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量体裁衣购买车险全攻略特殊险种提示： 新车应购买车身划痕损失险 高档车应选择玻璃损失险 治安差的地区应选盗抢险 买车后最重要的事之一就是给车买保险，这也是 车主们必须要做的一件事。车就像人一样，难免会有 个磕磕碰碰或是意外发生，给车买保险图的是买个踏 实，买个放心。但有不少朋友抱怨，头一次给车上保 险时一头雾水，面对繁杂的险种还有各色的投保渠道，有些茫然，不清楚自己买的险种是否合适，付出 的保费是否合理。 一、车险险种篇必要险种一定上 目前，机动车保险的险种主要由 2 个基本险和 9 个附加险组成。基本险为车辆损失险和第三者责任 险，附加险包括全车盗抢险、车上人员责任险、车上 货物责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、无过失 责任险、不计免赔特约险、停驶损失险和车身划痕损 失险。其中，第三者责任险是强制性险种，其余险种 都由车主自行决定上或不上。而车辆损失险是附加险 的基础，只有买了车损险才可以买其他的附加险。 第三者责任险一般有 5 万元、10 万元、20 万元等几个档次，其中中保和中华联合可以上 50 万元和 100 万元的第三者责任险，但要报批，保额越高所对 应的保费相应就越多。通常来说，保 10 万元这一档次比较合适，一般的事故都能应付。 对于大部分人来说，选择包括车辆损失险、第三 者责任险、不计免赔特约险和全车盗抢险这四个险种 的组合是最为实用的。此方案的性价比高，虽然投入 的保费不是很多，但这几个险种都非常必要。两个基 本险是车主的汽车在发生事故后人和车的损失能够得到赔偿的基本保证；盗抢险可以解决丢车问题，一 旦车辆被盗或被抢，车主的损失能够得到赔偿；不计 免赔特约险的作用在于，无论车主在事故中承担多大 的责任，都可以保证实现 100%赔付。所以强烈建议把这个方案作为投保时考虑的最基本标准。 新车保险要上全 而对于一辆光鲜漂亮的全新的车来说，最好补充 其他一些险种，比如车身划痕损失险。新车都比较醒 目，更容易成为划痕的“目标画板”，应买一个车身划 痕损失险，另外新司机存在着开车技术不熟练的问 题，所以建议新司机为经常乘坐自己车的亲戚朋友买 上一份车上人员责任险。 根据需要选险种 在愿意承担较高保费的前提下，车主如果一次性 上齐全部基本险和附加险，可以保证几乎与汽车有关 的全部事故损失都能得到赔偿。但是选择险种时要把 握一个总的原则，即搭配险种需要根据个人情况而定，而不是盲目地以所投险种的多少作为惟一衡量标 准。比如，玻璃单独破碎险更适合高档车、豪华车， 而普通的私家车则没有太多必要去上这个险种。 二、车险保费篇 车险保费高低受多种因素影响，除了与受保的险 种有关，还有以下一些因素。 汽车车型。保险公司为不同型号的汽车设定了不 同的风险数值。价值越高或越流行的车型，被偷盗破 坏的可能性越大，保费就越高。 车主居住地。主要指车主居住地区的治安状况。 汽车失窃率高的地方，保险公司的保费自然要多收。 车主驾驶记录。如果你之前一直保持着比较良好 的驾驶记录，那么保费就会降低。而对于驾驶经验不 足的新手来说，保费会高一些。 汽车防盗和安全硬件。ABS、安全气囊、防盗装置等因素可以让汽车 “遭遇意外”的可能性在一定程度上降低，所以如果汽车这方面的硬件装备比较齐全，保费也会省去一些。 保险金额要依据实际确定 汽车的保险金额要根据车的具体情况确定，不要 超额投保或不足额投保。有些朋友认为只要多出钱就 能多买安全，价值 10 万元的车投保时将投保标的定 为 50 万元，这种超额投保的做法并不能起到超额作用。《保险法》明确规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。可见，超额 投保并不能起到为汽车上 “双保险”、“多保险”的作用，保险金额高于或低于保险价值都不是合理的做法，最重要的准则是要从车的实际情况出发。新车要 根据它的实际价格、购置附加费和内装饰费用的总和，来确定投哪个档位的保费。 三、保险公司篇 大小公司各有特点 目前，开展汽车保险业务的保险公司很多，像中 国人民财产保险有限公司、中国太平洋保险公司等属 于比较大的公司，它们的理赔标准一般都比较高，理 赔过程快。如果通过汽车经销商来办理此类公司的业 务，可以比较好地满足客户维修与理赔方面的要求。 但缺点为在车型和险种相同的前提下，大公司的保费 要比小公司高一些。对于价格较贵的新车来说，建议 车主选择大型保险公司来投保。反之，相对较小的保 险公司在维修与理赔方面提供的服务可能不及大公司，但通常保费会比较低，在价格上具有一定竞争优 势。 服务为王 当然，选择车险公司时，车主绝对不应只考虑保 费高低的问题，购买车险不能只重价格，服务才最为 重要。大型保险公司车险保费虽然较高，在理赔方面 的业务却相对成熟，能够保证在第一时间赶到事发现 场，及时勘查，公司定损的网点也多。