第3章网络银行.pptVIP

四、网络金融风险的管理方法 风险管理的基本方法 评估风险 管理和控制风险 监控风险 跨国界风险的管理 评估风险 风险评估是一个动态过程，包括风险识别、风险承受能力估测与风险暴露确认。 分析识别风险。管理人员应该对风险做出合理的、防御性的判断，包括风险对金融企业的影响和这类事件发生的可能性。 风险承受能力估测。高级管理人员在特定问题发生时金融企业能够承受的损失进行评估的基础上确定金融企业的风险承受能力。 风险暴露确认。金融企业管理人员可以将风险承受能力与风险大小评估相比较，确定风险暴露是否在金融企业承受能力之内。 管理和控制风险 现代金融风险控制的基本方法有三类： 分散风险的组合法、转嫁风险的保值法和规避风险的保险法。 分散风险的组合法是指投资者在资金、时间和投资方向要实现多元化。 转嫁风险的保值法包括期货保值法、期权保值法和掉期保值法。 规避风险的保险法就是指通过购买保险来规避金融风险的一种方法。 管理和控制风险 金融企业的安全策略和措施 金融企业的内部交流 金融企业的评估和升级 金融企业的外包 金融企业的信息披露和客户培训 金融企业的信息披露和客户培训 金融企业的应急管理 监控风险 监控的两个要素是系统测试和审计 跨国界风险的管理 金融企业和监管者必须注意对源自跨国界金融企业的操作风险、信誉风险、法律风险和其他风险的评估、控制和监控。金融企业为不同国家市场中的客户提供服务时需要了解各国的法律要示，要对各国用户对其产品和服务的预期做出评价。 电子货币风险管理方法 电子货币是开放网络上的支付工具，与传统的支付工具不同。它给支付系统和金融企业带来的风险集中表现为欺诈风险、运行风险和法律风险。 建立不断完善的安全保障体系 虚拟专用网 加密技术 认证技术 防火墙技术 建立严格的安全管理法规制度以加强内外部控制 第二节 网络金融的监管体系 一、网络金融监管的含义 网络金融监管是指金融主管机关或金融监管执行机关为保护存款人的利益、维护金融体系的安全稳定，推动经济的发展，根据金融法规对以计算机网络为技术支撑的金融活动所实施的监督管理。 二、网络金融监管的目的 维护银行间公平有效的竞争 保护存款人的利益 确保金融秩序安全 保证中央银行货币政策的顺利实施 三、网络金融监管的主要内容 网络金融的监管可以分为两个方面：一是针对网络金融机构提供的网络金融服务进行监管。二是针对网络金融对国家金融安全和其他管理领域形成的影响进行监管。 对网络金融服务程式和真实性的监管 对网络金融系统安全性的监管 对消费者的权益进行监管 对利用网络金融方式进行犯罪的监管 对网络金融跨国境金融服务的监管 对网络金融的市场准入和市场退出的监管 对网络金融服务程式和真实性的监管 首先，网络金融机构的业务应符合国家的金融政策，尤其是要控制网络金融机构利用其相对于传统金融服务方式的低成本优势进行不正当竞争。 其次，对于网络金融机构提供的各项金融服务，因各金融机构间发展特色及侧重点各异，在相似名义下的金融服务内容不完全相同，尤其是使用该项服务的用户若接受不同的协议，必造成整个服务提供的混乱。应形成一套标准的行业服务规范对在线支付、网上保险、网上证券等进行条例式规定。这些标准的制定应由最高监管机构负责。 对网络金融系统安全性的监管 网络金融发展最关键的因素是安全问题，如何确保交易安全是网络金融发展需克服的最大障碍。 访问控制监管，采用防火墙、加密技术等保护网络金融机构客户利益不受损害。 建立安全评估监管组织体制。成立技术委员会对网络金融的系统安全进行资格认证和日常监管，规范系统分布安全。 日常监管维护。实施网络安全的控制和管理。 风险责任负责制。对网络金融机构的风险责任摊机制。 对消费者的权益进行监管 避免网络金融机构利用其隐蔽行动优势向消费者推销不合格的服务或低质量、高风险的金融产品，损害消费者利益。 完国金融机构对客户资料和帐户交易资料有保密义务，未经客户许可或特定执法机关执法要求，金融机构不可将客户资料向第三方提供。 考虑与网络金融高技术服务特点相应的责任。网络金融服务隐含了对高效利用时间和使用便捷的承诺。 对利用网络金融方式进行犯罪的监管 网络金融的一个明显特点是用户分散、隐匿，向开户帐户键入一串代码，可以享受各式金融服务，资本也可以实现跨国流动。为网络洗钱、偷税漏税等犯罪活动提供了便利。 为了防范网络金融犯罪，央行应建立数字认证中心，以签发代表网络主题身份的“网络身份证”，加强对参与网络金融交易的企业和个人进行识别，加强对进入网络系统的资金来源和流向的合法性审核。 对网络金融跨境金融服务的监管 网络金融理论上可以实现任何地点、任何时间、对客户提供任何金融服务的要求。网络金融机构只需要具备当地服务器，就可以将本国金