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第五章 年金保险 annuity insurance 5.1 年金保险的概述 5.2 年金保险的分类 5.3 个人年金保险的种类 第一页，共二十九页。 教学要求 掌握几种年金的概念： 熟悉偿还式年金的种类 掌握年金保险与人寿保险的区别 掌握变额年金的特点 熟悉在定额年金与变额年金中保险公司承担风险的区别。 了解分析保险公司在积累期和清偿期的给付责任 第二页，共二十九页。 5.1 年金保险概述 年金保险定义annuity insurance 年金：一系列的定期支付。 年金保险：保险人承诺在一个约定时期或所指定人的生存期作一系列的定期支付。 生存年金：年金支付取决于人的生存。 确定年金：年金支付与人的生死无关。 第三页，共二十九页。 年金保险特点 年金保险与人寿保险的相同点 依据大数法则原理，将大量同质风险集中。 定价原理相同，依据生存率、死亡率、利息率、费用率 第四页，共二十九页。 年金保险特点 年金保险与人寿保险的不同点 防范风险不同 年金保险：防范寿命过长，本人生活费用不足风险； 死亡保险：死的过早，家人生活费用不能保障风险。 给付条件不同 年金保险：以生存为给付条件，为被保险人提供经济收入保障 死亡保险：以死亡为给付条件，为受益人提供经济收入保障。 第五页，共二十九页。 年金保险特点 3、逆选择结果不同： 年金保险：身体健康、预期死亡率低于平均水平的人 死亡保险：身体健康状况差、预期死亡率高于平均水平的人 4、死亡率改善对保险公司影响不同 年金保险：随着生活水平提高，医疗技术进步，预期寿命延长，导致年金给付增多； 死亡保险：死亡率降低，死亡给付下降。 第六页，共二十九页。 常见特殊条款 积累期条款：在年金开始给付之前。 清偿期条款：指向年金受领者给付年金的时期。 年金给付选择权条款：供合同持有人选择年金给付方式。 提现条款：延期年金合同持有人有权在年金累积期间提取全部或部分累积价值。 第七页，共二十九页。 保险公司在积累期和清偿期的给付责任 年金受领者在积累期死亡： 纯粹延期年金：不退还保费 偿还式延期年金：（计息或不计息）退还保费 年金受领者在清偿期死亡： 纯粹终身年金：终止年金给付 偿还式年金：保证分期给付次数或退还剩余年金 第八页，共二十九页。 5.2 年金保险的分类 一、按被保险人的人数分类 单人年金： 只向一个人支付年金。 联合年金：向两个或更多的人支付年金。 联合生存年金：是指以两个或两个以上被保险人联合投保，只要一人死亡，就停止给付年金。 联合和最后生存者年金：是指以两个或两个以上被保险人联合投保，只要一个人生存就给付年金。 第九页，共二十九页。 5.2 年金保险的分类 二、按保险费缴付方式分类 一次缴清保费年金：趸缴。 分期缴付保费年金 定期均衡缴费：10年缴费，每年金额固定。 定期灵活缴费：有最低与最高缴费限制。　 第十页，共二十九页。 5.2 年金保险的分类 三、按年金开始给付的日期分类 即期年金：趸缴一笔保费后，从购买日期后的一个给付间隔期（月、季、半年、年）后开始给付第一次年金。 延期年金。在隔了一定时期后开始给付年金。 如：国寿鸿寿年金保险（分红型）　 即期年金 延期年金 40岁 41岁 60岁 第十一页，共二十九页。 5.2 年金保险的分类 四、按有无偿还特征分类 纯粹终身年金：只要年金受领者生存，就继续给付年金。 偿还式年金：保证给付一定金额或次数的年金，在年金受领者受益人继续领取到期间届满。 保证分期给付次数的终身年金 保证给付金额分期偿还终身年金 保证给付金额一次给付剩余年金 第十二页，共二十九页。 5.2 年金保险的分类 按年金给付金额是否变动分类 定额年金。年金给付金额固定 变额年金。是指保单累计价值和年金给付金额虽分立投资账户的业绩上下波动的年金。 　　　 如金盛人寿、中美联泰大都会两家公司推出了变额年金保险。 第十三页，共二十九页。 保监会发布《变额年金保险管理暂行办法》保监发〔2011〕25号 变额年金保险，是指保单利益与连结的投资账户投资单位价格相关联，同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。 变额年金保险可以提供以下最低保单利益保证： 　(一)最低身故利益保证 (二)最低满期利益保证 (三)最低年金给付保证 (四)最低累积利益保证   第十四页，共二十九页。 举例 王女士在50岁时获得10万元现金收入，她用这笔现金购买了一份年金，以便在60岁时按月领取年金。 此年金类型是什么？累积期？给付期？ 趸缴延期年金。 累积期：10年 给付期：60岁起至终身 年金给付间隔：1个月 第十五页，共二十九页。 5.2 年金保险的分类 六、按保单是否分红分类（补充） 不分红年金保险 分红年金保险