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保险公估概述 保险公估作为保险中介行业的重要组成部分与保险产业链的重要环节之一，以其独立性、客观性、公正性体现其社会价值，以产业分工服务的专业性体现其经济价值。保险公估的产生和发展，深化了保险理赔的专业化程度，提高了对承保前风险的识别、评估、控制等技能，增强了对受损标的检验、估损的准确性，促进了保险业务和保险市场的良性发展。 本章“保险公估概述”，第一节阐述了保险公估的概念内涵及产业价值；第二节阐述了保险公估的起源与我国保险公估业的发展历史；第三节阐述了保险公估业集团化、专业化、信息化、国家化发展的趋势；第四节介绍了国际保险公估主要模式及其经验借鉴。 第一节 保险公估的基本概念 保险公估人从事保险标的承保时的价值和风险评估、鉴定、保险标的损失的勘验与理算，其业务贯穿保险活动的始终。专业技术优势，使保险公估在保险市场中有着不可替代的地位。 保险公估的定义与功能 公估与保险公估的定义与内涵 《保险公估机构监管规定》对保险公估机构的定义：保险公估机构是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构。 在中国境内设立保险公估机构，应当符合中国保监会规定的资格条件，取得经营保险公估业务许可证。 上述定义明确了保险公估的主体资格、行为方式、业务内容等。其具体内涵是： “接受委托”，表明保险公估的服务以委托合同而确立，是合同行为，具有合同的法律属性（当事人在符合法律规范要求条件下达成的协议）。委托合同是指委托人和受托人约定，由受托人处理委托事务的合同。公国委托，可以是合同双方当事人的委托，公估居间于双方当事人，具有中介服务的属性。委托合同的受托人有向委托人报告的义务。 “公估”，即没有权益厉害关系的独立第三方，在经纪合同、保险合同双方当事人之间，对公估对象进行客观公正、科学合理的评估和鉴定，涵盖保险公估在内的所有评估鉴定服务，如资产评估、损失鉴定、风险评估等。公估与保险结合为保险公估，具备保险服务的属性。 保险公估，特指受保险合同当事人单方或者双方以及其他委托方的委托，向其收取合理的费用，办理保险标的的查勘、鉴定、检验、评估与赔款的理算、洽商并出具公估报告的行为。 保险公估服务的供给者，俗称“公估人”，它包括各类专业公估机构，一版不指个人。 保险公估的功能和相关行业的比较 保险公式是市场经济社会分工在保险市场领域精细化的产物。保险公估的市场功能有些是从保险公司或者政府职能部门的功能中游离出来的，有些是随着保险市场的不断发展而发育成长出来的。总体来看，保险公估的功能主要体现在评估、公证两大方面。 1.保险公估的评估功能和资产评估的比较。 保险公估与资产评估的比较，“评估”，是其共同点。保险公估，对保险标的的评估；资产评估，对资产价值形态进行评估。最终都以“报告”载述过程与结论。其不同点： （1）目的的不同。资产评估，仅限于资产价值，不必关注资产的灾害和风险因素。保险公估，一是承保标的的风险评估，着眼于资产的灾害与风险因素；二是出险后资产价值的损失评估，借助专业技术的损失鉴定。 （2）方法不同。资产评估，主要是根据工程或者设备价值的原值、年限、工作寿命和残值进行计算，不外乎收益现值法、重置成本法、市场比较法、清算价格法等各种财务价值计算方法。 保险公估，在方法和程序上涵盖评估、勘验、鉴定、估损、理算等，对保险标的因事故造成的损失进行量化、分析事故原因、确定责任、提出损余物资的处理方案。所涉及知识领域广泛，不仅有经纪、金融、保险、财务、法律等领域的问题，而且还有众多工程技术方面的问题。 保险公估较之资产评估，以其评估与鉴定的结合更显专业技术优势。评估鉴定，是保险公估的核心功能。公估涵盖资产评估，资产评估是其业务的重要环节。 2.保险公估的公证功能与司法公证的比较。 保险公估与司法公证的比较，“证明”，是其共同点。保险公估人作为保险合同当事人之外的第三方，以其专业知识和技能，对公估对象的具体事实作为符合实际、可以依赖的证明（公估结论）。司法公证，是公证机构根据自然人、法人或者其他组织的申请，依照法定程序对民事法律行为、有法律意义的事实和文书的真实性、合法性予以证明的活动。 其不同点主要在于范畴与效力不同。保险公估所产生的“公证”属于经济范畴，徐然保险公估人须对作出的公估报告等承担相关的法律责任，但其公估结论并不具有法律约束力和强制力。公证制度是国家司法制度的组成部分，公证属于法律范畴，其公证文件具有直接的法律效力 保险公估的社会价值与经济价值 1.保险公估的社会价值。 保险公估的社会价值来源于保险业的社会责任，社会对公正理赔的直接需求。保险公估作为保险产业链中最特殊的环节之一，它维系和深化着保险市场的诚信。从国际保险经营现状来看，保险公估人是保险市场上十分活跃的因素。发达国家保险公司理赔业务的8