分类还有如下几种。 纯粹风险和投机风险 纯粹风险指当风险事件发生（或不发生）时，其后果是人类财富的损失，只是 损失的大小不同而已。无人能直接从风险事件中获益。 投机风险主要是价格风险，当风险事件发生时，一些风险主体从中获益，另一 些风险主体则受损。投机风险的风险事件包括：商品价格波动、利率波动、汇率波 动等。 财产风险、人身风险和责任风险。 财产风险指财产价值增减的不确定性。 人身风险分为生命风险和健康风险。前者是寿命的不确定性，后者是健康状态 的不确定性。 责任风险指社会经济体因职业或合同，对其他经济体负有财产或人生责任大小 的不确定性。 自然