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CHINA UNITED PROPERTY INSURANCE COMPANY LIMITED HUBEI BRANCH 商业车险改革 情况简介 CHINA UNITED PROPERTY INSURANCE COMPANY LIMITED HUBEI BRANCH 车险/车商渠道部 Auto Insurance/ Auto Dealer Channel Division 商业改革的主要变化及对行业的情况 商车改革特点 商车改革推动方案 1 2 3 目 录 商业车险改革的主要变化 一 商业车险改革的主要影响-对行业 二 商业车险改革的主要影响-费率变化的影响 三 第一部分 商业改革的主要变化及对行业的情况 一、商业车险改革的主要变化 确立商业车险条款制定、预审、审批制度，形成以行业示范条款为主体、创新型条款为补充的标准化、个性化并存，且不断发展完善的商业车险条款形成调整机制 建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制，赋予并逐步扩大保险公司费率厘定自主权。 建立条款费率动态监管机制 加强和改进现场和非现场监管 以偿付能力监管为核心，加强事中监测和事后问责 二、商业车险改革的主要影响-对行业 费率自由化，对成本管控的要求更加严格 保险公司的经营策略会发生明显变化 定价能力将成为保险公司发展的重中之重 寡头垄断与中小险企的抱团取暖 未来保险公司很重要的资产是拥有数据量，中小型保险公司的合作联盟也许会出现，大家会交换数据以达到自主定价的基本要求，一起开发新费率，甚至在理赔服务上合作等 寡头垄断与中小险企的抱团取暖 互联网行业、汽车行业将加大对车险行业的渗透。互联见多推广平台（微信、淘宝等）、车联网等尝试融入保险市场，各类比价网站应运而生，可以预期，未来的战争是对客户识别的战争 外部行业对保险业加大渗入 行业主要影响 由于渠道系数的放开，电销从一个特殊的产品回归到渠道本质，电网销价格壁垒被打破后，电网销中的传统渠道转介绍业务大量回归到原有渠道。但电网销仍是一个重要的获客渠道。（电销占比可能会减少，网销占比可能会增加） 电销将回归原渠道 三、商业车险改革的主要影响-费率变化的影响 级差扩大 车系系数 渠道系数 核保系数 费率变化 NCD系数级差扩大 新增自主渠道系数 新增自主核保系数 车损险引入车系系数 导致保费充足性下降 级差的扩大（0.6-2.0）促使消费者风险意识提高，出险频率下降 增加多年无赔款消费者索赔的机会成本，可能导致部分消息者放弃小额索赔 价值业务可能发生变化（高出险次数业务的成本率有可能低于连续多年未出险业务） 倒逼部分品牌调整零整比，有利于控制赔付成本 行业推出了车系标准化代码，降低车型管理难度 渠道因子的出现使得传统渠道相对电网销渠道价格劣势明显减弱 渠道因子的引入对渠道清分工作提出了更高的要求 推动精算在定价、核保方面的刚性作用，按成本报价和核保。 一、商车改革改了什么？ 第二部分 商业车改革特点 二、数据解读 三、可能存在的风险及应对 四、监管原则要求 五、机构经营目标和定价方案 一、商车改革改了什么？ 商车改革改了三项内容：一是产品体系与功能，二是产品价格，三是经营与监管机制。 1、产品功体系与功能改革体现在三个方面。 （1）在体系上，由现行的abc+自定义+电网销改为非营业车全面型（车损）+机动车综合示范条款+家用车基本型（车碰车），改革后，车险产品体系架构由交强险、商业险示范条款（高、中、低）、以及各保险公司自主开发的创新商业产品构成，体现差异多样的特点。 当前推出的是商业险行业综合示范条款。 abc+自定义+电网销改为非营业车全面型（车损）+机动车综合示范条款+家用车基本型（车碰车） 交强险、示范条款（高、中、低）、以及个保险公司自主开发的创新商业产品构成 （2）拓宽保险责任。增加了9项保险责任，删除15项免除项目，调整免赔比例 增加保险责任 自然灾害部分：较AB款增加台风、热带风暴、暴雪、冰棱、沙尘暴。将C款雪灾改为暴雪，删除原ABC款海啸，将雹灾改为冰雹。 增加受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击 非营业车损险条款减少了“自燃” 非营业车和营业车增加“教练”责任 较A款营业车增加了“火灾、爆炸”责任 明确施救费用在赔偿金额之外另行计算 车损险部分保险责任 删除15项免责 删除条目数量 涉及险种 共七项 车损险、三者险、车上人员责任险、机动车全车盗抢险 共一项 车损险 共一项 三者险 共三项 车上人员责任险 共三项 机动车全车盗抢险 （3）整合附加险。将原有38个车险附加险整合为11个附加险，其中其中5个并进主险保险责任，删除23个，保留10个并新增“无法找到第三方特约险” 并入主险 保留条款 新增条款 ①教练车特约、 ②租车人人车失踪、 ③法律费用、 ④倒车镜车灯单独损坏、 ⑤车载货物掉落