保险学第四章保险合同.pptVIP

* 未明确告知“零时起保”条款无效 本案原告为冯某。去年１２月２１日下午３时，他购买了一辆奥迪Ａ４轿车。在购车的同时，他为这辆新车投保了机动车交强险和商业险，保险公司出具了相关的保单。办完全部手续后，冯某驾车回家。没有想到的是，冯某在途中便闯了祸：他的新奥迪与一辆小轿车发生了碰撞。此时离其下单购买车险仅４个小时。 根据交警部门的认定，冯某对事故负主要责任。冯某立即与保险公司联系理赔之事，却被告知该车险尚未生效，不能赔偿。几经交涉无果，冯某向当地法院起诉，要求保险公司支付赔偿款７万余元。 庭审时，保险公司抗辩称：保险合同的成立与保险合同责任的生效是两码事，根据商业车险保单上的约定，保险期间是从投保次日零时起算的，就本案而言，就是１２月２２日零时才生效，而冯某发生事故是在１２月２１日的晚上７时多，所以，保险公司对此事故不应承担责任。 冯某则认为，商业险的保险期间从缴纳保险费用，即双方签下合同那一刻起就生效了，而且，保险公司在出具保单时并没有向他明确提及“零时起保”的内容，他也未在保单上签字。法院审查发现，被告提供的投保单上果然没有投保人的签名。 宁海法院经审理认为：原告向被告购买车辆商业险，保险公司同意承保并签发了保单，据此可认定双方的保险合同在保单签发时即已成立。 从保单内容看，上面确实有保险期间自保单出具次日零时起算的条款。但问题在于，这是保险公司单方拟定的格式条款，原告冯某称其对此并不知晓，而保险公司提供的投保单上，内容空白，并无投保人的签名，保险公司无法证明保单上的“零时起保”条款经过双方约定，也不能证明其曾告知原告或对此作过特别说明，因此，只能认定“零时起保”为被告单方面的意思表示。按照《保险法》相关规定，保险期间条款系减免被告责任的条款，被告未明确告知原告保单的内容，保险期间条款无效，保险合同应自被告签发保单原告缴纳保费时成立生效。 据此，法院作出判决，被告保险公司的“零时起保”格式条款内容无效，需赔偿冯某保险费７万余元。 第六十二页，共一百一十页。 * 车主可拿起法律武器向“零时起保”条款说“不” 2011年8月5日，夏某从某4S店购得广州本田轿车一辆，整车交付20万元现款，其中包含了4S店代办车险的费用。当夏某兴奋地驾驶爱车回家途中，与一机动三轮车相撞，致机动三轮车驾驶员腿部受伤、两车不同程度损坏的后果。交警部门认定夏某对事故发生负全责。夏某认为自己已向保险公司投保了机动车交强险、车辆损失险、第三者责任险，便及时向保险公司报案并申请理赔。保险公司只同意就交强险部分进行理赔，对其他商业险种则拒绝理赔。 2011年12月3日，夏某将保险公司告上法庭。保险公司法庭上称，拒赔夏某车辆商业险是有依据的。因为合同的签订与生效是两个不同的概念，签订了保险合同不代表保险合同立即生效，保险法第13条第3款规定:“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”保险人与投保人订立机动车商业保险合同时，约定于合同签订的次日零时生效，“次日零时”才是保险责任开始的时间起点。该约定属于对合同生效所附的期限，在此期限到来之前合同不生效。夏某车辆事故发生在购车后至商业保险合同生效之前的“真空期”，保险公司当然不应承担保险责任。 近日，法院判决保险公司应就与车辆事故有关的所有保险险种进行赔付，支付各项保险赔付款6.2万元。 第六十三页，共一百一十页。 * 2、有效与无效 （1）有效保险合同 依法订立、受国家法律保护。 有效与生效：保险合同有效，并且所附条件（如缴纳保险费等）成立，合同就生效；保险合同无效，即使所附条件成立，合同也不生效。 第六十四页，共一百一十页。 （2）无效保险合同 无效保险合同是指当事人虽然订立，但不具有法律效力，不予保护的保险合同。 无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。 第六十五页，共一百一十页。 无效合同的分类 按照保险合同无效的程度，分全部无效和部分无效 保险合同的全部无效是指因违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同 保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效 按照保险合同无效的性质，分绝对无效和相对无效 绝对无效是指保险合同订立时就不发生法律效力，如行为人不合格，违反法律或行政法规的合同等 保险合同的相对无效是指合同订立后，因其违反公平、诚信原则，由利害关系人提出，经有关机关确认无效，予以撤消的保险合同 第六十六页，共一百一十页。 A.主体不合格 B.意思表示不真实 C.客体不合法 保险合同无效的几种情况或原因 第六十七页，共一百一十页。 A.主体不合格 指签定保险合同的当事人的主体资格不符合法律的规定。主要有以下几种情况： ①投保人没有完全的