国外车险里程定价理论与实践的探索.pdfVIP

国外车险里程定价理论与实践的探索 段白鸽，南开大学经济学院风险管理与保险学系博士研 究生，中国准精算师；余东发，南开大学经济学院风险管理 与保险学系硕士研究生，中国准精算师；张连增，南开大学 经济学院风险管理与保险学系教授，博士生导师，天津 300071 。 荣获诺贝尔经济学奖的著名经济学家 Vickrey(1968) 首次 指出，按车年收取保费的传统车险产品的定价模式没有反映 出单位行驶里程的风险损失成本。自此之后，国外很多学者 逐渐提出了各种基于里程定价的模式。近年来，基于单位行 驶里程收取保费的定价模式已成为国外车险创新研究探讨 的热点问题。 传统模式下的车险定价模型没有充分反映保费收取的 公平性。这是因为，在假设其他条件不变的情况下，低里程 驾驶者的风险一般低于高里程驾驶者，而收取的保费却相 同，这实际是低里程驾驶者为高里程驾驶者提供了一种交叉 补贴。另外，从经济学的角度讲，这种模式也可能促使驾驶 者通过增加行驶里程数来增加风险，即在保费相同的情况 下，驾驶者会倾向于增加行驶里程数以使自身的效用最大 化。而基于里程定价的车险产品除了可以通过合理反映被保 险人的保险成本以体现保费收取的公平性之外，在一定程度 上也能有效缓解交通堵塞、降低能源消耗、减少环境污染和 温室气体的排放等，这些综合的社会效益促使其成为欧美发 达国家车险市场上一款流行的产品。 随着中国保监会推进商业车险条款费率管理制度改革 的深入，费率市场化制度上的障碍正逐步扫除，按里程定价 的车险产品作为一种市场机制下的 “资源节约型、环境友好 型 ”产品也将有望逐步从理论走向实践， 值得国内学者研究和 重视。在系统梳理和总结国外车险按里程定价的理论与实践 的基础上，对其进行效益分析，并对实施中可能存在的问题 进行了深入探讨，这些研究将为我国车险市场改革和产品结 构升级提供启示，也为我国开发按里程定价的车险产品提供 有益的理论支持和实践参考，以更加有利于我国车险费率市 场化和非寿险公司的科学经营。 一、车险里程定价的内涵 (一 )车险里程定价的思想 关于车险按里程定价的思想可以追溯到 20 世纪 20 年 代，这一思想是由辛辛那提汽车俱乐部的 Ives(1925) 提出的。 他认为应将汽车保险的保费从固定成本转化为可变成本，并 提 出 通 过 征 收 汽 油 税 的 方 式 来 资 助 车 险 。 但 直 到 Vickrey(1968) 提出基于里程定价的车险产品能反映单位里程 中驾驶者所承担风险的边际成本，按里程定价才逐渐被研究 者所重视。按里程定价的思想大致经历了四个阶段。第一阶 段，Ives(1925) 提出 “将车险保费从固定成本转化为可变成本 ” 的理念； 第二阶段， Vickrey(1968) 提出 “根据所消费的汽油税 或者轮胎使用寿命①实施里程定价 ”的思路；第三阶段， Butler(1990) 提出 “根据驾驶者的行驶里程数进行定价 ”的方 法；第四阶段， Litman(2001) 将基于距离、基于里程、基于 单位里程保费、基于驾驶情况等定价方式统称为按里程定 价。在此基础上，从 20 世纪 90 年代末开始，欧美等发达国 家的非寿险实务界已逐步开始转变车险保费的收费方式，即 开 始 使 用 基 于 实 际 行 驶 的 里 程 数 来 收 取 车 险 保 费 (Pay-As-You-Drive, PAYD) ，且以每一辆投保汽车每单位里程 数作为计算车险保费的风险度量因子。 (二 )车险里程定价的类型 结合车险里程定价思想的演化过程以及实务中的可操 作性，这种按里程定价的方式主要可以分为以下两大类。 第 一 大 类 是 基 于 汽 油 收 取 保 费 (Pay-At-The