贷款审查和审批.pptVIP

GTZ China, Name 评价客户贷款目的的合理性 如果客户申请贷款目的是投资，信贷员必须了解投资的细节。如进设备，那么信贷员必须获知设备名称，投资金额，上游供货商信息，什么时间完成投资等信息。这些信息，必须与客户的业务发展逻辑对称。（比如，客户尚有大量的生产能力没有使用，这个时候，进新设备增加生产能力就显得不合理）。必要的时候，可要求将贷款直接通过本银行打入上游供应商账户。 第二十三页，共四十二页。 GTZ China, Name 评价客户贷款目的的合理性 在实际工作中，我们可以用“客户是否接受将批准的贷款直接从客户账户打入上游客户账户中”这样的问题来感觉客户贷款目的的真实性。有些贷款不适合这样的问题，例如，客户上游有很多供应商，贷款需求也是为了从很多供应商处采购。但是，对于投资类型，比如客户要购买某机器设备，或者比如客户是专卖品牌商需要从上游进货等等，这样的要求是合适的。 第二十四页，共四十二页。 GTZ China, Name 非财务信息评估 贷审会成员必须根据“不对称偏差分析模型”，对客户非财务信息标杆显示情况加以分析和评估。如果有偏差，必须获得合理的解释并作出风险判断。对于偏差明显，又没有合理解释的客户，必须打回申请，补充分析。 结合“不对称偏差分析模型”，贷审会成员应重点关注客户过往的经营历史、资本累积的过程以及客户过往的征信情况，对客户的持续经营意愿和稳定经营能力以及还款意愿做出评估。 第二十五页，共四十二页。 GTZ China, Name 案例 客户情况 保证人情况 婚姻状况 年龄 经营年限 居住年限 财产状况 信用记录 子女 配偶 婚姻状况 年龄 工作/经营年限 财产状况 工作情况 离异 55-60 1-3年 3-10年 少量私人财产 非主观不良信用记录 无事 无事 离异 55-60 1-3年 少量私人财产 其他单位 再婚 45-55 5-10年 10年以上 部分私人财产 良好信用记录/无信用记录 工作/参与生意 其他工作 再婚 45-55 5-10年 部分私人财产 其他稳定单位 已婚 30-45 10年以上 本地人 良好私人财产 上学/年幼 参与生意 已婚 30-45 10年以上 良好私人财产 公务员/当地主要企业员工 未婚 20-30 1年以下 3年以下 没有私人财产 不良信用记录 无子女 其他生意 未婚 20-30 1年以下 没有私人财产 无单位 第二十六页，共四十二页。 GTZ China, Name 财务信息逻辑验证的合理性 根据调查报告中，信贷员对营业额及毛利率的验证方法，贷审会成员可以判断信贷员是否通过各种“合理”的方法，对获取的财务数据进行了检验。 在这个检验中，要注意检验方法的合理性。 如果检验偏差过大，而信贷员还是建议批准贷款的，应询问信贷员原因。如果原因不清晰，可以打回补充分析或者拒绝该申请。 第二十七页，共四十二页。 GTZ China, Name 财务信息逻辑验证的合理性 实际工作中，有不少方法，能帮助贷审会成员迅速把握要点： 查看存货与月销货成本比例，根据客户进货特点判断其是否有新的进货需求（例如，客户存货6万，月营业额1万，毛利率20%，那么就要考虑客户是否有死货，判断客户的经营与变现能力。如客户没有死货，那么客户必须解释进新货的原因）。 第二十八页，共四十二页。 GTZ China, Name 财务信息逻辑验证的合理性 查看应收款与月销售额比例。如果比例过高，贷审会成员必须考虑应收款的可回收性以及客户现金周转的连续性。特别对于针对单位的餐饮行业，以及工程类生意，应收款问题是贷款安全的核心问题。 查看客户资产规模和每月净收入之间的逻辑合理性。如果客户每月有很高的净收入，但是资产规模很小，必须注意客户资金的流向和去处，或者信贷员是否过高估计的客户的月销售额、毛利率等等；如果客户的资产规模明显大于每月净收入的累积，必须注意客户是否有其他负债等。 第二十九页，共四十二页。 GTZ China, Name 衡量保证人质量 保证人社会成熟度 如果客户年龄很小，而保证人年龄也很小的话，一般会认为风险比较大，因为年龄和社会成熟度在某种程度上成正比，贷审会成员必须考虑他们的性格及社会稳定性。 保证人对借款人的了解 保证人必须对借款人的生意有一定了解。信贷员不能仅仅核实保证人的身份和单位，必须询问保证人对借款人的了解程度及为什么愿意为客户担保。 第三十页，共四十二页。 * Seite * GTZ China, Name * Seite * GTZ China, Name * Seite * GTZ China, Name * Seite * GTZ China, Name * Seite * GTZ China, Na