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浅谈“互联网+”背景下农村普惠金融发展现状 　　摘要：“互联网+”的出现，颠覆了传统金融的理念，推动了普惠金融的迅速发展。农村普惠金融以服务广大低收入及贫困人口为目标，而基于互联网大数据、移动互联网等技术与金融相融合也为农村普惠金融带来发展机遇。因此，本文将探讨“互联网+”背景下农村普惠金融的发展中存在的问题，进而提出相关的建议。 　　关键词：互联网+普惠金融农村普惠金融 　　一、引言 　　党的十八届三中全会通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》首次明确了“发展普惠金融”（陈彦舟，2016）。普惠金融是能够全方位、有效地让在正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业，及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融体系服务。 　　对于中、小、微型企业来说，贷款难是一直以来的问题，传统金融体系一直倾向于服务大型企业或者有昂贵的抵押物企业或个人，中、小、微型企业想要发展可谓难之又难，从而忽视了有发展潜力的企业。所以说这些企业或者是个体很难得到大型的正规的金融机构的支持，只能去一些非正规金融服务用较高代价获取不可持续的支持。普惠金融的提出是对传统金融体系的重大冲击和突破，它突出的是要从观念上更新，加强多层次金融机构的建设，从深度上完善金融体系，依靠政策支持和技术创新向中、小、微企业和更广泛的贫困偏远地区提供最大限度的金融服务（吴腾，2016）。因此，积极推进普惠金融对缓解贫困，改善贫富差距状况，提高收入水平，实现社会和谐安定有着非常重大的意义。 　　普惠金融的重点服务对象是农民、城镇低收入人群、小微企业等的弱势人群群体。农村普惠金融是国家支持鼓励农村经济发展所采取的一项重要措施。当然，农村的发展也需要金融机构的大力支持和贡献服务。长期以来，浙江农村信用社坚持普惠金融所倡导的理念，开展了大量的探索和实践也得到了政府的支持。为了寻找更好的、可行的农村普惠金融发展方向，为农村普惠金融服务创新提供新思路是现在值得思考的问题。 　　我国政府一直以来高度重视农村金融发展，多次出台相关文件发展农村金融普惠。2014年4月，国务院发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》（国办发〔2014〕17号）中提出要大力发展农村普惠金融，开展金融服务“村村通”工程，采取手机支付等多种形式，提供简易便民金融服务（银监会、人民银行、财政部等按职责分工分别负责）。2015年的两会《政府工作报告》中指出，制定“互联网+”行动计划，“互联网+”战略被中国政府正式申明，并通过顶层设计层面作为国家战略推动实施（李敏，2015）。同年7月，国务院印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，提出了“互联网+”普惠金融，推进金融机构与互联网相联系，建立互联网金融服务平台，利用互联网的广度来拓宽金融服务的覆盖面和深度（刘宏伟，2017）。现阶段普惠金融应该顺应“互联网+”浪潮，以此为发展方向，运用移动互联网的模式来加强普惠金融支持中、小、微企业和农户力度，加快提升我国普惠金融的发展。 　　二、农村惠普金融发展过程中存在的问题 　　农村金融是活跃农村经济的有力保障，农村实体经济的发展也需要资金的帮助。资金的运作应该运用到那些需要帮助的农户及村组织中去因而能够获利。目前农村经济发展需要与供给之间存在着不平衡。 　　当前普惠金融发展中最大的问题是信息和信用的缺失。普惠金融难以让全民受益，金融机构认为农作物有周期性，农民不一定能按时归还贷款。就是因为金融机构这样的认知使得农业企业及村组织很难融的资金。资本市场不健全、公司治理机制不完善、农村市场制度存在缺陷、行业监管尚未理顺、少数农户诚信缺失严重，这些固然是农村金融诚信危机的重要外在影响因素（羿建华、郭峰，2018）。因此，提高农户的道德诚信素质非常重要，有好的诚信素质才能建立良好的农村普惠金融诚信体系。 　　农村普惠金融相关法律不健全。由于发展农村普惠金融在2005年才被提出，因此相对于别的金融法律，时间较短。因此还没有非常完整的完全符合我国国情普惠金融领域的法律。近几年小额贷款公司、村镇银行等机构发展较快，同时，农村地区对金融的需求也随之加快，因此农村地区的金融机构数量无法满足当前的需要。 　　对农村普惠金融监管也是相对较薄弱的。目前银行是以企业是否按时还款来判断对于已获得贷款的企业是否继续贷款。仅仅只依据评估企业资产或靠抵押的方式来发放贷款的做法是非常的局限，而农业企业与银行的信息不对称使得银行无法判断农业企业的发展情况，对于那些特别需要资金又有发展前景的企业资金支持难以得到实现（于蕾、孙熙琴，2018）。最后贷不到款的企业，只能以较高的利率寻求民间借贷的帮助。 　　当前互联网金融发展的同时也有发生了一些金融诈骗事件，农村