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广*银行广州分行 授信业务操作流程规定 为进一步加强信贷管理，规范授信业务操作流程，进一步提高授信工作人员文明优质服务水平，根据广*银行总行相关管理文件，结合现阶段本分行授信业务工作的实际情况，特制定本办法。 一、授信业务 授信业务是本分行对客户提供各类信用的总称，包括：贷款、承兑、贴现、保理、保函、信用证、信贷证明、贷款承诺等资产及或有资产业务。 二、授信业务操作流程 客户申请—业务发展部确定是否受理—业务发展部贷前调查—业务发展部负责人贷款审查—分管业务行长审查-向分行风险管理部报送调查材料—分行风险管理部审查员初审—分行风险管理部部审—分行授信评审会审议—分管风险管理部行长审查—分行行长审批（分行权限内无需上报总行）—向总行授信部门报送调查材料—总行授信部门初审—总行授信评审会审议--分管行长审批—行长审批—落实用信条件—用信审批—用信操作—用信后管理—信用收回。 三、客户申请 （一）客户以口头或书面方式提出授信申请的，客户经理最迟应在24小时内（节假日顺延）至少以电话方式回复客户是否正式受理申请，电话方式回复的，应在当日做好电话回复登记。同时，对同意受理授信申请客户出具“客户申请授信业务资料清单”，出具方式包括传真、电子邮件、纸质清单方式。 业务发展部应设立“受理业务登记簿”用于年度统计受理业务量，作为工作业绩的考评依据。 对有授信需求的客户，客户经理都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查；必要时，可以采用行长约谈方式。面谈中需要了解的信息包括： 客户状况：包括贷款背景、股东背景、资本构成、组织架构、产品情况、经营现状等。 客户的授信需求状况：包括授信品种、背景、用途、规模、条件等。 客户的还贷能力：包括现金流量构成、经济效益、还贷资金来源、担保人的经济实力等。 抵押品的可接受性：包括抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等。 客户与银行关系：包括客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录等。 了解客户所经营的业务的行业特点及该行业在本地是否具有明显优势。 了解清楚客户经营理念如何。 8、了解客户拟与我行建立何种合作关系，授信业务发生后销售款是否回笼于我行。 四、确定是否受理 在对客户进行大致情况了解之后，客户经理应及时对客户的授信申请作出必要反应： 如客户的授信申请可以考虑（但还不确定是否受理），客户经理应当获取进一步的信息资料，详细的了解客户情况，在5个工作日内向团队负责人或业务发展部负责人汇报有关情况，以供决策判断。团队负责人在听取客户经理2个工作日内应做出判别，不能判别的向行领导汇报。注意不得超越权限轻易做出有关承诺。 对正式接受客户申请，确定授信业务意向的，客户经理应在当日完善（登记）“受理业务登记簿”。 如客户申请不予以考虑的，经办客户经理应留有余地地表明立场，向客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道或寻找其他业务合作机会。 征信查询 对正式接受客户申请，确定授信业务意向的，客户经理应按照征信的相关要求对客户的资信情况进行初步查询。征信管理要求如下： 查询当事人信用报告之前，必须取得借款人或担保人的《委托查询使用中国人民银行个人信用信息基础数据库授权书》，方可进行查询。 个人贷前查询：需提供有借款人或担保人签字的《委托查询使用中国人民银行个人信用基础数据库授权书》，并在《广*银行个人征信系统查询审批登记簿》上登记，缺少其中一项都不予查询；身份证复印件原则上为客户经理留底，但最好在查询前能一并出示。 公司贷前查询：需授信业务申请人或担保人的《委托查询使用全国企业征信系统授权书》，并在《广*银行企业征信系统查询审批登记簿》上登记。 查询企业客户信用报告之前，必须取得授信业务申请人或担保人的《委托查询使用中国人民银行企业信用信息基础数据库授权书》，方可进行查询。授权书上的各要素要填写齐全，包括日期，查询原因，姓名，身份证号等；缺少其中一项都不予查询。 经贷前查询，审批拒贷的客户，客户经理应及时将此客户的《委托查询使用中国人民银行个人信用基础数据库授权书》和打印的信息报告交信息查询员专夹保管。对审批拒贷的业务，客户经理应及时完善（登记）“受理业务登记簿”，并退回客户相关资料。 原则上不允许对同一个人征信同一天查询多次。 经贷前查询，审批拒贷的客户，客户经理应将此客户的《委托查询使用中国人民银行个人信用基础数据库授权书》原件、打印的信用报告交回，并在《广*银行个人征信系统查询拒贷登记簿》中登记。 建立征信异议处理工作机制，指定专人作为异议处理人员，负责异议的受理、核查、更正、反馈等工作；建立错误数据处理机制，并指定专人负责错误数据核查、更正；在《条例》规定的时限内，对异议进行核查并回复异议申请人。 六、贷前调查 （一）调查维度 根据本行不同种类授信业务的要求，从授信业务安全性、流动性、效