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基层银行不良资产清收盘活工作的调研 县级支行作为农行最基层的经营行，不良资产基数大，情况复杂，包袱重，清收盘活难度大，但是按照央行要求2021年前四大商业银行不良资产比率下降到15%以内，以及当前商业银行股份制改革的步伐不断加快，不良资产的清收盘活工作面临着不可不为，不可慢为的紧迫形势，那么作为县级支行怎样才能做好对不良资产的清收盘活哪？笔者认为，只有本着实事求是的态度，求真务实的精神，认真分析当前清收盘活工作中存在的问题，总结经验，创新措施，以科学的发展观去解决清收盘活工作中存在的各种问题，实现不良资产的快速双降，促进全行实现全面、协调、可持续的发展。 一、 在县级领域，应从内部和外部两个方面客观分析制约不良资产经营发展的因素。 外因方面：不良贷款的分布面广，涉及到各行各业，且背景复杂，年限长久，质量差；加之贷户的信誉观念和社会信用环境差；司法部门对案件的执行结案不规范，执行力度不够。案件执结率低，没有形成强大的震慑力，和地方保护主义不同程度的存在休戚相关。 二、 在实际工作中，机遇与困难并存。 2021年我行清收盘活工作可以说是机遇与困难同在，只要我们能够创造机会，抓住机遇，敢于挑战困难，那我们的清收盘活工作还是大有可为。 1.清理整顿工作也面临着不可避免的困难。一是随着这项工作的逐年开展,清理搞活的空间和空间越来越小;；二是员工的综合职业素质与工作强度、难度不均衡；第三，征收政策缺乏灵活性。部分客户如果将部分利润转移，可以调动客户的积极性进行还款，达到清算的目的。否则，他们将进退两难，得不偿失；四是绝大多数不良贷款企业已关闭或半关闭多年，资产负债率高于100%。如果他们粗心大意，他们可能会破产。 2、当前工作中面临的机遇和有利因素： 首先，从党的十六大的社会信用环境来看，党的十六届三中全会明确提出，要建立以道德为支撑、以产权为基础、以法律为保障的社会信用体系。企业和政府的重视为我们提供了一个有利于清算和接收的良好氛围和机会；二是上级银行对政策的重视程度和偏好程度比以往有所提高，内部结算收货环境更加宽松；第三,清收工作的连续性,使我们对清收工作的思路更加清晰,方法和措施更加丰富。第四，通过多年的收获，我们锻炼了团队，磨练了意志，坚定了信念；第五，外部环境。近年来，随着招商引资力度的不断加大、企业规模的不断扩大和民营企业的不断壮大，为企业间的有效兼并、嫁接和重组提供了契机。 三、针对县级支行不良资产实际，可建立两种组织管理模式。 一种模式是资产管理部门从属地运营机构转变为专业运营机构。在不良资产经营机构的管理中，经营管理层面由市分行归口统一管理。从形式上讲，相邻几家县支行的不良资产管理机构可以跨区域划归一家清算收款支行，统一运营，便于集中人员、精力和收款。同时，市分行向原不良资产属地银行下达了评估指标，并制定了奖惩政策，以便于配合协调催收工作，提高催收效果。 第二种模式是：实现真正意义上的以县支行为单位的分帐经营，相对独立核算机制，并且加大考核力度，实行捆绑式考核，这样，考核时能够横向到边，纵向到底，责任任务到人，有利于调动支行及清收人员工作的积极性和创造性，有利于从管理型机构向经营性机构转变，有利于银企合作，向市场机制转变，有利于优良资产业务撬动不良资产业务的搭桥、嫁接、重组和兼并等。 四、 不良资产清算的方式和方法。 在清收盘活的方式、方法上进行的创新，在沿用以往好的传统做法和经验的基础上，应以“四个转变”为“纲”，重点突出由管理向经营不良资产的转变，真正实现“质”的转变，特别是政策的运用方面，应灵活多样，突破一些“框框”和瓶颈，一切为了经营而经营，在规避道德风险的前提下，解放思想，实现受偿最大化，损失最小化。如：因地制宜地开展债权转让，买断清收；面向社会采取招标代理，承包清收等措施和预按。 1.对清理、收获、振兴等优惠政策的要求和建议。由于清算工作是一项复杂而系统的工作，具有集体的力量和智慧，在人员配置方面，需要了解业务、能够操作和有能力的员工。不应该凭直觉认为，为了清理而清理只需要脑力劳动，甚至不需要冗余人员。首先，在舆论引导方面，让全体员工知道这是ABC的“生命”和“饭碗”项目，让员工有使命感和自豪感，体现自己的生命价值。这就需要在精神和物质两个方面不断地鼓励和鼓励，以鼓励那些在清理方面有专长、善于战斗、能打硬仗的人积极融入清理团队。 2、优兼劣，重组退出。对那些企业经营不善，发展前景渺茫，不能正常还款但有一定数量的有效资产 对于劣势企业，本行积极对接，寻找有实力、有并购意向的企业，然后按照就近、关联、互利的原则，采取资产重组的方式，将优势企业合并，实现劣势客户的退出。 3利用第二