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PAGE 1 - 国内P2P网络借贷风险监管与进展问题分析 国内P2P网络借贷风险监管与进展问题分析 913X〔2021〕05-0112-02 世界上第一家真正意义上的P2P平台诞生于英国的Zopa。Zopa凭借资金需求方呈现、交易撮合和信誉评价服务来实现资金借贷双方高效便捷的借贷需求，给双方提供了共同获益的平台，此后该资金借贷中介模式得到了广泛的市场关注和市场认可，快速在世界各国被复制和传播。但由于英美等发达国家已经有了较为完善的一套征信体系，利率也实现了市场化进程，P2P网络借贷平台在发达国家的进展空间并不大。而反观国内，近年来小微企业增速迅猛，数量众多，这些中小微企业和个人无法从高门槛的商业银行中取得所需贷款，互联网化的民间借贷——P2P平台由此可以在我国收获巨大的市场。 一、国内P2P进展过程 〔一〕起步期和探究期〔2021-2021〕 鉴于P2P平台在国外受到热捧和广泛传播，其胜利模式快速被引入国内。在2021年，我国首家网贷业务平台“拍拍贷〞上线运营，使国内很多互联网从业人士和行业投资家认识了P2P网贷模式。并开始大胆尝试P2P网贷业务在国内的开展。这一时期的平台大约进展到二十家，主要分布在上海、深圳等地区，活跃平台主要有拍拍贷、宜信、红岭创投等。截至2021年底，月成交额大约五个亿，有效投资人数一万人左右。 〔二〕扩张期〔2021-2021〕 这一阶段，网络借贷平台开始越来越为投融资者们所熟识，并不再局限于互联网行业人士，一些具有丰富民间借贷阅历的资金供给者开始把目光投向线上网络平台。开始尝试联合软件开发公司等互联网创业者协同开设P2P网络借贷平台，两者优势互补，国内网贷平台数量进一步增长，影响范围进一步扩大。基于以上条件，此时开办一个平台本钱大约在二十万左右，国内网络借贷平台从二十家左右快速增加到二百家左右，截至2021年底月成交金额到达30亿元，有效投资人在2.5-4万人之间。 〔三〕扩张与风险爆发并存期〔2021—2021〕 随着P2P网贷影响的不断扩大，2021年初，央视开始多次播报P2P网贷，促使国内越来越多的人认识到P2P，国内各主流媒体也开始把网贷当成一个新兴的互联网金融行业来看待。同时由于2021年我国各大银行开始收缩贷款，许多无法通过银行猎取贷款的企业或个人开始将目光投向P2P网络借贷平台，从中发觉商机。这阶段国内网络借贷平台从二百四十家左右猛增至六百家左右，2021年底月成交金额在一百一十亿左右，有效投资人9-13万人之间。 〔四〕以规范监管为主的政策调整期〔2021年至今〕 2021年7月，央行等十部委联合印发的《关于促进互联网金融健康进展的指导意见》在7月18日出台。《指导意见》对P2P网络借贷等其他的主要互联网金融平台模式进行了明确的监管职责分工，落实好监管责任，也进一步明确了业务监管边界。至此，随着国内互联网金融监管的趋严，P2P行业走向了以规范监管为主的政策调整期。 二、P2P网贷行业主要风险 〔一〕法律风险 目前关于P2P平台并没有特地的法律法规出台来指导其规范运营，甚至各金融监管部门尚未形成统一的监管规范。对P2P平台存在的一些问题，法律专家和平台从业者很难对其达成一致看法，甚至看法相反。比方对“自融〞问题，一部分人认为，这是高压线，不能碰；另一部分人则认为，只要发了公告，并说明用处提示了风险，就不算违规。又比方平台假如没有很好的把控“高压线〞，很简单被判为非法集资而逾越法律红线。 〔二〕监管风险 由于早些年，国内批准P2P平台运营的政府监管机构众多，有央行批准的，有地方金融办批准的，亦有工业信息治理部门批准的，五花八门，其监管也是九龙治水，导致多头监管甚至部分真空领域无人监管的状态，而缺乏有效的监管，也是P2P鱼龙混杂，问题频出的最主要缘由之一。 〔三〕小微企业贷款本身的高风险 P2P平台主要客户是从商业银行无法取得所需贷款的小微企业，但这些小微企业本身就存在高风险，也很难通过征信系统来获得小微企业真实的还款能力。小微企业本身生存周期短，可用于抵押贷款的抵押品也缺乏、加之本身相关从业人员素养相对不高，法律意识淡薄，解决小微企业融资难、融资贵是世界性的难题，而P2P的放款对象主要是小微企业，这也注定了其信贷业务的高风险。 〔四〕从业人员素养风险 国内从事P2P行业的以互联网人士居多，他们擅长对平台进行开发，但P2P属于互联网金融，归根结底也还是金融领域的网络普及化产物，要由专业的金融人士来运营。但目前来看，大多互联网人士不懂金融市场，或者懂金融的又不懂互联网，或者对我国相关法律不熟识，由此便会引发很多平台问题。 〔五〕技术风险 P2P既然是以互联网为平台支撑运营，则必定会遭受互联网企业所共有的黑客攻击以及其他网络问题。更为致命的是，相比其他门户网站或者社交通讯网站而言