农村商业银行普惠金融发展研究.docxVIP

摘要：近年来，在政策引领下，我国普惠金融发展迅速。但我国农村地区普惠金融发展还面临许多问题和挑战，要着重解决“惠而不普、普而不惠”的现实问题。 普惠金融在各个地区，尤其是广大农村地区的创新模式有待进一步评估研究。农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，依靠其农村网点多、分布广的优势，能够 有效覆盖大型银行的业务盲区，早已成为农村金融资源配置的活力源泉。农村商业银行在我国普惠金融方创新模式探索上起到的作用也是毋庸置疑的。本文聚焦农村商业 银行普惠金融模式研究分析，农村普惠金融的过程中根据自身定位，结合地方特色，通过不断扩展金融服务渗透率和覆盖面的创新做法进行探索分析，为中小型商业银行 发展普惠金融业务提供参考。 关键词：农村商业银行，普惠金融，创新模式一、商业银行普惠金融发展现状 （一）商业银行普惠金融服务效能 2017年5月，监管部门通知要求建立普惠金融机制。此后，全国绝大部分商业银行均成立了普惠金融专职机构[1]。商业银行采用事业部制服务普惠金融客户，构建了 条线型、垂直化的模式，从总行到基层，五级机构普惠金融业务实现专人专岗。普惠金融事业部是独立的、专门化的经营机制，需要做到“五专”，即从综合服务到统计 核算，到风险管理，到资源配置，到考核评价等五个方面，打造专门化经营机制，实现相对独立的经营管理。 在服务覆盖面上，同时自《金融科技发展规划（2019-2021年）》出台以来，各大商业银行重点通过网点、电子机具等方式不断覆盖服务空白，许多地区以不同的形 式持续推动普惠进行落地实施，为金融稳定发展、普惠共享社会建设持续努力。例如河南省2020年共兴建普惠金融服务站6800个，建设普惠金融服务网点13280个，基本 实现了全省所有乡镇普惠金融营业网点全面铺设，建立了一体化全面型普惠金融链接网络，为构建新型乡村金融普惠服务打下了坚实的基础[2]。 在产品创新上，随着普惠金融服务的持续推进，商业银行普惠金融产品也在逐年增加、改进，各大商业银行根据自身特色和客户特点的差异性，综合运用各类算法对 用户进行精准画像，设计个性化的金融产品对三农小微用户进行一对一匹配。互联网金融、数字化经济也为商业银行提供了方便快捷的线上服务。近年来，各大银行均上 线各类线上产品，互联网普惠金融产品以网络办理、方便快捷的特点迅速成为普惠金融的重要服务渠道[3]。 （二）商业银行普惠金融业务规模 随着各银行机构小微企业和“三农”支持政策加码，通过凝聚跨部门工作合力、加快特色融资模式复制推广等方式扎实推进民营和小微企业金融服务，普惠小微贷款 规模快扩大，各类普惠式金融相关产品与服务所织就的金融全流程覆盖模式得以有效发挥积极作用。根据图1相关数据显示，2017年～2019年全国普惠型小微企业贷款余 额逐年增长，2018年同比增长15.2%，2019年同比增长23.1%；普惠型小微企业贷款余额在人民币各项贷款总额的占比也不断增高，其中2017年占比为6.8%，2018年占比 为6.9%，2019年占比为7.6%[4]。 （三）商业银行普惠金融业务竞争格局 在普惠金融整体业务规模上看，国有大行和农村金融机构是市场主力军。根据统计显示，截止2020年末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额结构中，国有大行 和农村金融机构贷款余额占比接近市场总体规模的2/3。 特别是国有大型商业银行由于在普惠金融方面研究较早，按照国家要求投入的资金数量较多，另外由于大型国有商业银行承担着全国金融发展的攻坚任务，对普惠 型、小微型信贷需求也具有重大供给作用，有效的为全国的普惠式金融供给提供了大量资金流量，使得流量供给货币资金的效用不断发力，推动了普惠式金融的快速发 展[5]。 小型商业银行特别是农村商业银行，在普惠金融推广与发展中由于规模相对较小，发展相对时间较短，所以在体量上与效果上与大型商业银行之间存在一定的差距， 在普惠金融的规模化发展带动上效力尚未充分显现，对我国总体的金融网络覆盖及金融提升产业发展、小微扩张、普惠提升方面的作用持续显现能力不足。根据图2显 示，2020年农村金融机构小微贷款余额占银行业总余额比为33.92%，较去年同期下降3.11个百分点；股份制银行、城商行等余额占比也呈现整体下降的趋势。这是因为中 小银行银体量整体偏小，且前期中小企业客户多、基数大，增速相应较低。加之国有大行在普惠金融业务上发力，由于国大大行在资金成本上的优势，普惠型小微贷款利 率低于中小型银行。根据银保监会数据显示，上半年国有大行小微贷款利率在4.2%左右，股份行在4.5%～5%之间，城商行利率超过5%，农