中国农村信用社发展的方向与模式探讨.docxVIP

1 1 要 关键词 目录 中国农村信用社发展的方向与模式探讨 学 生：刘银波指导老师：汪冠群 （ 湖南农业大学金融管理学院，长沙 410128） 摘 要 ：中国农业和农村经济正处在新的发展阶段，随着金融体制改革的不断深化，在农 村金融领域经营 50 多年的农村信用社面临向现代金融企业发展转变的历史性机遇，更面临前所未 有的竞争挑战甚至生存考验。 作为中国农村金融的主力军和联系广大农民的金融纽带， 农村信用社 必须适应农业和农村经济发展的这一新情况、新特点、新要求，依靠国家的支持和自身的优势，通 过深化改革，将发展方向定位于服务“三农”、当地社区中小型企业贷款以及个人零售业务，并根 据不同地区不同发展情况选择适合的发展模式，解决目前面临的资金实力较弱、业务单一、 历史包 袱沉重、产权制度不明晰等问题，使农村信用社能够更好的服务于“三农”，促进农村金融市场的 充分竞争，有效支持社会主义新农村建设。 关键词 ：中国农村信用社；发展方向；发展模式 绪论 农村信用社是由社员入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方性集 体所有制金融组织，它的主要服务对象是农民，主要服务区域在农村，主要服务目标是为 了促进地方经济的发展和社会的稳定。其职能一般为对公存款、 信贷业务、 结算业 务、中间业务一一针对企业储蓄业务、信贷业务、 帐户业务、保险业务等。农村信 用社作为农村金融体系中的主力军，其发展状况直接关系到农村金融的状况，关系到 农村金融对农村经济的支持力度，关系到农村城镇化的进程。建社50多年来，在不同的 历史时期，都为我国的农业和农村经济，以及农村社会稳定作出了较大的贡献。 随着十七届三中全会的召开，拉开了我国农村改革的第二轮战役，农村金融市场 进一步放开，各类金融机构面临着更激烈的竞争。在竞争激烈的金融市场中，没有任 何一家银行能够在每个市场都胜出，只有找到一个适合自己的市场进行拓展，才能在 细分的领域内做大做强自己的品牌与特色。作为社区金融机构，农村信用社无论在资 金实力还是在人才素质方面都不如大银行，为了能在激烈的金融同业竞争中占有一席 之地，农村信用社必须根据自身特点，找准比较优势，通过改革，确定自己的市场定 位，选择科学合理的发展模式，提高自身的实力，实现农村信用社可持续发展，使之 真正成为自我约束、自我发展、自负盈亏、自担风险的独立的市场主体，继续为农村 经济的发展做出贡献。 二、中国农村信用社的现状和存在的问题 （一） 农村信用社的现状 由于农村信用社独特的性质及职能，还有 三农”的本身长期的弱势地位，农村信 用社长期得不到发展，甚至举步维艰。 资金实力较弱。农村信用社都是相对独立的法人，注册资本金少，实力弱，抗风 险能力非常差，不能从事大笔放款。 系统存在金融产品比较单一、结算的渠道不畅、经营成本相对较高等。 内部控制制度不健全，不配套，系统性差，相互冲突，存有盲区。尤其是法人治 理结构方面的制度不完善，对高管人员和关键岗位缺乏有效的制度约束，标准化的业 务规程严重缺位等。 农村信用社脱胎于农村，其管理层素质普遍不高，管理模式过于陈旧。管理人员 很少具有现代企业意识，不能运用现代企业先进的管理方法管理企业。 没有正确的市场定位，农村信用社呈现一片散沙，各自为战的局面。 资产质量差、财务包袱重、风险补偿能力低、法人治理不完善、案件高发。 （二） 目前存在的问题 1地区之间发展不平衡问题 经济发达地区的信用社实力雄厚，但经济欠发达或不发达地区的信用社将面临生存 的危机。 2、 业务问题 信用社除了传统存、放、汇业务外，基本上没有新业务农村信用社的业务十分单一 无法满足农村地区的经济发展的需要和金融需求。 3、 干部职工素质问题 信用社面临的一个主要问题是干部素质不高 ，员工职业水平低下难以适应市场竞 争的需要。 4、 产权关系紊乱及产权制度建设滞后 由于产权不清晰，导致其制度性功能下降，组织体系不完善，决策机制不合理， 盈利性功能趋强，内部人控制严重。 三、农村信用社的优势 由于历史和体制的原因，农村信用社往往具有经营规模小型化、资金运用社区化、 机构设置边缘化、经营特色个性化的特点。然而，农村信用社的这种地方性金融特点， 事实上正是其生存和壮大的立足点，也是与其他大型银行同步竞争的最大优势。 （一） 农村信用社的地缘人缘比较优势 首先，农村信用社带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系 比其他金融机构更多、更广。农村信用社的主要资金来源于周边社区，凭借着对当地 市场的了解，将主要信贷对象仍然锁定在社区内的中小企业和个人，能有效遏制资金 大规模外流，因此在经营区域内比大银行更能获得当地居民的支持。其次，农村信用 社扎根农村，网点及电子化网络遍布城乡，与广大农产、中小企业接触频繁，长期以 来培植了一大