中小企业贷款保证保险的发展瓶颈与完善对策——宁波案例研究.docVIP

PAGE PAGE 23 中小企业贷款保证保险的发展瓶颈与完善对策——宁波案例研究 摘要：2008年全球金融危机发生后，经济不景气导致中国的企业遭到重创，尤其是中小企业的发展受到极大的抑制。在这样的背景之下，融资难问题日益突显，更是进一步压缩了中小企业生存空间。由地方政府主导的小额贷款保证保险试点工作最早于2009年2月在浙江省宁波市开展，之后逐步扩大到全国的其他省市。然而，在扩展过程中，由于内部外部多重原因，贷款保证保险发展并不是很顺利，该险种对于解决中小企业融资的作用并未被充分发挥出来。本文首先针对中小企业贷款保证保险进行了理论上的研究，随后着重分析了宁波在试点贷款保证保险时所面临的困难，旨在通过几个不同主体不同方面提出有效的措施和解决方法，以促进贷款保证保险发展的新方向与策略。 关键词：贷款保证保险；发展瓶颈；宁波案例；完善策略 The bottleneck and future direction and strategies of loan guarantee insurance in SME ——case study in Ningbo Abstract: Since the global financial crisis in 2008, many enterprises in China have suffered greatly because of economic recession, and the development of small and medium enterprises was inhibited. Under this circumstance, the finance problems increase day by day, limiting the market space for SME. The pilot project for small loan guarantee insurance launched mainly by local government started in Ningbo, Keywords: loan guarantee insurance; bottleneck; development strategy; credit guarantee; Ningbo 一、引言 （一）研究背景 2008年的金融危机使我们认识到了金融界在当今世界各领域中的重要地位。作为宏观经济的重要组成部分，中小企业大发展为经济的繁荣和就业问题的解决提供了无可替代的作用。但是在中国，由于国家经济体制的原因，中小企业并不能像以国有企业为首的公有制经济取得平等的地位，在融资渠道、方式、数量上都有着明显的差距。2009年7月27日，宁波市政府在全国范围内率先出台新政策，发布《关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》（以下简称《意见》）。《意见》着重强调了小额贷款保证保险的指导思想、提出了基本原则和主要内容，同时建立了由市金融办牵头，保监会、银监会、商业银行、财政部门、税务部门、工商部门、司法机关、宣传部门以及各金融机构通力合作的联合工作机制。 2013年7月1日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（国办发[2013]67号），提出“试点推广小额贷款保证保险”，这也是由我们国家中央政府正式颁布的第一个政策性支持发展贷款保证保险的文件。在纲领性文件的指导下，在全国范围内掀起了一波开展小额贷款保证保险试点工作的浪潮。然而，我们国家的商业保险发展缓慢，难以跟上日益增长的市场需求。保险行业从业人员专业能力和职业素养的缺失在很大程度上抑制了贷款保证保险的发展速度。2014年10月27日，保监会主席助理梁涛表示，保监会将加快发展中小企业的小额贷款保证保险，利用保险资金化解企业融资难题，促进创新型企业的发展和推广。 （二）研究意义 融资难问题的出现，是多重因素共同作用的结果。从内部视角来看，中小企业业务能力的缺陷、风险控制能力薄弱、经营管理水平低下等因素是阻碍自身融资的最大贷款保证保险的引入，为解决融资难问题提供了崭新的思路。但是鉴于我国保险市场发展速度的缓慢和人们的认识有限，贷款保证保险并没有像我们预想的那样快速成长，给中小企业带来诸多便利。2009年宁波市开始实施的试点工作也是在我国最早实行这一保险实务的案例。从中学习到宝贵的经验，对后续大规模开展贷款保证保险业务具有非常重要的作用。本文试图通过研究宁波案例，结合该险种理论知识，开拓出一条全新的发展道路，从而促进贷款保证保险的进一步普及，强化贷款保证保险在解决融资问题的作用。 二、文献综述 贷款保证保险在我国起步较晚，专家学者对该险种的研究有限，且贷款保证保险与中小企业融资问题密切相关。因此不同的