电子支付与网络银行（第三版）周虹-第4章.pdfVIP

电子支付与网络银行 第四章银行卡运作与管理 中国人民大学财政金融学院周虹 第一节银行卡概述 一银行卡发展的历史沿革 信用卡的诞生 信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食 服务业，并非银行首创，是一种商业信用。 几近40年后，美国富兰克林国 民银行首发银行信用卡 今天，仍然是商业信用卡与 银行信用卡并存的局面 中国人民大学财政金融学院周虹 2 1915年世界上第一张信用卡诞生 最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证 称为“购物卡” （Shoppers －Plates），持有这一凭 证的人可以到指定的商店赊购商品，约期付款。 金属牌使用一段时间后，换成轻巧、便于携带的塑料卡片 这就是最初商业信用卡的形成过程。  这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式 存在的 ，而且仅能在发行的商号内使用 ，因而使用范围较 为狭窄。它的另一个局限性还表现在于 ，它主要是记账性 质的支付卡 ，其特点是先存款后消费 ，这也限制了它的使 用范围及用途。 » 1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡； » 1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记 卡。 » 1950年 “大莱俱乐部”成立 （Diners－Club就餐者俱 乐部）， » 1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开 银行信用卡的先河。 » 1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门 组成了信用卡公司，1976年改称威士国际组织，并 以“VISA”为该组织的标志。 » 1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行 卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式 叫做万事达卡国际组织 （Master Card International）。 中国人民大学财政金融学院周虹 银行卡何以获得如此巨大的发展？ 相对于商业部门，银行部门更容易了解 持卡人的经济实力和货币收支情况，能 够更好地进行风险管理 银行卡的信用程度较高，使用范 围较广，功能较为多元化 银行卡对银行自身来说已日益成 为其利润增长的新的支撑点 中国人民大学财政金融学院周虹 发展现状与趋势 世界范围内银行卡的主要应用区域 在北美、欧洲和亚太地区。 主导世界信用卡市场的，主要有2 大信用卡集团。 中国信用卡业正在迅速崛起 中国人民大学财政金融学院周虹 中国银行卡发展现状 中国银行卡在经历井喷式上涨后，现逐步进入稳定发展阶段。 2002年3月7 日，中国银联 创立大会在北京召开。中 截止2015年6月，全球 1985年中 国银联是中国银行卡联合 银联卡发卡量超过46亿 国银行发 组织。通过银联跨行交易 张，银联网络遍布中国 行国内第 清算系统，实现银联卡在 城乡，并已延伸至亚洲、 一张银行 商业银行系统间的互联互 欧洲、美洲、大洋洲、 卡 通和资源共享，保证银联 非洲等境外150个国家 卡跨行、跨地区和跨境使 和地区。 用。 二银行卡的定义 银行卡是商业银行发行的卡基支付工具 卡基支付工具（支付卡）包括借记 卡、贷记卡（准贷记卡）和储值卡。 中国人民大学财政金融学院周虹 » 借记卡：由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、 存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。持卡人只 能在存款额度