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金融科技的应用现状分析及其对商业银行的启示探讨 　　摘要：伴随高新科技的发展，国外的金融科技创新已经发展得如火如荼，得益于技术创新的推动，国内的金融科技创新也在近几年成为了中国金融行业发展的重要关注点，中国的金融市场具有着较大的经济体量，加之市场上大额资本和舆论追捧效应，在消费升级和经济转型的影响下，目前金融服务系统开始被金融科技创新所影响，全新的金融发展格局开始被创建。本文从金融科技创新理论概念出发，首先分析了金融创新的内涵与特征，接着列举了当前金融科技在商业银行中的具体应用情况，并分析了当前金融科技创发展环境中新产品和新服务的效果，探讨了如何做好金融创新，如何引导金融科技的转型与升级，为我国商业银行的发展创新提供建议参考。 　　关键词：金融科技金融创新商业银行 　　一、引言 　　纵观世界经济发展史可以发现，金融行业的重大变革都离不开信息技术的发展，而近几年来在新兴技术的冲击和落地应用上，独立的金融科技公司不断涌现，各大互联网巨头也纷纷进军金融科技创新领域，人们的消费行为和观念有了较大的转变，拥有较强互联网属性和社交属性的“千禧一代”具有比以往更加多元化的需求，这一系列的因素使得金融业的发展越来越离不开新兴技术的支持和金融创新的推动。p2p、第三方支付等互联网金融模式。人们的金融消费方式，大数据、区块链等新兴技术的引进正在被其改变，正在重新构建人们的金融生活，而智能投顾等场景的落地应用正在颠覆传统金融服务模式，重塑金融业的服务格局。本文通过对大数据、云计算、区块链等新兴技术在金融科技在商业银行中的实践应用研究，探索了金融服务新体系的构建过程，为我国商业银行的发展创新提供了建议参考，在一定程度上具有实践性的指导作用。 　　二、金融科技创新概述 　　（一）金融创新的内涵与特征 　　1.金融创新的内涵。金融创新这一概念最开始是由熊彼特提出的，当时所包含的范围是指金融领域新产品的生产、新技术的应用以及新市场的开拓等。金融创新概念是基于这一思路而展开的，主要是指通过对新兴技术的落地应用来变更现有的金融体制并增加全新的金融工具，在对传统金融模式的冲击下获取现有金融体制无法获取的潜在利润。创新包括五种情形：（1）新产品的出现;（2）新工艺的应用;（3）新資源的开发;（4）新市场的开拓;（5）新的生产组织与管理方式的确立，也称为组织创新。 　　2.金融创新的特征。在内生属性上金融创新和科技创新表现出相同点，一般体现出五个主要特点：第一均具备外部性，使用在金融创新的科技从早期研究到后期进入生产转化为现实产品的过程中，对于外部有着较强的正负两种效应，这主要是金融科技创新根据实际社会价值而决定的。第二是具有超前性，市场竞争最终促进不同产业的发展，金融公司假如想在行业上扭转跟随者的状态，需要根据市场的需求做出具有前瞻性的超前行为，尤其是在产品研发和技术投入上。第三是具有高风险性，金融科技创新对于企业主体和市场来说都具有相对较高的风险，这主要是科技创新本身带来的风险流动而进行的双向传导所影响的。第四是具有层次性，金融科技创新可以分为初级创新和深度创新，初级创新主要表现在产品组合与渠道终端的转变，而深度创新一般表示改变产品特征与属性。第五具备动态性，因为此类产品复杂性特征，金融科技创新整个过程都一直处于动态调整的过程中，从最开始的产生到使用，到后续限制监管等所有环节都表现出明显的滞后性。 　　三、金融科技在我国商业银行中的具体应用案例 　　（一）民生银行的阿拉丁大数据生态圈 　　从2014年开始，民生银行开始构建阿拉丁大数据平台，它是以海星数据仓库为基础的查询、展示、交互、分析的整体解决方案。通过这一平台所提供的的相关数据、工具与环境，分析人员可以便捷且准确地获取分析结果，并继而以此提升决策的科学化与管理的精细化，同时实现营销的数字化。当前，民生银行所有分行与事业部均有平台的注册用户，根据相关调查数据显示，当前由平台用户所发布的数据分析成果高达5000多项，这对于民生银行优化自身营销工作，做好风险管控，提升运营管理能力无疑具有重要的意义。 　　（二）招商银行的区块链应用 　　2016年，招商银行在区块链技术方面所取得的突破显著，是我国第一家真正做到在全球现金管理领域应用区块链技术的银行，通过在跨境直联清算、全球账户统-视图及跨境资金归集这三大场景中的有效应用，招商银行已经成功探索出了一条成熟的区块链底层架构路线，这也意味着其后续其他区块链应用项目均能得到有效支撑，例如在票据与供应星金融领域的应用，也能够扩展至同业间、银企间、企业间等各家多样化的业务场景中。 　　（三）招商银行的人工智能应用 　　摩羯智投是其受到重视的投资型产品，智能投