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基于多方视角的第三方支付风险分析及控制研究 　　【摘要】文章基于对国内外文献的回顾，在界定第三方支付概念以及细分领域的基础上，创新性地从机构平台、消费者与商户三个视角分析了第三方支付存在的风险类型以及第三方支付细分领域与风险的对应关系，并提出了相应的风险防范措施。 　　【关键词】第三方支付;风险识别;风险防范 　　【中图分类号】f275【文献标识码】a【文章编号】1002-5812（2019）04-0092-03 　　伴随着互联网技术的进步，第三方支付开始快速发展起来，线上支付、线下扫码支付成为人们在消费过程中使用最为频繁的支付方式。但与此同时，第三方支付市场潜藏的风险、扫码支付风险、跨境支付风险等也渐渐显露。有效识别第三方支付中存在的风险，据此从多个角度分析风险并提出风险防控措施，不仅能够极大地帮助平台控制风险，助力平台创新，净化第三方支付环境，还能为有关部门提供监管指导，确保经济平稳与健康发展。 　　一、文献综述 　　随着我国第三方支付的迅速发展，近年来，国内学者已经开始关注第三方支付及其风险并展开研究。赵昕（2008）归纳了欧美国家对第三方支付风险的监管，并结合我国实际，提出我国应加大对第三方支付风险的监管力度。徐鑫（2008）将支付风险归纳为技术不达标引起的基础层风险，操作不当引起的应用层风险和政策为主导的外部风险三个方面，认为对第三方支付平台的电子支付风险的研究很有必要。郭希敏（2009）认为，在通过第三方支付平台所完成的交易当中，由于交易资金的来龙去脉通常是无法有效查清的，因此信用风险已上升为主要风险之一。郑卓平（2015）认为，虽然我国也针对第三方支付平台构建了相应的监管体系，但监管力度相比全面监管的银行仍有差距，这使得操作风险的发生概率大大增加。 　　国外学者对第三方支付也做了一定的研究。jean-michelsahut（2008）认为，网上诈骗是消费者最大的担忧，信用问题是在支付过程中极为重要的因素，如果要对平台进行完善，首先应解决诈骗问题，减少因诚信问题引起的风险。davidwolman（2013）认为，目前发展中国家正在发生的移动支付革命是因为发展中国家的消费者缺乏金融服务的经验，并没有任何根深蒂固的支付习惯。kbannan（2001）总结了网络支付的途径，研究不同平台对消费者不同支付行为的影响，提出第三方平台可进行多元化发展，使业务多样化。 　　綜上所述，国内学者从不同的视角对第三方风险展开研究，对随着时代进步产生的新兴的风险虽有所涉猎，如支付风险、信用风险、消费者权益风险和操作风险等，但是研究并不是很深入，缺乏整体系统的研究;国外学者的研究主要基于国外背景，与我国的国情有所差别。因此，基于机构平台、消费者和商户视角，系统化地厘清第三方支付风险并进行有效防控十分必要。 　　二、相关概念界定 　　（一）第三方支付及其风险 　　第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。目前，我国第三方支付市场得到快速增长，不仅是由于用户习惯的养成，更得益于不同时期的不同热点：2013年之前，引领第三方支付发展的主要力量是以淘宝为代表的电商;2014年以后，微信红包使转账行为极大增加，成为第三方支付的另一增长点;2017年来，线下移动支付习惯逐渐养成，线下支付成为新的增长点。但与此同时，第三方支付中的风险也逐渐呈现。 　　（二）第三方支付细分领域 　　第三方支付分为以下五个细分领域：（1）线上购物。智能手机的迅速普及使手机网民规模不断上升。伴随着电商向手机端的转移，第三方支付业务随之向移动端转移。（2）普惠金融。互联网公司获得了大量用户消费数据，以此使得互联网金融公司准确为用户进行风险评估，保障了普惠金融实现的可能性。与此同时，余额宝的出现使大众逐渐发现第三方支付工具投资理财的功能，普惠金融实现的可能性又近了一步。（3）电子转账。第三方支付在生活中得天独厚的便捷优势使用户体验良好，电子转账的兴起得益于社交支付的兴起，2014年微信红包推出后，移动转账得到迅速发展。（4）线下扫码。支付宝首先推出条码支付业务。此后，扫码支付取得了极大发展。（5）跨境支付。以蚂蚁金服为例，通过与当地支付机构的合作，帮当地商家吸引顾客，深受国外商家及本土支付机构的青睐与欢迎。 　　三、第三方支付风险分析 　　（一）机构平台存在的风险 　　1.法律风险。所谓法律风险，即第三方支付平台在运营过程中很有可能会由于不符合我国既定的法律规定而产生的风险。比如，消费者经常使用的蚂蚁花呗服务就存在此类风险，“花呗”是蚂蚁金服为了促进超前消费推出的网购服务。“花呗”套现一般是在淘宝