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中安信业创业投资有限公司 中安信业创业投资有限公司 小额贷款风险评估、 管理与决策 韦盛信 ?2010年10月28日 深圳 第一页，共三十八页。 I 小额贷款风险定义和类别 II 小额贷款评估风险 III 审贷委员会建设和风险把控 审贷委员会风险识别内容 贷后风险防控措施 IV 小额信贷风险管理与交流讨论 目 录 第二页，共三十八页。 I 小额贷款风险定义和类别 （一）小额贷款定义和特点 （二）小额贷款风险定义 （三）小额贷款风险类别 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第三页，共三十八页。 （一）小额贷款定义和特点 小额贷款定义 小额贷款 根据中国人民银行《个人贷款管理办法》，贷款发放方式是可以直接发放给个人账户的贷款 贷款发放对象： 微小企业主、个体工商户、无独立营业执照的商场租赁经营者 贷款额度： 个人使用：小于30万元（含） 生产经营使用：小于50万元（含） 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第四页，共三十八页。 （一）小额贷款定义和特点 2. 小额贷款特点： 无抵押品 无担保品 无正规合格的财务报表和纳税记录 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第五页，共三十八页。 （二）小额贷款风险定义 1. 风险及贷款风险 风险 贷款风险 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第六页，共三十八页。 （二）小额贷款风险定义 2.小额贷款风险定义 小额贷款风险 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第七页，共三十八页。 （三）小额贷款风险类别 1.小额贷款风险分类 （1）外部风险与内部风险 （2）贷前风险与贷后风险 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第八页，共三十八页。 （三）小额贷款风险类别 （1）外部风险与内部风险 1. 外部风险 国家政策风险 市场风险 利率及汇率风险 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第九页，共三十八页。 （三）小额贷款风险类别 2. 内部风险 产品设计与业务操作流程 信贷政策与授权机制 内部控制风险机构设置 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第十页，共三十八页。 （三）小额贷款风险类别 （2）贷前风险与贷后风险 1. 贷前风险 贷款客户还款能力 贷款还款意愿 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第十一页，共三十八页。 （三）小额贷款风险类别 2. 贷后风险 合理 非合理 逾期 坏账损失 坏账损失准备拨备 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第十二页，共三十八页。 II 小额贷款风险评估 （一）外部环境风险 （二）家庭情况 （三）企业本身风险 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第十三页，共三十八页。 II 小额贷款风险评估 （一） 外部环境风险 监管风险: 监管条例发生变化 直接影响企业的： 新的进出口政策 新的质量标准 限制或停止某行业的发展 税收政策 间接影响企业的： 国家的宏观经济政策，导致经营环境恶化 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第十四页，共三十八页。 II 小额贷款风险评估 市场风险：各种市场因素的变动，造成损失 原料价格或物价的波动 竞争对手增加 营业地址拆迁 新产品上市 行业风险 汇率波动（出口厂商） 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第十五页，共三十八页。 II 小额贷款风险评估 不可抗力：没法预测而避免的情况 天灾人祸 意外 社会动荡 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第十六页，共三十八页。 II 小额贷款风险评估 （二）家庭情况：家庭对企业的影响 小额贷款中，客户企业和家庭的关系非常密切 客户的家庭状况对生意影响往往会非常大 客户身体健康状况。 客户不良嗜好。 客户的社交圈子影响 客户与家庭成员的关系及责任 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第十七页，共三十八页。 II 小额贷款风险评估 （三）企业本身风险 非财务风险评估（还款意愿） 财务风险评估（还款能力） 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第十八页，共三十八页。 II 小额贷款风险评估 1.非财务风险评估 经营模式 行业特征 产品用途 竞争优势 管理能力 诚信度 家庭状况 生活水平 2010-10-28 中安信业创业投资有限公司 * 第十九页，共三十八页。 II 小额贷款风险评估 2. 财务风险评估 整体还款能力 资产结构是否合理（流动资产与固定资产，