银行司法拍卖抵押贷款法拍贷管理办法.doc

PAGE PAGE 1 商业银行司法拍卖抵押贷款 管理办法（试行） 第一章 总则 第一条 为规范我行司法拍卖抵押贷款的操作与管理，防范和控制贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国民法典》及中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及有关规定，结合本行实际，制定本办法。 第二条 司法拍卖抵押贷款（简称“法拍贷”）是指我行向借款人发放的，专项用于购买竞拍成功的司法拍卖房产的按揭贷款，包括住房和商用房。 第三条 “法拍贷”应根据《金融机构反洗钱规定》和《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》等相关规定，以及《商业银行反洗钱与反恐怖融资管理办法》和《商业银行反洗钱业务操作规程》等行内制度要求，开展反洗钱尽职调查，严格审查客户资格、业务背景，留存相关业务资料。 第四条 本办法适用于商业银行辖属机构。 拍卖房产条件 第五条 拍卖房产须具备以下条件： （一）具有产权证，产权明晰，可进入房地产市场流通，能够办理抵押登记手续； （二）房产上无用益物权和租赁债权，无其他债权纠纷，不涉及犯罪； （三）房龄原则上不超过20年，但对变现能力强、保养程度好、地段优越的住房可根据实际确定； （四）房产位于我行已设分支机构，且经总行批复可开通此项业务的区域。 第三章 贷款条件 第六条 借款人须具备以下基本条件： （一）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民； （二）在中国境内具有常住户口或有效居留身份及婚姻状况证明； （三）具有良好的信用记录和还款意愿； （四）具有稳定的收入，有按时偿还贷款本息的能力； （五）成功竞拍并缴纳不低于我行规定的首付款； （六）在我行开立个人结算账户； （七）按照我行要求购买保险或向担保公司支付担保费； （八）我行规定的其他条件。 第四章 贷款额度、期限、利率、还款方式 第七条 贷款额度 （一）住房。符合首套房资格的，贷款额度不得超过所购房产价值的八成；二套房贷款额度不得超过所购房产价值的七成；房龄在20年及以上的，贷款额度不得超过房产价值的五成。（以我行最新商品房贷款政策为准） （二）商用房。商用房贷款额度不得超过所购房产价值的5成。 （三）综合偿债比。借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50%，月所有债务支出不得高于其月收入的55%。 房产支出与收入比=（本次贷款的月还款额+月物业管理费）÷月均收入 所有债务支出与收入比=（本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付额）÷月均收入 （上述公式可将借款人家庭收入和共同借款人或共同借款人家庭收入计入在内，但相应的借款人家庭和共同借款人或共同借款人家庭债务一并计算。） 第八条 贷款期限 由我行根据借款人的还款能力和意愿合理确定。住房贷款期限不得超过30年，商用房贷款期限不得超过10年。贷款期限与借款人年龄之和不得超过70，且不超过所购房产的剩余使用年限。 第九条 贷款利率 贷款利率参照总行商品房贷款政策执行。 第十条 还款方式 贷款还款方式可选用按月分期还款方式下的等额本金还款法、等额本息还款法。 （一） 等额本息每月还本付息金额 = [本金×月利率×（1+月利率）还款月数]÷[（1+月利率）还款月数-1] （二）等额本金每月还本付息金额=（本金÷还款月数）+（本金－累计已还本金）×月利率 第五章 贷款流程 第十一条 提前初审 借款人缴纳竞买保证金，取得竞拍号后，在房产拍卖前通过拍卖平台向我行提出贷款申请，提交贷款初审资料，我行在2个工作日内审核并通知客户审核结果和贷款额度。 初审需提供以下资料： （一）借款人及配偶合法的身份证明、婚姻证明、户籍资料； （二）收入证明（正规单位出具或银行流水均可）； （三）拍卖保证金付款凭证； （四）人行征信报告； （五）当地不动产查询报告（如需要）; （六）我行要求的其他文件或资料。 第十二条 银行复审 借款人准备首付款并参与竞拍，竞拍成功后支付首付款并携带相关资料到我行指定网点完成面签，我行对资料进行复审。 复审需补充以下资料： （一）首付款支付凭证； （二）我行要求的其他文件或资料。 第十三条 放款及抵押 贷款审批通过后，我行在法院要求的缴款时间内发放贷款。经办行须在已落实阶段性担保的前提下，采取受托支付的方式，将贷款划至法院专户。 法院收齐全款后出具拍卖成交确认书、相关执行裁定书及协助执行通知书等相关法律文书，经办行应及时协助借款人办理房产解封、过户和抵押手续。 第十四条 阶段性担保 我行在办理抵押登记前放款，放款后到抵押登记完成期间，存在借款人因意外等原因导致不能完成抵押的风险。分支行在放款前应要求借款人提供阶段性担保，担保期间一般为6个月。 （一）阿里合作模式目前只能由中国大地财产保险股份有限公司提供阶段性担保，借款人在淘宝拍卖平台发起