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中小企业融资难融资贵与金融创新相关问题 　　摘要：随着我国社会主义市场经济的发展以及经济发展结构调整的新时代的到来，我国中小企业在经济体系中的地位将越发重要。结合近年来我国大力发展中小企业的趋势，本文针对时下金融创新的浪潮与中小企业一直面临的融资难融资贵的困境，对金融创新在解决中小企业此问题中究竟能起到何种作用进行探讨，将金融创新与解决企业融资难融资贵的问题联系起来，为我国中小企业在融资时提供一定参考。 　　關键词：中小企业融资问题;金融创新;政策建议 　　一、我国中小企业发展前景的阴霾：融资难融资贵问题 　　如何从外界获取足够的资金维持企业的正常经营周转以及进行发展，是贯穿我国中小企业生命周期的重要问题，但是传统的融资渠道进行融资对于处于发展上升期的中小企业来说往往是困难而昂贵的。由于缺乏资产担保与商业信任，很多近年兴起的高新技术中小企业在初创期也不能够获得很有效的资金支持。举例而言，我国商业银行往往会对中小企业的贷款金额收取较高的融资费用以及要求提供较强的实物资产担保，极大的增加了中小企业的融资负担。而如果中小企业选择私人借款，中小企业所负担的年利率往往要达到15%至20%;甚至在极端情况下一些私人借款的年利息费用甚至会占到企业借款本金的40%以上，中小企业采取此种借款方式无异于饮鸩止渴。 　　一般而言，现阶段我国中小企业在融资上面临的困境主要由以下因素造成：第一，针对目前我国中小企业的融资需求，大多数金融机构往往使用与审批大企业同样的标准，造成了融资门槛高，同时审核时间长、审核环节多的怪圈，难以应对中小企业频繁的资金需求。中小企业需求资金时，往往是处于急需资金进行商业周转或是处于发展的重大机遇期，资金一旦到位，企业就可以发生质变。换而言之，资金的时效性非常重要。但是金融机构审批的决策链条往往较长，等相关审批完成，款项到位时，资金的时效性已经丧失。第二，金融机构内部业绩考核系统的不良导向。在大多数金融机构系统中，当中小企业的贷款出现风险时，内部相关人员往往要承担与大企业贷款业务出现风险同等的责任。但是在两者风险和规模上，大型企业的融资业务与中小型企业的融资业务明显不具有可比性，但是针对两者的问责系统却没有显著差异化。绩效考核制度的缺乏差异化，从而导致相关人员对于中小企业融资业务有了抵触心理。这种心理在商业银行中体现的更为明显，有些文献研究称其为针对中小企业融资需求的“恐贷”现象。第三，在贷款业务中我国金融机构尚未脱离依据企业财务报表判定抵押能力强弱，然后决定贷款额度的传统方法。此方法一味强调实物资产抵押担保的重要性，却忽视了中小企业的固有性质以及企业所处行业特点。尤其在高新技术企业如雨后春笋的科技时代，高新技术企业往往缺乏实物资产或重资产，其商业价值都集中于创意、独有技术或者特殊专利，而企业财务报表往往不能完全反映此类资产的价值，这样就导致金融机构在依据传统方法进行判断时对于中小企业的软实力以及发展前景判断不够全面。 　　二、新经济时代的金融创新潮流 　　金融创新，是指现有金融体制的变更以及新金融工具的出现，在此过程中金融系统内部的要素重新组合或发生创造性变革。其表现形式主要有金融市场创新、金融产品创新、金融机构创新等等。随着我国社会主义市场经济的发展，国外成熟的金融发展理念不断进入我国，带动了我国金融产业的发展与创新。在现阶段，构建完善的现代金融体系是我国金融创新的下一个发展目标。 　　在金融创新的大环境下，我国的商业银行都在传统业务的基础上开发新业务，从而吸引更多顾客进行投资。另外根据市场调查数据显示，我国金融市场大多数非银行金融机构都开展了理财业务，以保本浮动、保本固收以及非保本浮动收益三大类型为主的理财产品不断得到发展，新金融形式如众筹、互联网金融、第三方支付、qdii以及p2p也在快速发展中。区块链技术的特性所带来的不可篡改性与保密性，可以在完全陌生的交易方之间构建资金往来;平台金融与p2p的兴起，吸引更多的民众将自有资金投向企业，使企业免去发行债券以及求助于传统银行信贷业务的繁琐;金融大数据的存在以及不同金融系统之间的互通有无，能使金融机构对中小企业的软实力和发展前景有了更全面的判断，能够提高贷款审批效率以及放款速度。金融创新的潮流所带来的一个显著结果是中小企业的融资渠道拓宽了，在新经济形势下我国中小企业能找到更多的融资选择与途径。 　　三、金融创新服务于我国中小企业融资的渠道 　　（一）发挥无形资产抵押以及创意抵押的作用 　　如前文所述，传统的唯实物资产抵押论的做法已经不能满足中小企业频繁的资金需求。唯实物抵押论所代表的是我国部分金融机构在发展定位以及服务领域上始终坚持“大项目，大利润与大稳定”的思路，对我国兴起的中小企业